قرض مُعاد التفاوض بشأنه
ما هو القرض المُعاد التفاوض بشأنه؟
القرض المعاد التفاوض عليه هو قرض ، مثل رهن المنزل ، الذي تم تعديله من قبل المُقرض قبل سداده بالكامل. الغرض من القرض المُعاد التفاوض بشأنه هو تسهيل مواكبة المقترض للمدفوعات المستقبلية ولضمان سداد المُقرض في نهاية المطاف.
يخضع القرض المعاد التفاوض عليه لعملية تعديل القرض.
كيف يعمل القرض المُعاد التفاوض بشأنه
في القرض المُعاد التفاوض بشأنه ، يوافق جميع الأطراف على تعديل الشروط الأصلية للقرض. يمكن أن تشمل التعديلات معدل الفائدة أو مدة القرض. في بعض الحالات ، يمكن تعديل هيكل السعر بالتغيير من سعر فائدة ثابت إلى قرض ذي معدل قابل للتعديل أو العكس. خيار التعديل الآخر هو الصبر أو الإيقاف المؤقت لمدفوعات القرض.
عادة ، يمكن لأصحاب المنازل التأهل لإعادة التفاوض أو تعديل الرهن العقاري الحالي إذا كانوا غير مؤهلين لإعادة التمويل ، أو يعانون من مشقة طويلة الأجل مثل الإعاقة ، أو يتأخرون في سداد مدفوعاتهم الشهرية لعدة أشهر ويتوقعون أن يواجهوا صعوبة أخرى في سداد تلك المدفوعات . يجب أن يدرك المقترضون أن إعادة التفاوض بشأن قرضهم غالبًا ما يكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بهم ، حتى لو قاموا بسداد جميع مدفوعاتهم الشهرية المستقبلية في الوقت المحدد. ومع ذلك ، فهو عادة أفضل من التخلف عن سداد القرض.
لبدء إعادة التفاوض ، يجب على المقترض الاتصال بالمقرض مباشرة. غالبًا ما يكون الدافع للبنوك والمقرضين الآخرين لإعادة التفاوض لأن هذا خيارًا مفضلًا بشكل عام لحبس الرهن ، نظرًا للتكاليف والمخاطر التي تنطوي عليها هذه العملية وحقيقة أن القرض المعاد التفاوض عليه سيوفر لهم بعض التدفقات النقدية على الأقل.
يميل المقرضون أيضًا إلى عدم الرغبة في حيازة الممتلكات المادية مثل المنازل ، والتي تتطلب صيانة منتظمة وقد يستغرق بيعها وقتًا طويلاً. إذا لم ينجح المقترض في إعادة التفاوض بشأن القرض مباشرة مع المُقرض ، فإن معظم الولايات تقدم برنامج وساطة يجب أن يلتقي المقرض بموجبه مع مالك المنزل أمام مسؤول تعينه المحكمة لمحاولة حل المشكلة.
لدى معظم الولايات وبعض المدن الكبرى برامج وساطة لمساعدة المقترضين على إعادة التفاوض بشأن قروضهم إذا كان المقرضون غير قادرين أو يثبت أنهم غير متعاونين.
تاريخ موجز للقروض المُعاد التفاوض بشأنها
في الولايات المتحدة ، برامج تعديل القروض ، مثل القروض المعاد التفاوض عليها ، لها تاريخ طويل ، يعود على الأقل إلى الكساد العظيم. تأسست شركة قروض أصحاب المنازل (HOLC) في عام 1933 في عهد الرئيس فرانكلين دي روزفلت للمساعدة في إعادة تمويل الرهون العقارية المعرضة لخطر حبس الرهن.
باعت الوكالة السندات للمستثمرين ثم استخدمت العائدات لشراء القروض المتعثرة من المقرضين. عادة ، أدى ذلك إلى مزيج من إطالة عمر القرض وانخفاض معدل الفائدة لمالك المنزل. بين عامي 1933 و 1935 ، اشترت HOLC ما يقرب من مليون قرض وكان معدل الرهن حوالي 20 ٪ - مما يعني أن الغالبية العظمى من المقترضين كانوا قادرين على سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم والحفاظ على منازلهم. توقفت الوكالة عن العمل في عام 1951.
بدأت الحكومة الفيدرالية برنامج تعديل قروض مماثل استجابة لأزمة الرهن العقاري لعام 2008. تم تقديم برنامج تعديل تكلفة المنزل (HAMP) في عام 2009 كجزء من برنامج إغاثة الأصول المتعثرة (TARP). عرض HAMP راحة مماثلة لبرنامج HOLC ، مع خيار إضافي للتخفيض الرئيسي. تم إنهاء البرنامج في عام 2016 وتم استبداله بخيارات مثل برنامج تعديل فاني ماي فليكس.
يسلط الضوء
القرض المعاد التفاوض عليه هو القرض الذي تم تغيير شروطه أو تعديله أو تحديثه قبل سداده بالكامل.
يوافق المقرضون في كثير من الأحيان على إعادة التفاوض بشأن شروط القرض لأنها تساعد على ضمان سدادها في المستقبل وتجنب تعثر المقترض.
تشمل الشروط التي يمكن إعادة التفاوض عليها سعر الفائدة ، والاستحقاق ، وجدول الدفع ، وما إلى ذلك.
