Универсальная ипотека

Что такое комплексная ипотека?

Универсальная ипотека — это ипотека,. которая позволяет домовладельцу выплачивать больше процентов в краткосрочной перспективе, предоставляя им доступ к собственному капиталу,. накопленному в собственности. Он сочетает в себе элементы расчетного и сберегательного счета с ипотечной кредитной линией и кредитной линией (HELOC) в один продукт. Идеально подходит для людей с хорошей кредитной историей, комплексная ипотека позволяет домовладельцам быстрее погасить свои кредиты без необходимости рефинансирования.

Все-в-одном по сравнению с традиционной ипотекой

При традиционной ипотеке домовладелец производит платежи, чтобы снизить основную сумму и проценты. С другой стороны, универсальная ипотека имеет некоторые дополнительные льготы, позволяя залогодателю объединить сберегательный счет со своей ипотекой, во многом как компенсационная ипотека или кредитная линия под залог дома (HELOC).

Платежи применяются к основной сумме и процентам, как и по обычной ипотеке, с одним ключевым отличием — платежи вносятся на сберегательный счет,. поэтому их можно снять. Комплексная ипотека уменьшает сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита. Это также сокращает любые сборы, которые могут быть понесены, когда домовладелец решает рефинансировать,. что может составить до десятков тысяч долларов в течение типичного 30-летнего срока действия ипотеки.

Домовладелец может использовать капитал от комплексной ипотеки по своему усмотрению, в том числе для повседневных расходов, таких как продукты, и для чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт дома и медицинские расходы. Доступ к капиталу можно получить, снимая средства с дебетовой карты, выписывая чеки непосредственно со счета или переводя средства с ипотеки на традиционный текущий или сберегательный счет и так далее.

Все кредиторы, как правило, разрешают неограниченные выплаты, если счета оплачиваются в соответствии с договоренностью, есть доступные средства и любые снятие средств в конечном итоге возмещаются. Однако методы доступа к капиталу могут различаться в зависимости от учреждения.

Комплексная ипотека предназначена для людей, которые тратят меньше, чем зарабатывают.

Ограничения комплексной ипотеки

Хотя этот вид ипотеки дает домовладельцу доступ к ликвидности,. кажущаяся бесконечной сумма собственного капитала может быть огромным недостатком, особенно для людей, которые не дисциплинированы в финансовом отношении.

Существует риск того, что домовладелец с комплексной ипотекой может постоянно использовать свой капитал по мере его строительства и никогда полностью не погасить свою ипотеку. Еще одно предостережение заключается в том, что ипотечные кредиты «все в одном» часто имеют несколько более высокую процентную ставку, чем другие ипотечные продукты.

Комплексная ипотека и рефинансирование

Когда домовладелец желает изменить существующие условия своей записки, он может рефинансировать свою ипотеку. Причины рефинансирования могут варьироваться от желания воспользоваться более низкими процентными ставками до удаления супруга после развода.

Чтобы рефинансировать свою ипотеку, домовладелец должен предпринять некоторые из тех же шагов, что и при первой покупке своей недвижимости. Им нужно будет связаться с лицензированным ипотечным брокером или кредитным агентом, чтобы проверить свой доход и кредит и убедиться, что они имеют право на любые изменения, которые они хотят внести. Дом по-прежнему должен соответствовать требуемым стандартам, и, в зависимости от кредитной программы, также может потребоваться проверка документов.

После того, как заявка на рефинансирование заполнена и одобрена, домовладельцы должны пройти процедуру закрытия. Обычно это требует меньшего количества документов, чем первоначальная покупка, но все же требует оформления новой ипотечной записки и акта, содержащего новые условия кредита.

Как и в случае с рефинансированием наличными,. комплексная ипотека позволяет домовладельцу использовать собственный капитал дома. Но, как упоминалось выше, домовладельцы могут сэкономить много времени и денег с помощью комплексной ипотеки, а именно, избегая всех связанных с этим документов и сборов.

Особенности

• Ипотека «все в одном» требует большой финансовой дисциплины, потому что чем больше домовладелец привлекает, тем больше времени требуется для выплаты.

• Платежи относятся к основному долгу и процентам по ипотеке, но по-прежнему доступны для снятия.

• Они объединяют банковский счет с ипотекой и кредитной линией собственного капитала (HELOC) в один продукт.

• Комплексные ипотечные кредиты позволяют домовладельцам выплачивать больше процентов в краткосрочной перспективе, предоставляя им доступ к собственному капиталу, накопленному в собственности.