125% 대출

125% 대출이란 무엇입니까?

125% 대출(일반적으로 주택 재융자에 사용되는 모기지 )을 통해 주택 소유자는 자산 평가 가치의 125%에 해당하는 금액을 대출할 수 있습니다. 예를 들어 집의 가치가 $300,000인 경우 125% 대출은 차용인에게 $375,000를 제공합니다.

125% 대출의 작동 원리

금융 용어에서 125% 대출은 125% 의 가치 대비 대출 비율(LTV)을 갖 습니다. 담보로 제공되는 자산의 감정가와 상대적인 대출 규모를 비교하는 LTV 비율은 대출 기관이 대출의 부도 위험을 판단하는 데 사용합니다. 125% 대출은 LTV 비율이 100% 미만인 대출보다 더 위험한 것으로 간주됩니다. 사실, 기존 모기지론의 경우 대출 규모는 일반적으로 부동산 가치의 80%를 초과하지 않습니다.

따라서 대출 기관이 사용하는 위험 기반 가격 책정 방식 에 따르면 LTV 비율이 125%인 대출은 LTV 비율이 낮은 대출보다 이자율이 더 높으며 경우에 따라 2배까지 증가합니다.

재융자를 위해 125% 대출 사용

125% 대출을 받는 주택 소유자는 일반적으로 주택 자산에서 사용할 수 있는 것보다 더 많은 현금을 확보하기 위해 주택을 재융자할 때 그렇게 합니다. 그들의 동기는 대출을 사용하여 신용 카드와 같이 훨씬 더 높은 이율을 지닌 다른 부채를 상환하는 것일 수 있습니다.

그러나 125% 대출은 높은 이자율과 추가 수수료가 있을 수 있기 때문에 대출을 고려하는 사람은 가장 좋은 조건으로 쇼핑할 계획을 세워야 합니다.

다른 부채를 상환하기 위해 현금을 확보하는 것이 목표이고 125% 대출을 받을 자격이 없는 경우(또는 단순히 대출을 원하지 않는다고 결정한 경우) 주택 담보 대출 을 고려할 수 있습니다. 당신은 그것으로부터 많은 현금을 얻지 못할 것이지만, 이자율은 상당히 낮을 것이고, 당신은 당신의 고금리 부채의 적어도 일부를 갚는 데 그것을 사용할 수 있습니다. 또 다른 옵션은 현금 재융자 를 하는 것 입니다.

125% 대출의 장점과 단점

125% 대출의 장점은 주택 소유자, 특히 주택 자산을 너무 많이 축적하지 않았거나 부동산 가치가 실제로 하락한 주택 소유자가 다른 방법보다 더 많은 현금을 얻을 수 있다는 것입니다.

차용인과 대출기관 모두에게 불리한 점은 소액 대출에 비해 추가 위험이 있다는 것입니다. 차용인은 더 많은 부채에 휘말리게 되며, 채무 불이행 시 대출 기관은 추가 위험에 직면하게 됩니다. 차용인이 채무 불이행 을 하면 대출 기관은 해당 부동산을 압류 하고 매각할 수 있지만 대출 기관은 돈을 모두 돌려받을 가능성은 거의 없습니다.

125% 대출은 대출 기관에 더 위험하기 때문에 일반 모기지보다 이자율이 더 높습니다.

125% 대출 내역

125% 대출은 1990년대에 처음 인기를 얻었으며, 어떤 경우에는 사용 가능한 주택 자산보다 더 많이 빌리고 싶어하는 높은 신용 점수를 가진 저위험 차용인을 대상으로 했습니다. 다른 요인과 함께 125% 대출이 2007-08년 주택 위기에서 한 역할을 했습니다. 서브프라임 모기지론 의 붕괴로 시작된 전국 부동산 시장의 붕괴 는 많은 사람들을 " 물에 잠긴 " 상태로 만들었습니다.

주택 가치가 하락함에 따라 재융자를 원하는 일부 주택 소유자는 더 이상 새 대출을 받을 수 있는 충분한 자산이 없다는 사실을 알게 되었습니다. 게다가 집을 팔아도 손실을 만회할 수 없었다.

현재 만료된 연방 HARP(Home Affordable Refinance Program) 는 구제를 제공하는 방법으로 2009년 3월에 도입되었습니다. 그것은 집이 물 속에 잠겨 있지만 다른 방법으로는 양호한 상태이고 현재 모기지 대출을 받고 있는 주택 소유자가 재융자를 신청할 수 있도록 허용했습니다. HARP를 통해 주택 가치의 최대 125%까지 빚을 지고 있는 주택 소유자는 더 낮은 이율로 재융자하여 부채를 갚고 건전한 재정 기반을 마련할 수 있습니다.

원래 그 비율 이상 빚진 주택 소유자는 신청할 수 없었습니다. 그러나 결국 125% LTV 상한선도 제거되어 더 많은 주택 소유자가 HARP 대출을 신청할 수 있게 되었습니다. HARP는 여러 차례 연장된 끝에 2018년 12월에 종료되었습니다.

##하이라이트

• 125% 대출은 대출을 확보한 자산 가치의 1.25배에 해당하는 모기지입니다.

• 대출 기관의 위험 때문에 125% 대출은 기존 모기지보다 훨씬 높은 이자율을 제공합니다.

• 125% 대출은 오늘날 덜 일반적이지만 일부 대출 기관에서는 여전히 이용 가능합니다.

• 1990년대에 인기를 얻었던 125% 및 이와 유사한 대출은 2007-08년 주택 버블 기간 동안 점점 더 위험해지고 관리하기 어려워졌습니다.