Endursamið lán
Hvað er endursamið lán?
Endursamið lán er lán, svo sem húsnæðislán, sem lánveitandinn hefur breytt fyrir fulla endurgreiðslu. Endursamið lán er ætlað að auðvelda lántaka að halda í við greiðslur í framtíðinni og tryggja að lánveitandi fái að lokum greitt til baka.
lán fer í gegnum lánsbreytingarferli.
Hvernig virkar endursamið lán
Í endursamið lán eru allir aðilar sammála um að breyta upprunalegum skilmálum lánsins. Breytingar geta falið í sér vexti eða lengd lánsins. Í sumum tilfellum er hægt að breyta vaxtaskipaninni með því að breyta úr föstum vöxtum í breytanlegt lán eða öfugt. Annar breytingakostur er þolinmæði,. eða tímabundin stöðvun, á greiðslum lána.
Venjulega geta húseigendur átt rétt á að endursemja eða breyta núverandi húsnæðisláni ef þeir eru óhæfir til að endurfjármagna,. eiga í langvarandi erfiðleikum eins og fötlun eða eru í nokkurra mánaða vanskilum á mánaðarlegum greiðslum og búast við að eiga í frekari erfiðleikum með að greiða þessar greiðslur. . Lántakendur ættu að vera meðvitaðir um að endursemja um lán þeirra hefur oft slæm áhrif á lánshæfiseinkunn þeirra,. jafnvel þótt þeir greiði allar mánaðarlegar greiðslur í framtíðinni á réttum tíma. Hins vegar er það yfirleitt betra en að standa skil á láninu.
Til að hefja endurviðræður ætti lántaki að hafa beint samband við lánveitandann. Bankar og aðrir lánveitendur eru oft hvattir til að endursemja vegna þess að það er almennt ákjósanlegur kostur en fjárnám,. vegna kostnaðar og áhættu sem fylgir því ferli og þeirrar staðreyndar að endursamið lán mun veita þeim að minnsta kosti eitthvað sjóðstreymi.
Lánveitendur hafa líka tilhneigingu til að vilja ekki eignast efnislegar eignir eins og heimili, sem þarfnast reglubundins viðhalds og getur tekið langan tíma að selja. Ef lántakanum tekst ekki að endursemja um lán beint við lánveitandann, bjóða flest ríki miðlunaráætlun þar sem lánveitandinn verður að hitta húseigandann fyrir framan dómsskipaðan embættismann til að reyna að leysa málið.
Flest ríki og sumar stærri borgir hafa miðlunaráætlanir til staðar til að hjálpa lántakendum að endursemja um lán sín ef lánveitendur þeirra geta ekki eða reynast ósamvinnuþýðir.
Stutt saga um endursamið lán
Í Bandaríkjunum eiga lánabreytingaráætlanir, eins og endursamið lán, langa sögu, að minnsta kosti aftur til kreppunnar miklu. The Home Owners' Loan Corporation (HOLC) var stofnað árið 1933 undir stjórn Franklin D. Roosevelt forseta til að aðstoða við endurfjármögnun húsnæðislána í hættu á eignaupptöku.
Stofnunin seldi fjárfestum skuldabréf og notaði síðan andvirðið til að kaupa vandræðalán frá lánveitendum. Venjulega leiddi þetta af sér sambland af lengingu á líftíma lánsins og lækkuðum vöxtum fyrir húseigandann. Milli 1933 og 1935 keypti HOLC um það bil eina milljón lána og var með eignaupptökuhlutfall upp á um 20% - sem þýðir að mikill meirihluti lántakenda gat staðið í skilum með húsnæðislán sín og haldið húsnæði sínu. Stofnunin hætti starfsemi árið 1951.
Sambærilegt lánsbreytingaáætlun var sett af stað af alríkisstjórninni til að bregðast við undirmálslánakreppunni 2008. Home Affordable Modification Program (HAMP) var kynnt árið 2009 sem hluti af Troubled Asset Relief Program (TARP). HAMP bauð svipaða léttir og HOLC forritið, með þeim möguleika að höfuðstóllækkun yrði bætt. Forritinu var hætt árið 2016 og hefur verið skipt út fyrir valkosti eins og Fannie Mae Flex Modification forritið.
##Hápunktar
Endursamið lán er lán þar sem skilmálum hefur verið breytt, breytt eða uppfært áður en það hefur verið endurgreitt að fullu.
Lánveitendur munu oft samþykkja að semja upp á nýtt um skilmála láns þar sem það hjálpar til við að tryggja að þau verði endurgreidd í framtíðinni og forðast vanskil lántakans.
Skilmálar sem hægt er að endursemja um eru meðal annars vextir, gjalddagi, greiðsluáætlun og svo framvegis.
