पुनर्निमित ऋण

एक पुनर्निमित ऋण क्या है?

एक पुनर्निमित ऋण एक ऋण है, जैसे कि एक गृह बंधक, जिसे ऋणदाता द्वारा इसके पूर्ण पुनर्भुगतान से पहले संशोधित किया गया है। एक पुन: बातचीत किए गए ऋण का उद्देश्य उधारकर्ता के लिए भविष्य के भुगतानों को बनाए रखना और यह सुनिश्चित करना है कि ऋणदाता को अंततः वापस भुगतान किया जाएगा।

ऋण संशोधन की प्रक्रिया से गुजरता है ।

एक पुनर्निमित ऋण कैसे काम करता है

पुन: बातचीत किए गए ऋण में, सभी पक्ष ऋण की मूल शर्तों को संशोधित करने के लिए सहमत होते हैं। संशोधनों में ब्याज दर या ऋण की अवधि शामिल हो सकती है। कुछ मामलों में, दर संरचना को एक निश्चित दर से एक समायोज्य दर ऋण में बदलकर या इसके विपरीत संशोधित किया जा सकता है। एक अन्य संशोधन विकल्प ऋण भुगतान की सहनशीलता,. या अस्थायी रोक है।

आम तौर पर, मकान मालिक मौजूदा बंधक के पुनर्वित्त या संशोधन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि वे पुनर्वित्त के लिए अयोग्य हैं, विकलांगता जैसी लंबी अवधि की कठिनाई का सामना कर रहे हैं, या उनके मासिक भुगतान पर कई महीने अपराधी हैं और उन भुगतानों को और अधिक कठिनाई होने की उम्मीद है . उधारकर्ताओं को इस बात की जानकारी होनी चाहिए कि उनके ऋण की पुन: बातचीत का अक्सर उनके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है,. भले ही वे अपने भविष्य के सभी मासिक भुगतान समय पर करें। हालांकि, यह आमतौर पर ऋण पर चूक करने से बेहतर होता है।

फिर से बातचीत शुरू करने के लिए, उधारकर्ता को सीधे ऋणदाता से संपर्क करना चाहिए। बैंकों और अन्य उधारदाताओं को अक्सर पुन: बातचीत करने के लिए प्रेरित किया जाता है क्योंकि यह आमतौर पर फौजदारी के लिए एक बेहतर विकल्प है,. उस प्रक्रिया में शामिल लागतों और जोखिमों के कारण और तथ्य यह है कि पुनर्निमित ऋण उन्हें कम से कम कुछ नकदी प्रवाह प्रदान करेगा।

ऋणदाता भी घरों जैसी भौतिक संपत्तियों पर कब्जा नहीं करना चाहते हैं, जिन्हें नियमित रखरखाव की आवश्यकता होती है और बेचने में लंबा समय लग सकता है। यदि उधारकर्ता सीधे ऋणदाता के साथ ऋण की पुन: बातचीत करने में सफल नहीं होता है, तो अधिकांश राज्य एक मध्यस्थता कार्यक्रम की पेशकश करते हैं जिसके तहत ऋणदाता को मामले को सुलझाने के प्रयास के लिए अदालत द्वारा नियुक्त अधिकारी के सामने गृहस्वामी से मिलना चाहिए।

अधिकांश राज्यों और कुछ बड़े शहरों में उधारकर्ताओं को अपने ऋणों पर फिर से बातचीत करने में मदद करने के लिए मध्यस्थता कार्यक्रम होते हैं यदि उनके ऋणदाता असमर्थ हैं या असहयोगी साबित होते हैं।

पुनर्निमित ऋणों का संक्षिप्त इतिहास

संयुक्त राज्य अमेरिका में, ऋण संशोधन कार्यक्रम, जैसे कि पुन: बातचीत किए गए ऋण, का एक लंबा इतिहास है, जो कम से कम महामंदी में वापस जा रहा है । होम ओनर्स लोन कॉरपोरेशन (HOLC) की स्थापना 1933 में राष्ट्रपति फ्रैंकलिन डी. रूजवेल्ट के तहत फौजदारी के खतरे में बंधकों के पुनर्वित्त में सहायता के लिए की गई थी।

एजेंसी ने निवेशकों को बांड बेचे और फिर आय का उपयोग उधारदाताओं से परेशान ऋण खरीदने के लिए किया। आमतौर पर, इसका परिणाम ऋण के जीवन के विस्तार और गृहस्वामी के लिए कम ब्याज दर के संयोजन के रूप में होता है। 1933 और 1935 के बीच, HOLC ने लगभग एक मिलियन ऋण खरीदे और लगभग 20% की फौजदारी दर थी - जिसका अर्थ है कि अधिकांश उधारकर्ता अपने बंधक भुगतान करने और अपने घरों को रखने में सक्षम थे। 1951 में एजेंसी ने काम करना बंद कर दिया।

2008 के सबप्राइम मॉर्गेज संकट के जवाब में संघीय सरकार द्वारा एक समान ऋण संशोधन कार्यक्रम शुरू किया गया था। होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (HAMP) को 2009 में ट्रबल एसेट रिलीफ प्रोग्राम (TARP) के हिस्से के रूप में पेश किया गया था। HAMP ने HOLC कार्यक्रम में मूलधन में कमी के अतिरिक्त विकल्प के साथ समान राहत की पेशकश की। कार्यक्रम को 2016 में समाप्त कर दिया गया था और इसे फैनी मॅई फ्लेक्स संशोधन कार्यक्रम जैसे विकल्पों से बदल दिया गया है।

हाइलाइट्स

• एक पुनर्निमित ऋण वह है जिसकी शर्तों को पूरी तरह चुकाए जाने से पहले बदल दिया गया है, संशोधित किया गया है या अद्यतन किया गया है।

• ऋणदाता अक्सर ऋण की शर्तों पर फिर से बातचीत करने के लिए सहमत होंगे क्योंकि इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि उन्हें भविष्य में चुकाया जाएगा और उधारकर्ता के चूक से बचने में मदद मिलेगी।

• जिन शर्तों पर फिर से बातचीत की जा सकती है उनमें ब्याज दर, परिपक्वता, भुगतान अनुसूची आदि शामिल हैं।