Prêt renégocié

Qu'est-ce qu'un prêt renégocié ?

Un prêt renégocié est un prêt, tel qu'un prêt immobilier, qui a été modifié par le prêteur avant son remboursement intégral. Un prêt renégocié vise à faciliter le suivi des paiements futurs par l'emprunteur et à s'assurer que le prêteur sera finalement remboursé.

Un prêt renégocié subit un processus de modification de prêt.

Comment fonctionne un prêt renégocié

Dans un prêt renégocié, toutes les parties conviennent de modifier les conditions initiales du prêt. Les modifications peuvent inclure le taux d'intérêt ou la durée du prêt. Dans certains cas, la structure des taux peut être modifiée en passant d'un prêt à taux fixe à un prêt à taux révisable ou inversement. Une autre option de modification est l' abstention ou l'arrêt temporaire des remboursements de prêt.

En règle générale, les propriétaires peuvent être admissibles à la renégociation ou à la modification d'un prêt hypothécaire existant s'ils ne sont pas admissibles au refinancement,. s'ils éprouvent des difficultés à long terme comme un handicap ou s'ils sont en retard de plusieurs mois sur leurs paiements mensuels et s'attendent à avoir d'autres difficultés à effectuer ces paiements. . Les emprunteurs doivent être conscients qu'une renégociation de leur prêt a souvent un impact négatif sur leur pointage de crédit,. même s'ils effectuent toutes leurs futures mensualités à temps. Cependant, c'est généralement mieux que de ne pas rembourser le prêt.

Pour initier une renégociation, l'emprunteur doit contacter directement le prêteur. Les banques et autres prêteurs sont souvent motivés à renégocier parce que c'est généralement une option préférable à la saisie,. en raison des coûts et des risques impliqués dans ce processus et du fait que le prêt renégocié leur fournira au moins un certain flux de trésorerie.

Les prêteurs ont également tendance à ne pas vouloir prendre possession de propriétés physiques comme les maisons, qui nécessitent un entretien régulier et peuvent prendre beaucoup de temps à vendre. Si l'emprunteur ne réussit pas à renégocier un prêt directement avec le prêteur, la plupart des États proposent un programme de médiation en vertu duquel le prêteur doit rencontrer le propriétaire devant un fonctionnaire nommé par le tribunal pour tenter de résoudre le problème.

La plupart des États et certaines grandes villes ont mis en place des programmes de médiation pour aider les emprunteurs à renégocier leurs prêts si leurs prêteurs ne peuvent pas ou s'avèrent peu coopératifs.

Un bref historique des prêts renégociés

Aux États-Unis, les programmes de modification des prêts, tels que les prêts renégociés, ont une longue histoire, remontant au moins à la Grande Dépression. La Home Owners' Loan Corporation (HOLC) a été fondée en 1933 sous le président Franklin D. Roosevelt pour aider au refinancement des hypothèques menacées de saisie.

L'agence a vendu des obligations à des investisseurs et a ensuite utilisé le produit pour acheter des prêts en difficulté auprès de prêteurs. En règle générale, cela a entraîné une combinaison d'une prolongation de la durée du prêt et d'un taux d'intérêt réduit pour le propriétaire. Entre 1933 et 1935, le HOLC a acheté environ un million de prêts et avait un taux de saisie d'environ 20 %, ce qui signifie que la grande majorité des emprunteurs ont pu effectuer leurs versements hypothécaires et conserver leur maison. L'agence a cessé ses activités en 1951.

Un programme de modification de prêt similaire a été lancé par le gouvernement fédéral en réponse à la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008. Le programme de modification abordable des logements (HAMP) a été introduit en 2009 dans le cadre du programme de secours des actifs en difficulté (TARP). HAMP a offert un allégement similaire au programme HOLC, avec l'option supplémentaire de réduction du principal. Le programme a pris fin en 2016 et a été remplacé par des options telles que le programme Fannie Mae Flex Modification.

Points forts

• Un prêt renégocié est un prêt dont les termes ont été modifiés, amendés ou mis à jour avant qu'il n'ait été entièrement remboursé.

• Les prêteurs acceptent souvent de renégocier les conditions d'un prêt car cela permet de s'assurer qu'ils seront remboursés à l'avenir et d'éviter que l'emprunteur ne fasse défaut.

• Les conditions pouvant être renégociées incluent le taux d'intérêt, l'échéance, l'échéancier de paiement, etc.