%125 Kredi
%125 Kredi Nedir?
%125'lik bir kredi - tipik olarak bir evi yeniden finanse etmek için kullanılan bir ipotek - bir ev sahibinin mülkünün takdir edilen değerinin %125'ine eşit bir miktarda borç almasına izin verir. Örneğin, bir ev 300.000 dolar değerindeyse, %125'lik bir kredi, borçluya 375.000 dolara erişim sağlayacaktır.
%125 Kredi Nasıl Çalışır?
Finansman terminolojisinde, %125'lik bir kredinin kredi/değer (LTV) oranı %125'tir. Bir kredinin büyüklüğünü teminat olarak hizmet eden mülkün değerlendirilen değerine göre karşılaştıran LTV oranı, kredi verenler tarafından bir kredinin temerrüt riskini değerlendirmek için kullanılır. %125'lik bir kredi, LTV oranı %100'den az olan bir krediden daha riskli olarak kabul edilir. Aslında, geleneksel ipoteklerde, kredi büyüklüğü tipik olarak bir mülkün değerinin %80'ini geçmez.
Bu nedenle, borç verenler tarafından kullanılan riske dayalı fiyatlandırma yöntemine göre, %125 LTV oranına sahip bir kredi, LTV oranı daha düşük olan bir krediye göre daha yüksek, bazı durumlarda iki katına kadar faiz oranı taşıyacaktır.
Yeniden Finansman için %125 Kredi Kullanma
%125'lik bir kredi alan ev sahipleri, genellikle bunu, ev özkaynaklarından elde edebileceklerinden daha fazla nakde erişmek için evlerini yeniden finanse ederken yaparlar. Amaçları, kredi kartları gibi daha da yüksek faiz oranları taşıyan diğer borçları ödemek için krediyi kullanmak olabilir.
Ancak, %125 kredilerin yüksek faiz oranları ve ek ücretleri olabileceğinden, kredi almayı düşünen herkes, alabilecekleri en iyi koşullar için alışveriş yapmayı planlamalıdır.
Amacınız diğer borçları ödemek için nakit elde etmekse ve %125'lik bir krediye hak kazanamıyorsanız (veya sadece bir tane istemediğinize karar verirseniz), yine de bir konut kredisi düşünebilirsiniz. Bundan o kadar fazla nakit alamayacaksınız, ancak faiz oranı muhtemelen oldukça düşük olacak ve bunu yüksek faizli borcunuzun en azından bir kısmını ödemek için kullanabilirsiniz. Başka bir seçenek de nakit çıkışı yeniden finansmanı yapmak olacaktır.
%125 Kredilerin Avantajları ve Dezavantajları
%125'lik bir kredinin avantajı, bir ev sahibinin, özellikle de çok fazla konut sermayesi biriktirmemiş veya mülkünün değeri gerçekten düşmüş birinin, aksi takdirde elde edebileceğinden daha fazla nakit elde etmesine izin verebilmesidir.
Dezavantajı - hem borç alan hem de borç veren için - daha küçük bir krediye kıyasla ek risktir. Borçlu daha fazla borç için kancada olacak ve borç veren, temerrüt durumunda ek riskle karşı karşıya kalacak. Borç alan temerrüde düşerse, borç veren mülk üzerinde haciz yapabilir ve onu satabilir, ancak borç verenin tüm parasını geri alması pek olası değildir.
%125'lik bir kredi, borç veren için daha riskli olduğu için normal bir ipotekten daha yüksek bir faiz oranı taşır.
%125 Kredilerin Tarihçesi
%125'lik krediler ilk olarak 1990'larda popüler hale geldi, bazı durumlarda mevcut konut öz kaynaklarından daha fazlasını borç almak isteyen yüksek kredi puanına sahip düşük riskli borçlulara yönelikti. Diğer faktörlerin yanı sıra, 2007-08 konut krizinde %125 krediler rol oynamıştır. Subprime mortgage krizinin başlattığı ülke çapındaki emlak piyasalarının çöküşü , birçok insanı “ su altında ” bıraktı - yani, ipoteklerine evlerinin gerçekte değerinden daha fazla borcu vardı.
Ev değerleri düştükçe, yeniden finanse etmek isteyen bazı ev sahipleri, artık evlerinde yeni bir krediye hak kazanmak için yeterli öz sermayeye sahip olmadıklarını gördüler. Üstelik evi satmayı başarsalar bile kayıplarını telafi edemediler.
Artık süresi dolan federal Evde Uygun Fiyatlı Yeniden Finansman Programı (HARP),. Mart 2009'da rahatlama sağlamanın bir yolu olarak tanıtıldı. Evleri su altında olan, ancak aksi halde ipotekleriyle iyi durumda olan ve mevcut olan ev sahiplerinin yeniden finansman başvurusunda bulunmalarına izin verdi. HARP aracılığıyla, evlerinin değerinin %125'ine kadar borcu olan ev sahipleri, borçlarını ödemelerine ve daha sağlam bir finansal temele sahip olmalarına yardımcı olmak için daha düşük oranlarda yeniden finansman sağlayabilirler.
Başlangıçta, bu orandan daha fazla borcu olan ev sahipleri başvuruda bulunamıyordu. Ancak sonunda, %125 LTV tavanı bile kaldırılarak daha fazla ev sahibinin HARP kredilerine başvurmasına izin verildi. HARP, birkaç kez uzatıldıktan sonra Aralık 2018'de sona erdi.
##Öne çıkanlar
%125'lik bir kredi, krediyi güvence altına alan mülkün değerinin 1,25 katına eşit bir ipotektir.
Borç veren için içerdiği risk nedeniyle, %125 krediler, geleneksel ipoteklerden önemli ölçüde daha yüksek faiz oranları taşır.
%125'lik krediler günümüzde daha az yaygın olmakla birlikte, bazı borç verenlerden hala temin edilebilmektedir.
1990'larda popüler olan %125 ve benzeri krediler, 2007-08 konut balonu sırasında giderek daha riskli ve yönetilemez hale geldi.
