Genforhandlet lån

Hvad er et genforhandlet lån?

Et genforhandlet lån er et lån, såsom et boliglån, der er blevet ændret af långiveren før dets fulde tilbagebetaling. Et genforhandlet lån har til formål at gøre det nemmere for låntager at følge med i fremtidige betalinger og sikre, at långiver i sidste ende bliver betalt tilbage.

lån gennemgår en lånemodifikationsproces.

Hvordan et genforhandlet lån fungerer

I et genforhandlet lån er alle parter enige om at ændre lånets oprindelige vilkår. Ændringer kan omfatte renten eller længden af lånet. I nogle tilfælde kan rentestrukturen ændres ved at skifte fra et fastforrentet til et rentetilpasningslån eller omvendt. En anden ændringsmulighed er udholdenhed eller midlertidig standsning af lånebetalinger.

Typisk kan boligejere kvalificere sig til genforhandling eller ændring af et eksisterende realkreditlån, hvis de ikke er berettigede til at refinansiere,. oplever en langvarig vanskelighed, såsom et handicap, eller er flere måneder forsinket med deres månedlige betalinger og forventer at have yderligere vanskeligheder med at foretage disse betalinger . Låntagere skal være opmærksomme på, at en genforhandling af deres lån ofte har en negativ indvirkning på deres kreditscore,. selvom de foretager alle deres fremtidige månedlige betalinger til tiden. Det er dog normalt bedre end at misligholde lånet.

For at indlede en genforhandling skal låntager kontakte långiver direkte. Banker og andre långivere er ofte motiverede til at genforhandle, fordi det generelt er en at foretrække frem for tvangsauktion på grund af de omkostninger og risici, der er involveret i den proces, og det faktum, at det genforhandlede lån vil give dem i det mindste en vis pengestrøm.

Långivere har også en tendens til ikke at ønske at tage fysiske ejendomme i besiddelse som boliger, som kræver regelmæssig vedligeholdelse og kan tage lang tid at sælge. Hvis det ikke lykkes låntager at genforhandle et lån direkte med långiveren, tilbyder de fleste stater et mæglingsprogram, hvor långiveren skal mødes med boligejeren foran en domstolsudnævnt embedsmand for at forsøge at løse sagen.

De fleste stater og nogle større byer har mæglingsprogrammer på plads for at hjælpe låntagere med at genforhandle deres lån, hvis deres långivere ikke er i stand til eller viser sig at være usamarbejdsvillige.

En kort historie om genforhandlede lån

I USA har lånemodifikationsprogrammer, såsom genforhandlede lån, en lang historie, der går tilbage til i det mindste den store depression. Home Owners' Loan Corporation (HOLC) blev grundlagt i 1933 under præsident Franklin D. Roosevelt for at hjælpe med refinansiering af realkreditlån i fare for tvangsauktion.

Agenturet solgte obligationer til investorer og brugte derefter provenuet til at købe urolige lån fra långivere. Det resulterede typisk i en kombination af en forlængelse af lånets levetid og en nedsat rente for boligejeren. Mellem 1933 og 1935 købte HOLC cirka en million lån og havde en tvangsauktion på omkring 20% - hvilket betyder, at det store flertal af låntagere var i stand til at betale deres realkreditlån og beholde deres hjem. Agenturet ophørte med driften i 1951.

Et lignende lånemodifikationsprogram blev iværksat af den føderale regering som reaktion på subprime-lånskrisen i 2008. Home Affordable Modification Program (HAMP) blev introduceret i 2009 som en del af Troubled Asset Relief Program (TARP). HAMP tilbød lignende lindring som HOLC-programmet med den ekstra mulighed for hovedreduktion. Programmet blev afsluttet i 2016 og er blevet erstattet af muligheder som Fannie Mae Flex Modification-programmet.

##Højdepunkter

• Et genforhandlet lån er et lån, hvis vilkår er blevet ændret, ændret eller opdateret, før det er blevet fuldt tilbagebetalt.

• Långivere vil ofte gå med til at genforhandle vilkårene for et lån, da det er med til at sikre, at de bliver tilbagebetalt i fremtiden og undgår, at låntageren misligholder.

• Vilkår, der kan genforhandles, omfatter rentesats, løbetid, betalingsplan og så videre.