再交渉されたローン

##再交渉ローンとは何ですか？

再交渉されたローンは、住宅ローンなど、全額返済される前に貸し手によって変更されたローンです。再交渉されたローンは、借り手が将来の支払いに遅れずについていくことを容易にし、貸し手が最終的に返済されることを確実にすることを目的としています。

##再交渉されたローンの仕組み

再交渉されたローンでは、すべての当事者がローンの元の条件を変更することに同意します。変更には、金利またはローンの期間を含めることができます。場合によっては、固定金利から変動金利ローンに、またはその逆に変更することで、金利構造を変更できます。別の変更オプションは、ローン支払いの延期、または一時的な停止です。

借り換えの資格がない場合、障害などの長期的な困難を経験している場合、または毎月の支払いが数か月滞っており、それらの支払いをさらに困難にすることが予想される場合、既存の住宅ローンの再交渉または変更の資格を得ることができます。借り手は、将来の毎月の支払いをすべて期限内に行ったとしても、ローンの再交渉がクレジットスコアに悪影響を与えることが多いことに注意する必要があります。ただし、通常はローンの不履行よりも優れています。

再交渉を開始するには、借り手は貸し手に直接連絡する必要があります。銀行や他の貸し手は、そのプロセスに伴うコストとリスク、および再交渉されたローンが少なくともある程度のキャッシュフローを提供するという事実のために、一般的に差し押さえの好ましいオプションであるため、再交渉するように動機付けられることがよくあります。

貸し手はまた、定期的な維持管理が必要であり、販売に長い時間がかかる可能性がある家のような物理的資産を所有したくない傾向があります。借り手が貸し手と直接ローンの再交渉に成功しなかった場合、ほとんどの州は、貸し手が問題の解決を試みるために裁判所が任命した役人の前で住宅所有者と会わなければならない仲介プログラムを提供します。

ほとんどの州と一部の大都市では、貸し手が協力できない、または協力的でないことが証明された場合に借り手がローンを再交渉できるようにするための調停プログラムが実施されています。

##再交渉されたローンの簡単な歴史

米国では、再交渉されたローンなどのローン変更プログラムには長い歴史があり、少なくとも大恐慌にまでさかのぼります。 Home Owners'Loan Corporation（HOLC）は、差し押さえの危険にさらされている住宅ローンの借り換えを支援するために、フランクリンD.ルーズベルト大統領の下で1933年に設立されました。

代理店は投資家に債券を販売し、その収益を貸し手から問題のあるローンを購入するために使用しました。通常、これはローンの寿命の延長と住宅所有者の金利の低下の組み合わせをもたらしました。 1933年から1935年の間に、HOLCは約100万のローンを購入し、差し押さえ率は約20％でした。つまり、借り手の大多数は住宅ローンの支払いを行い、家を維持することができました。エージェンシーは1951年に操業を停止しました。

同様のローン変更プログラムは、2008年のサブプライム住宅ローン危機に対応して連邦政府によって開始されました。住宅手ごろな価格の変更プログラム（HAMP）は、トラブル資産救済プログラム（TARP）の一部として2009年に導入されました。 HAMPは、元本削減のオプションを追加して、HOLCプログラムと同様の救済を提供しました。このプログラムは2016年に終了し、FannieMaeFlexModificationプログラムなどのオプションに置き換えられました。

##ハイライト

-再交渉されたローンとは、完全に返済される前に条件が変更、修正、または更新されたローンのことです。

-貸し手は、将来返済されることを保証し、借り手の債務不履行を回避するのに役立つため、ローンの条件を再交渉することに同意することがよくあります。

-再交渉可能な条件には、金利、満期、支払いスケジュールなどが含まれます。