Préstamo renegociado

¿Qué es un préstamo renegociado?

Un préstamo renegociado es un préstamo, como una hipoteca de vivienda, que ha sido modificado por el prestamista antes de su reembolso total. Un préstamo renegociado tiene como objetivo facilitar que el prestatario se mantenga al día con los pagos futuros y garantizar que el prestamista finalmente reciba el reembolso.

Un préstamo renegociado pasa por un proceso de modificación de préstamo.

Cómo funciona un préstamo renegociado

En un préstamo renegociado, todas las partes acuerdan modificar los términos originales del préstamo. Las modificaciones pueden incluir la tasa de interés o la duración del préstamo. En algunos casos, la estructura de tasas se puede modificar cambiando de un préstamo de tasa fija a uno de tasa ajustable o viceversa. Otra opción de modificación es la indulgencia,. o suspensión temporal, de los pagos del préstamo.

Por lo general, los propietarios de viviendas pueden calificar para la renegociación o modificación de una hipoteca existente si no son elegibles para refinanciar,. están experimentando dificultades a largo plazo, como una discapacidad, o tienen varios meses de retraso en sus pagos mensuales y esperan tener más dificultades para realizar esos pagos. . Los prestatarios deben ser conscientes de que una renegociación de su préstamo a menudo tiene un impacto adverso en su puntaje de crédito,. incluso si hacen todos sus pagos mensuales futuros a tiempo. Sin embargo, por lo general es mejor que no pagar el préstamo.

Para iniciar una renegociación, el prestatario debe comunicarse directamente con el prestamista. Los bancos y otros prestamistas a menudo están motivados para renegociar porque generalmente es una opción preferible a la ejecución hipotecaria,. debido a los costos y riesgos involucrados en ese proceso y al hecho de que el préstamo renegociado les proporcionará al menos algo de flujo de efectivo.

Los prestamistas también tienden a no querer tomar posesión de propiedades físicas como casas, que requieren un mantenimiento regular y pueden tardar mucho tiempo en venderse. Si el prestatario no tiene éxito en la renegociación de un préstamo directamente con el prestamista, la mayoría de los estados ofrecen un programa de mediación según el cual el prestamista debe reunirse con el propietario de la vivienda frente a un funcionario designado por el tribunal para intentar resolver el asunto.

La mayoría de los estados y algunas ciudades más grandes cuentan con programas de mediación para ayudar a los prestatarios a renegociar sus préstamos si sus prestamistas no pueden cooperar o demuestran que no cooperan.

Una breve historia de los préstamos renegociados

En los Estados Unidos, los programas de modificación de préstamos, como los préstamos renegociados, tienen una larga historia, que se remonta al menos a la Gran Depresión. La Corporación de Préstamos para Propietarios de Viviendas (HOLC, por sus siglas en inglés) fue fundada en 1933 bajo la presidencia de Franklin D. Roosevelt para ayudar en el refinanciamiento de hipotecas en peligro de ejecución hipotecaria.

La agencia vendió bonos a inversionistas y luego usó las ganancias para comprar préstamos en problemas de los prestamistas. Por lo general, esto resultó en una combinación de una extensión de la vida del préstamo y una tasa de interés reducida para el propietario. Entre 1933 y 1935, HOLC compró aproximadamente un millón de préstamos y tuvo una tasa de ejecución hipotecaria de alrededor del 20%, lo que significa que la gran mayoría de los prestatarios pudieron hacer los pagos de su hipoteca y conservar sus hogares. La agencia dejó de funcionar en 1951.

El gobierno federal inició un programa similar de modificación de préstamos en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) se introdujo en 2009 como parte del Programa de Alivio de Activos en Problemas (TARP). HAMP ofreció un alivio similar al programa HOLC, con la opción adicional de reducción del capital. El programa finalizó en 2016 y fue reemplazado por opciones como el programa Fannie Mae Flex Modification.

Reflejos

• Un préstamo renegociado es aquel cuyos términos han sido alterados, enmendados o actualizados antes de que haya sido reembolsado en su totalidad.

• Los prestamistas a menudo aceptarán renegociar los términos de un préstamo, ya que ayuda a garantizar que se pagarán en el futuro y evita que el prestatario entre en mora.

• Los términos que se pueden renegociar incluyen la tasa de interés, el vencimiento, el calendario de pagos, etc.