Пересмотренный кредит

Что такое перезаключенный кредит?

Ссуда с пересмотренными условиями — это ссуда, такая как ипотека, которая была изменена кредитором до ее полного погашения. Пересмотренный кредит предназначен для того, чтобы заемщику было легче выполнять будущие платежи и чтобы кредитор в конечном итоге был возвращен.

Пересмотренный кредит проходит процесс модификации кредита.

Как работает кредит с пересмотренными условиями

В пересмотренном кредите все стороны соглашаются изменить первоначальные условия кредита. Изменения могут включать процентную ставку или продолжительность кредита. В некоторых случаях структура ставки может быть изменена путем перехода с фиксированной ставки на ссуду с регулируемой ставкой или наоборот. Другим вариантом модификации является отсрочка или временная приостановка платежей по кредиту.

Как правило, домовладельцы могут претендовать на пересмотр или изменение существующей ипотеки, если они не имеют права на рефинансирование,. испытывают долгосрочные трудности, такие как инвалидность, или просрочивают свои ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев и ожидают, что у них возникнут дополнительные трудности с выплатой этих платежей. . Заемщики должны знать, что пересмотр их кредита часто оказывает неблагоприятное влияние на их кредитный рейтинг,. даже если они будут вносить все свои будущие ежемесячные платежи вовремя. Однако, как правило, это лучше, чем дефолт по кредиту.

Чтобы начать пересмотр, заемщик должен связаться с кредитором напрямую. Банки и другие кредиторы часто заинтересованы в пересмотре условий, потому что это, как правило, предпочтительнее обращения взыскания,. из-за затрат и рисков, связанных с этим процессом, а также того факта, что пересмотр условий кредита обеспечит им хотя бы некоторый денежный поток.

Кредиторы также, как правило, не хотят вступать во владение физической собственностью, такой как дома, которые требуют регулярного обслуживания и могут занять много времени для продажи. Если заемщику не удается пересмотреть условия кредита напрямую с кредитором, в большинстве штатов предлагается программа посредничества, в соответствии с которой кредитор должен встретиться с домовладельцем перед назначенным судом должностным лицом, чтобы попытаться решить вопрос.

В большинстве штатов и некоторых крупных городах действуют программы посредничества, чтобы помочь заемщикам пересмотреть условия своих кредитов, если их кредиторы не могут или отказываются сотрудничать.

Краткая история пересмотренных кредитов

В Соединенных Штатах программы модификации кредита, такие как пересмотр условий кредита, имеют долгую историю, восходящую, по крайней мере, к Великой депрессии. Корпорация займов домовладельцев (HOLC) была основана в 1933 году при президенте Франклине Д. Рузвельте для оказания помощи в рефинансировании ипотечных кредитов, находящихся под угрозой потери права выкупа.

Агентство продавало облигации инвесторам, а затем использовало вырученные средства для покупки проблемных кредитов у кредиторов. Как правило, это приводило к сочетанию продления срока кредита и снижения процентной ставки для домовладельца. В период с 1933 по 1935 год HOLC приобрела около миллиона кредитов и имела процент потери права выкупа около 20%, а это означает, что подавляющее большинство заемщиков могли выплачивать ипотечные платежи и сохранять свои дома. Агентство прекратило свою деятельность в 1951 году.

Аналогичная программа модификации ссуды была инициирована федеральным правительством в ответ на кризис субстандартной ипотеки 2008 года. Программа модификации доступного жилья ( HAMP) была введена в 2009 году как часть Программы помощи проблемным активам (TARP). HAMP предложила аналогичную льготу программе HOLC с добавленной возможностью снижения основной суммы. Программа была прекращена в 2016 году и заменена такими опциями, как программа модификации Fannie Mae Flex.

Особенности

• Ссуда с пересмотренными условиями - это ссуда, условия которой были изменены, дополнены или обновлены до того, как она была полностью погашена.

• Кредиторы часто соглашаются пересмотреть условия кредита, поскольку это помогает гарантировать их погашение в будущем и избежать дефолта заемщика.

• Условия, которые могут быть пересмотрены, включают процентную ставку, срок погашения, график платежей и т. д.