125٪ قرض
ما هو قرض 125٪؟
قرض بنسبة 125٪ - عادة ما يستخدم لإعادة تمويل منزل - يسمح لمالك المنزل باقتراض مبلغ يعادل 125٪ من القيمة المقدرة لممتلكاته. على سبيل المثال ، إذا كان المنزل بقيمة 300000 دولار ، فإن قرضًا بنسبة 125٪ يمنح المقترض حق الوصول إلى 375000 دولار.
كيف يعمل قرض 125٪
في مصطلحات التمويل ، تبلغ نسبة القرض إلى القيمة (LTV) 125٪. يتم استخدام نسبة LTV ، التي تقارن حجم القرض بالنسبة للقيمة المقدرة للممتلكات التي تعمل كضمان ، من قبل المقرضين للحكم على مخاطر التخلف عن سداد القرض. يعتبر القرض الذي تبلغ قيمته 125٪ أكثر خطورة من القرض بنسبة الحد الأدنى للقيمة أقل من 100٪. في الواقع ، مع الرهون العقارية التقليدية ، لا يتجاوز حجم القرض عادة 80٪ من قيمة العقار.
لذلك ، وفقًا لطريقة السعر القائمة على المخاطر التي يستخدمها المقرضون ، فإن القرض الذي تبلغ نسبته إلى 125٪ سيحمل معدل فائدة أعلى من القرض الذي يحتوي على نسبة منخفضة من القيمة الدائمة - بقدر الضعف ، في بعض الحالات.
استخدام قرض 125٪ لإعادة التمويل
عادةً ما يفعل مالكو المنازل الذين يحصلون على قرض بنسبة 125٪ ذلك عند إعادة تمويل منازلهم للوصول إلى نقود أكثر مما قد يكون متاحًا لهم من ملكية منازلهم. قد يكون دافعهم هو استخدام القرض لسداد ديون أخرى تحمل معدلات فائدة أعلى ، مثل بطاقات الائتمان.
ولكن نظرًا لأن 125٪ من القروض ذات معدلات فائدة مرتفعة وقد يكون لها أيضًا رسوم إضافية ، يجب على أي شخص يفكر في ذلك أن يخطط للتسوّق للحصول على أفضل الشروط التي يمكنه الحصول عليها.
إذا كان هدفك هو الحصول على نقود لسداد ديون أخرى ، ولم تكن قادرًا على التأهل للحصول على قرض بنسبة 125٪ (أو قررت أنك ببساطة لا تريد قرضًا) ، فربما لا يزال بإمكانك التفكير في الحصول على قرض لشراء منزل. لن تحصل منه على نفس القدر من النقد ، ولكن من المرجح أن يكون سعر الفائدة أقل بكثير ، ويمكنك استخدامه لسداد جزء على الأقل من ديونك عالية الفائدة. هناك خيار آخر يتمثل في إعادة التمويل النقدي.
مزايا وعيوب قروض 125٪
تتمثل ميزة القرض بنسبة 125٪ في أنه يمكن أن يسمح لمالك المنزل ، خاصةً الشخص الذي لم يراكم الكثير من حقوق الملكية العقارية أو الذي انخفضت قيمة ممتلكاته بالفعل ، بالحصول على نقود أكثر مما كان بإمكانه الحصول عليه بخلاف ذلك.
العيب - للمقترض والمقرض على حد سواء - هو المخاطرة المضافة مقارنة بقرض أصغر. سيكون المقترض في مأزق لمزيد من الديون ، وسيواجه المقرض مخاطر إضافية في حالة التخلف عن السداد. إذا تخلف المقترض عن السداد ، يمكن للمقرض أن يحجز العقار ويبيعه ، ولكن من غير المرجح أن يستعيد المُقرض كل أمواله.
سيحمل القرض بنسبة 125٪ معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري العادي لأنه أكثر خطورة بالنسبة للمقرض.
تاريخ 125٪ قروض
أصبحت قروض 125 ٪ شائعة لأول مرة خلال التسعينيات ، وفي بعض الحالات كانت موجهة نحو المقترضين ذوي المخاطر المنخفضة مع درجات ائتمانية عالية والذين أرادوا اقتراض أكثر من حقوق ملكية المنازل المتاحة. إلى جانب عوامل أخرى ، لعبت القروض 125٪ دورًا في أزمة الإسكان 2007-2008. أدى انهيار أسواق العقارات في جميع أنحاء البلاد ، الذي بدأ بسبب انهيار الرهن العقاري عالي المخاطر ، إلى ترك الكثير من الناس " تحت الماء " - أي أنهم مدينون بأموال على رهنهم العقاري أكثر مما كانت تستحقه منازلهم في الواقع.
مع انخفاض قيمة المساكن ، وجد بعض أصحاب المنازل الذين أرادوا إعادة التمويل أنه لم يعد لديهم ما يكفي من الأسهم في منازلهم للتأهل للحصول على قرض جديد. علاوة على ذلك ، لم يتمكنوا من تعويض خسائرهم حتى لو تمكنوا من بيع المنزل.
تم تقديم البرنامج الفيدرالي لإعادة تمويل المنزل بأسعار معقولة (HARP) الذي انتهى صلاحيته الآن في مارس 2009 كوسيلة لتقديم الإغاثة. فقد سمح لأصحاب المنازل الذين كانت منازلهم تحت الماء ، ولكنهم كانوا في وضع جيد وحاليين مع قروضهم العقارية ، بتقديم طلب لإعادة التمويل. من خلال HARP ، يمكن لأصحاب المنازل الذين يدينون بما يصل إلى 125٪ من قيمة منازلهم إعادة التمويل بمعدلات أقل لمساعدتهم على سداد ديونهم والحصول على أسس مالية أسلم.
في الأصل ، لا يمكن لأصحاب المنازل الذين يدينون بأكثر من تلك النسبة التقديم. ولكن في نهاية المطاف ، تم إزالة سقف القيمة الدائمة البالغة 125٪ ، مما سمح لمزيد من مالكي المنازل بالتقدم بطلب للحصول على قروض HARP. بعد تمديده عدة مرات ، انتهى HARP في ديسمبر 2018.
يسلط الضوء
القرض 125٪ هو رهن عقاري يساوي 1.25 ضعف قيمة العقار الذي يؤمن القرض.
بسبب المخاطر التي ينطوي عليها المقرض ، تحمل 125٪ من القروض معدلات فائدة أعلى بكثير من الرهون العقارية التقليدية.
125٪ قروض أقل شيوعًا اليوم ولكنها لا تزال متاحة من بعض المقرضين.
شعبية في التسعينيات ، 125٪ والقروض المماثلة أصبحت محفوفة بالمخاطر بشكل متزايد ولا يمكن إدارتها خلال فقاعة الإسكان 2007-2008.
