Neu verhandeltes Darlehen

Was ist ein neu verhandelter Kredit?

Ein neu verhandeltes Darlehen ist ein Darlehen, z. B. eine Hypothek für ein Eigenheim, das vom Darlehensgeber vor seiner vollständigen Rückzahlung geändert wurde. Ein neu verhandelter Kredit soll es dem Kreditnehmer erleichtern, mit zukünftigen Zahlungen Schritt zu halten, und sicherstellen, dass der Kreditgeber schließlich zurückgezahlt wird.

Ein neu verhandeltes Darlehen wird einem Prozess der Darlehensmodifikation unterzogen.

Wie ein neu verhandelter Kredit funktioniert

Bei einem neu verhandelten Darlehen vereinbaren alle Parteien, die ursprünglichen Bedingungen des Darlehens zu ändern. Änderungen können den Zinssatz oder die Laufzeit des Darlehens umfassen. In einigen Fällen kann die Zinsstruktur geändert werden, indem von einem festverzinslichen zu einem variabel verzinslichen Darlehen oder umgekehrt gewechselt wird. Eine weitere Änderungsmöglichkeit ist die Stundung oder vorübergehende Einstellung der Kreditzahlungen.

In der Regel können sich Hausbesitzer für eine Neuverhandlung oder Änderung einer bestehenden Hypothek qualifizieren, wenn sie keinen Anspruch auf Refinanzierung haben, eine langfristige Notlage wie eine Behinderung haben oder mehrere Monate mit ihren monatlichen Zahlungen im Rückstand sind und erwarten, dass sie weitere Schwierigkeiten haben werden, diese Zahlungen zu leisten . Kreditnehmer sollten sich darüber im Klaren sein, dass sich eine Neuverhandlung ihres Kredits oft negativ auf ihre Kreditwürdigkeit auswirkt,. selbst wenn sie alle zukünftigen monatlichen Zahlungen pünktlich leisten. Es ist jedoch in der Regel besser, als mit dem Kredit in Verzug zu geraten.

Um eine Neuverhandlung einzuleiten, sollte sich der Kreditnehmer direkt an den Kreditgeber wenden. Banken und andere Kreditgeber sind oft motiviert, neu zu verhandeln, da dies aufgrund der Kosten und Risiken, die mit diesem Prozess verbunden sind, und der Tatsache, dass das neu verhandelte Darlehen ihnen zumindest einen gewissen Cashflow verschaffen wird , im Allgemeinen eine bevorzugte Option gegenüber einer Zwangsvollstreckung ist.

Kreditgeber neigen auch dazu, physische Immobilien wie Häuser, die regelmäßig gewartet werden müssen und deren Verkauf lange Zeit in Anspruch nehmen kann, nicht in Besitz nehmen zu wollen. Wenn es dem Kreditnehmer nicht gelingt, ein Darlehen direkt mit dem Kreditgeber neu zu verhandeln, bieten die meisten Bundesstaaten ein Schlichtungsprogramm an, bei dem der Kreditgeber den Hausbesitzer vor einem vom Gericht bestellten Beamten treffen muss, um zu versuchen, die Angelegenheit zu lösen.

Die meisten Staaten und einige größere Städte haben Mediationsprogramme eingerichtet, um Kreditnehmern bei der Neuverhandlung ihrer Kredite zu helfen, wenn ihre Kreditgeber nicht in der Lage sind oder sich als unkooperativ erweisen.

Eine kurze Geschichte neu verhandelter Kredite

In den Vereinigten Staaten haben Darlehensänderungsprogramme, wie z. B. neu ausgehandelte Darlehen, eine lange Geschichte, die mindestens bis zur Weltwirtschaftskrise zurückreicht. Die Home Owners' Loan Corporation (HOLC) wurde 1933 unter Präsident Franklin D. Roosevelt gegründet, um bei der Refinanzierung von Hypotheken zu helfen, die von Zwangsvollstreckung bedroht sind.

Die Agentur verkaufte Anleihen an Investoren und verwendete den Erlös dann zum Kauf notleidender Kredite von Kreditgebern. Typischerweise führte dies zu einer Kombination aus einer Verlängerung der Laufzeit des Darlehens und einem reduzierten Zinssatz für den Hausbesitzer. Zwischen 1933 und 1935 erwarb die HOLC etwa eine Million Kredite und hatte eine Zwangsvollstreckungsrate von etwa 20 % – was bedeutet, dass die große Mehrheit der Kreditnehmer ihre Hypothekenzahlungen leisten und ihre Häuser behalten konnte. 1951 stellte die Agentur ihren Betrieb ein.

Ein ähnliches Kreditmodifikationsprogramm wurde von der Bundesregierung als Reaktion auf die Subprime-Hypothekenkrise von 2008 initiiert. Das Home Affordable Modification Program (HAMP) wurde 2009 als Teil des Troubled Asset Relief Program (TARP) eingeführt. HAMP bot eine ähnliche Erleichterung wie das HOLC-Programm, mit der zusätzlichen Option einer Kapitalreduktion. Das Programm wurde 2016 eingestellt und durch Optionen wie das Fannie Mae Flex Modification-Programm ersetzt.

Höhepunkte

• Ein neu verhandeltes Darlehen ist ein Darlehen, dessen Bedingungen geändert, ergänzt oder aktualisiert wurden, bevor es vollständig zurückgezahlt wurde.

• Kreditgeber stimmen oft zu, die Bedingungen eines Kredits neu zu verhandeln, da dies dazu beiträgt, sicherzustellen, dass sie in Zukunft zurückgezahlt werden, und zu vermeiden, dass der Kreditnehmer in Verzug gerät.

• Konditionen, die neu verhandelt werden können, umfassen den Zinssatz, die Laufzeit, den Zahlungsplan usw.