Prestito rinegoziato

Che cos'è un prestito rinegoziato?

Un prestito rinegoziato è un prestito, come un mutuo per la casa, che è stato modificato dal prestatore prima del suo completo rimborso. Un prestito rinegoziato ha lo scopo di rendere più facile per il mutuatario tenere il passo con i pagamenti futuri e per garantire che il prestatore sarà eventualmente rimborsato.

Un prestito rinegoziato subisce un processo di modifica del prestito.

Come funziona un prestito rinegoziato

In un prestito rinegoziato, tutte le parti si impegnano a modificare i termini originali del prestito. Le modifiche possono includere il tasso di interesse o la durata del prestito. In alcuni casi la struttura dei tassi può essere modificata passando da un finanziamento a tasso fisso a un finanziamento a tasso variabile o viceversa. Un'altra opzione di modifica è la tolleranza,. o interruzione temporanea, dei pagamenti del prestito.

In genere, i proprietari di abitazione possono qualificarsi per la rinegoziazione o la modifica di un mutuo esistente se non sono idonei al rifinanziamento,. si trovano in difficoltà a lungo termine come un'invalidità o sono insolventi da diversi mesi sui pagamenti mensili e si aspettano di avere ulteriori difficoltà a effettuare tali pagamenti . I mutuatari dovrebbero essere consapevoli del fatto che una rinegoziazione del loro prestito ha spesso un impatto negativo sul loro punteggio di credito,. anche se effettuano tutti i pagamenti mensili futuri in tempo. Tuttavia, di solito è meglio che inadempiere sul prestito.

Per avviare una rinegoziazione, il mutuatario deve contattare direttamente il prestatore. Le banche e altri finanziatori sono spesso motivati a rinegoziare perché questa è generalmente un'opzione preferibile alla preclusione,. a causa dei costi e dei rischi coinvolti in tale processo e del fatto che il prestito rinegoziato fornirà loro almeno un certo flusso di cassa.

I prestatori tendono anche a non voler prendere possesso di proprietà fisiche come le case, che richiedono una manutenzione regolare e possono richiedere molto tempo per essere vendute. Se il mutuatario non riesce a rinegoziare un prestito direttamente con il prestatore, la maggior parte degli stati offre un programma di mediazione in base al quale il prestatore deve incontrare il proprietario della casa di fronte a un funzionario nominato dal tribunale per tentare di risolvere la questione.

La maggior parte degli stati e alcune città più grandi hanno programmi di mediazione in atto per aiutare i mutuatari a rinegoziare i loro prestiti se i loro finanziatori non sono in grado di farlo o si dimostrano non cooperativi.

Una breve storia di prestiti rinegoziati

Negli Stati Uniti, i programmi di modifica dei prestiti, come i prestiti rinegoziati, hanno una lunga storia, che risale almeno alla Grande Depressione. La Home Owners' Loan Corporation (HOLC) è stata fondata nel 1933 sotto il presidente Franklin D. Roosevelt per assistere nel rifinanziamento dei mutui in pericolo di preclusione.

L'agenzia ha venduto obbligazioni agli investitori e quindi ha utilizzato i proventi per acquistare prestiti in difficoltà da prestatori. In genere, ciò ha comportato una combinazione di un'estensione della vita del prestito e un tasso di interesse ridotto per il proprietario della casa. Tra il 1933 e il 1935, l'HOLC ha acquistato circa un milione di prestiti e ha avuto un tasso di preclusione di circa il 20%, il che significa che la grande maggioranza dei mutuatari è stata in grado di pagare il mutuo e mantenere la propria casa. L'agenzia cessò l'attività nel 1951.

Un programma simile di modifica del prestito è stato avviato dal governo federale in risposta alla crisi dei mutui subprime del 2008. L' Home Affordable Modification Program (HAMP) è stato introdotto nel 2009 come parte del Troubled Asset Relief Program (TARP). HAMP ha offerto un sollievo simile al programma HOLC, con l'opzione aggiuntiva di riduzione principale. Il programma è stato terminato nel 2016 ed è stato sostituito da opzioni come il programma Fannie Mae Flex Modification.

Mette in risalto

• Un prestito rinegoziato è uno i cui termini sono stati modificati, modificati o aggiornati prima che sia stato completamente rimborsato.

• I prestatori spesso accetteranno di rinegoziare i termini di un prestito in quanto aiuta a garantire che saranno rimborsati in futuro ed evitare che il mutuatario sia inadempiente.

• I termini che possono essere rinegoziati includono il tasso di interesse, la scadenza, il calendario dei pagamenti e così via.