Omförhandlat lån
Vad är ett omförhandlat lån?
Ett omförhandlat lån är ett lån, till exempel ett bostadslån, som har ändrats av långivaren innan dess fulla återbetalning. Ett omförhandlat lån syftar till att göra det lättare för låntagaren att hänga med i framtida betalningar och för att säkerställa att långivaren så småningom ska betalas tillbaka.
genomgår en process för lånemodifiering.
Hur ett omförhandlat lån fungerar
I ett omförhandlat lån är alla parter överens om att ändra lånets ursprungliga villkor. Ändringar kan omfatta räntan eller längden på lånet. I vissa fall kan räntestrukturen ändras genom att byta från ett lån med fast ränta till ett lån med anpassningsbar ränta eller vice versa. Ett annat modifieringsalternativ är tolerans,. eller tillfälligt avbrott, av lånebetalningar.
Vanligtvis kan husägare kvalificera sig för omförhandling eller ändring av ett befintligt bolån om de inte är berättigade att refinansiera,. upplever en långvarig svårighet som ett funktionshinder, eller är flera månader försenade med sina månatliga betalningar och förväntar sig att ha ytterligare svårigheter att göra dessa betalningar . Låntagare bör vara medvetna om att en omförhandling av deras lån ofta har en negativ inverkan på deras kreditvärdighet,. även om de gör alla sina framtida månatliga betalningar i tid. Det är dock oftast bättre än att ställa in lånet.
För att inleda en omförhandling bör låntagaren kontakta långivaren direkt. Banker och andra långivare är ofta motiverade att omförhandla eftersom det i allmänhet är ett bättre alternativ än utestängning,. på grund av kostnaderna och riskerna med den processen och det faktum att det omförhandlade lånet kommer att ge dem åtminstone ett visst kassaflöde.
Långivare tenderar också att inte vilja ta besittning av fysiska egenskaper som bostäder, som kräver regelbundet underhåll och kan ta lång tid att sälja. Om låntagaren inte lyckas omförhandla ett lån direkt med långivaren, erbjuder de flesta stater ett medlingsprogram enligt vilket långivaren måste träffa husägaren inför en domstolsutsedd tjänsteman för att försöka lösa frågan.
De flesta stater och vissa större städer har medlingsprogram på plats för att hjälpa låntagare att omförhandla sina lån om deras långivare inte kan eller visar sig vara osamarbetsvilliga.
En kort historia av omförhandlade lån
I USA har program för modifiering av lån, såsom omförhandlade lån, en lång historia, åtminstone tillbaka till den stora depressionen. Home Owners' Loan Corporation (HOLC) grundades 1933 under president Franklin D. Roosevelt för att hjälpa till med refinansiering av bolån som riskerar att bli utestängda.
Byrån sålde obligationer till investerare och använde sedan intäkterna för att köpa problematiska lån från långivare. Typiskt sett resulterade detta i en kombination av en förlängning av lånets livslängd och en sänkt ränta för husägaren. Mellan 1933 och 1935 köpte HOLC cirka en miljon lån och hade en utmätningsgrad på cirka 20 % – vilket innebär att den stora majoriteten av låntagarna kunde betala sina bolån och behålla sina hem. Byrån upphörde med sin verksamhet 1951.
Ett liknande lånemodifieringsprogram initierades av den federala regeringen som svar på subprime-hypotekkrisen 2008. Home Affordable Modification Program (HAMP) introducerades 2009 som en del av Troubled Asset Relief Program (TARP). HAMP erbjöd liknande lättnad som HOLC-programmet, med den extra möjligheten att reducera huvuddelen. Programmet avslutades 2016 och har ersatts av alternativ som Fannie Mae Flex Modification-programmet.
##Höjdpunkter
Ett omförhandlat lån är ett lån vars villkor har ändrats, ändrats eller uppdaterats innan det har återbetalats helt.
Långivare kommer ofta överens om att omförhandla villkoren för ett lån eftersom det hjälper till att säkerställa att de kommer att återbetalas i framtiden och undvika att låntagaren går i konkurs.
Villkor som kan omförhandlas inkluderar ränta, löptid, betalningsplan och så vidare.
