Empréstimo Renegociado

O que é um empréstimo renegociado?

Um empréstimo renegociado é um empréstimo, como uma hipoteca residencial, que foi modificado pelo credor antes de seu reembolso total. Um empréstimo renegociado destina-se a tornar mais fácil para o mutuário acompanhar os pagamentos futuros e garantir que o credor seja pago de volta.

Um empréstimo renegociado passa por um processo de modificação do empréstimo.

Como funciona um empréstimo renegociado

Em um empréstimo renegociado, todas as partes concordam em modificar os termos originais do empréstimo. As modificações podem incluir a taxa de juros ou a duração do empréstimo. Em alguns casos, a estrutura de taxas pode ser modificada mudando de um empréstimo de taxa fixa para um empréstimo de taxa ajustável ou vice-versa. Outra opção de modificação é a tolerância,. ou paralisação temporária, dos pagamentos de empréstimos.

Normalmente, os proprietários podem se qualificar para renegociação ou modificação de uma hipoteca existente se não forem elegíveis para refinanciamento,. estiverem passando por dificuldades de longo prazo, como uma deficiência, ou estiverem vários meses inadimplentes em seus pagamentos mensais e esperarem mais dificuldades para fazer esses pagamentos. . Os mutuários devem estar cientes de que uma renegociação de seus empréstimos geralmente tem um impacto adverso em sua pontuação de crédito,. mesmo que eles façam todos os pagamentos mensais futuros em dia. No entanto, geralmente é melhor do que deixar de pagar o empréstimo.

Para iniciar uma renegociação, o mutuário deve entrar em contato diretamente com o credor. Bancos e outros credores muitas vezes são motivados a renegociar porque essa geralmente é uma opção preferível à execução hipotecária,. devido aos custos e riscos envolvidos nesse processo e ao fato de que o empréstimo renegociado fornecerá pelo menos algum fluxo de caixa.

Os credores também tendem a não querer se apossar de propriedades físicas, como casas, que exigem manutenção regular e podem levar muito tempo para serem vendidas. Se o mutuário não for bem sucedido em renegociar um empréstimo diretamente com o credor, a maioria dos estados oferece um programa de mediação sob o qual o credor deve se reunir com o proprietário na frente de um funcionário nomeado pelo tribunal para tentar resolver o assunto.

A maioria dos estados e algumas cidades maiores têm programas de mediação para ajudar os mutuários a renegociar seus empréstimos se seus credores não puderem ou provarem não cooperar.

Um Breve Histórico de Empréstimos Renegociados

Nos Estados Unidos, os programas de modificação de empréstimos, como empréstimos renegociados, têm uma longa história, remontando pelo menos à Grande Depressão. A Home Owners' Loan Corporation (HOLC) foi fundada em 1933 sob o presidente Franklin D. Roosevelt para auxiliar no refinanciamento de hipotecas em risco de execução hipotecária.

A agência vendeu títulos para investidores e depois usou os recursos para comprar empréstimos problemáticos de credores. Normalmente, isso resultava em uma combinação de extensão da vida útil do empréstimo e redução da taxa de juros para o proprietário. Entre 1933 e 1935, o HOLC comprou aproximadamente um milhão de empréstimos e teve uma taxa de execução de cerca de 20%, o que significa que a grande maioria dos mutuários conseguiu pagar suas hipotecas e manter suas casas. A agência deixou de funcionar em 1951.

Um programa de modificação de empréstimos semelhante foi iniciado pelo governo federal em resposta à crise das hipotecas subprime de 2008. O Home Affordable Modification Program (HAMP) foi introduzido em 2009 como parte do Troubled Asset Relief Program (TARP). O HAMP ofereceu alívio semelhante ao programa HOLC, com a opção adicional de redução do principal. O programa foi encerrado em 2016 e foi substituído por opções como o programa Fannie Mae Flex Modification.

Destaques

• Um empréstimo renegociado é aquele cujos termos foram alterados, aditados ou atualizados antes de serem totalmente reembolsados.

• Os credores geralmente concordam em renegociar os termos de um empréstimo, pois isso ajuda a garantir que eles sejam pagos no futuro e evita que o mutuário fique inadimplente.

• Os termos que podem ser renegociados incluem taxa de juros, vencimento, cronograma de pagamento e assim por diante.