الرهن العقاري الشامل
ما هو الرهن العقاري متعدد الإمكانات؟
الرهن العقاري الكل في واحد هو رهن عقاري يسمح لمالك المنزل بدفع المزيد من الفوائد على المدى القصير مع منحه حق الوصول إلى الأسهم المتراكمة في العقار. فهو يجمع بين عناصر الحساب الجاري والادخار مع حد ائتمان للرهن العقاري وحقوق الملكية (HELOC) في منتج واحد. يعد الرهن العقاري الشامل أمرًا رائعًا للأشخاص الذين لديهم ائتمان جيد ، حيث يتيح لأصحاب المنازل سداد قروضهم في وقت أقرب دون الحاجة إلى إعادة التمويل.
الكل في واحد مقابل الرهن العقاري التقليدي
مع الرهن العقاري التقليدي ، يقوم صاحب المنزل بسداد المدفوعات حتى يتمكن من خفض رأس المال والفائدة. من ناحية أخرى ، يأتي الرهن العقاري متعدد الإمكانات مع بعض الامتيازات الإضافية ، مما يسمح للمقرض بدمج حساب التوفير مع الرهن العقاري ، مثل الرهن العقاري أو خط ائتمان ملكية المنازل (HELOC).
يتم تطبيق الدفعات على جزء رأس المال والفائدة ، تمامًا مثل الرهن العقاري العادي ، مع اختلاف رئيسي واحد - يتم إيداع المدفوعات في مدخرات بقيمة ccount ، بحيث يمكن الوصول إليها للسحب. الرهن العقاري الكل في واحد يقلل من مبلغ الفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض. كما أنه يخفض أي رسوم قد يتم تكبدها عندما يقرر صاحب المنزل إعادة التمويل ، والتي يمكن أن تضيف ما يصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات على مدى العمر الافتراضي للرهن العقاري الذي يبلغ 30 عامًا.
يمكن لمالك المنزل استخدام رأس المال من رهن عقاري متعدد الإمكانات كيفما يختار ، بما في ذلك النفقات اليومية مثل البقالة وحالات الطوارئ مثل إصلاحات المنزل والنفقات الطبية. يمكن الوصول إلى حقوق الملكية عن طريق إجراء عمليات سحب باستخدام بطاقة الخصم ، أو كتابة الشيكات مباشرة من الحساب ، أو عن طريق تحويل الأموال من الرهن العقاري إلى حساب التحقق أو التوفير التقليدي ، وما إلى ذلك.
يسمح جميع المقرضين عمومًا بالسحب غير المحدود طالما يتم دفع الحسابات كما هو متفق عليه ، وهناك أموال متاحة ، وأي عمليات سحب يتم ردها في النهاية. ومع ذلك ، يمكن أن تختلف طرق الوصول إلى حقوق الملكية بين المؤسسات.
الرهون العقارية الكل في واحد مخصصة للأشخاص الذين ينفقون أقل مما يكسبونه.
قيود الرهون العقارية المتكاملة
على الرغم من أن هذا النوع من الرهن العقاري يمنح مالك المنزل إمكانية الوصول إلى السيولة ، إلا أن مبلغًا لا نهائيًا من الأسهم يمكن أن يكون عيبًا كبيرًا - خاصة بالنسبة للأشخاص غير المنضبطين مالياً.
هناك خطر يتمثل في أن مالك المنزل الذي لديه رهن عقاري شامل قد يعتمد باستمرار على حقوق الملكية الخاصة به أثناء بنائه وعدم سداد الرهن العقاري بالكامل أبدًا. تحذير آخر هو أن الرهون العقارية الشاملة غالبًا ما تتطلب سعر فائدة أعلى قليلاً من منتجات الرهن العقاري الأخرى.
الرهن العقاري الشامل مقابل إعادة التمويل
عندما يرغب صاحب المنزل في تغيير الشروط الحالية لملاحظاته ، يمكنه إعادة تمويل رهنه العقاري. يمكن أن تختلف أسباب إعادة التمويل من الرغبة في الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة إلى فصل الزوج بعد الطلاق.
لإعادة تمويل الرهن العقاري ، يجب على صاحب المنزل اتخاذ بعض الخطوات نفسها التي اتبعها عند شراء ممتلكاته لأول مرة. سيحتاجون إلى الاتصال بسمسار رهن عقاري مرخص أو وكيل قروض لمراجعة دخلهم وائتمانهم والتحقق من أنهم مؤهلون لأي تغييرات يرغبون في إجرائها. سيظل المنزل بحاجة إلى تلبية المعايير المطلوبة ، واعتمادًا على برنامج القرض ، قد يتم التحقق من المستندات أيضًا.
بمجرد اكتمال طلب إعادة التمويل والموافقة عليه ، يجب على أصحاب المنازل الخضوع لإجراءات الإغلاق. يتضمن هذا عمومًا إجراءات ورقية أقل من الشراء الأصلي ، ولكنه لا يزال يتطلب تنفيذ سند عقاري جديد وصك ، يحتوي على الشروط الجديدة للقرض.
كما هو الحال مع إعادة التمويل النقدي ، يسمح الرهن العقاري الشامل لمالك المنزل بالاستفادة من حقوق ملكية المنزل. ولكن ، كما هو مذكور أعلاه ، يمكن لأصحاب المنازل توفير الكثير من الوقت والمال من خلال قرض عقاري متعدد الإمكانات ، أي عن طريق تجنب جميع الأعمال الورقية والرسوم المرتبطة بها.
يسلط الضوء
تتطلب الرهون العقارية الكل في واحد الكثير من الانضباط المالي لأنه كلما زاد سحب مالك المنزل ، كلما استغرق سداده وقتًا أطول.
يتم تطبيق المدفوعات على أصل القرض وفوائده ولكن لا يزال من الممكن سحبها.
يجمعون بين حساب مصرفي ورهن عقاري وخط ائتمان لرهن المنازل (HELOC) في منتج واحد.
تسمح الرهون العقارية الشاملة لأصحاب المنازل بدفع المزيد من الفوائد على المدى القصير مع منحهم حق الوصول إلى الأسهم المتراكمة في العقار.
