Allt i ett inteckning

Vad är ett allt-i-ett-lån?

Ett allt-i-ett-bolån är ett bolån som gör att en husägare kan betala ner mer ränta på kort sikt samtidigt som de får tillgång till det egna kapitalet som byggts upp i fastigheten. Den kombinerar delarna av ett check- och sparkonto med en hypoteks- och bostadskredit (HELOC) till en produkt. Perfekt för människor som har bra krediter, ett allt-i-ett-lån låter husägare betala av sina lån tidigare utan att behöva refinansiera.

Allt-i-ett vs. Traditionellt inteckning

Med ett traditionellt bolån gör en husägare betalningar så att de kan sänka kapitalbeloppet och räntan. Ett allt-i-ett-lån, å andra sidan, kommer med några extra förmåner, vilket gör att inteckningsgivaren kan kombinera ett sparkonto med sitt bolån, ungefär som ett offset-bolån eller hemlån (HELOC).

Betalningar tillämpas på kapital- och räntedelarna, precis som ett vanligt bolån, med en viktig skillnad - betalningar sätts in på ett sparkonto , så att de är tillgängliga för uttag. Ett allt-i-ett-lån minskar räntan som betalas under lånets löptid. Det skär också ner på eventuella avgifter som kan uppstå när en husägare bestämmer sig för att refinansiera,. vilket kan lägga till upp till tiotusentals dollar under den typiska 30-åriga livslängden för ett bolån.

En husägare kan använda kapitalet från ett allt-i-ett-lån hur de vill, inklusive för dagliga utgifter som mat och för nödsituationer som hemreparationer och medicinska utgifter. Eget kapital kan nås genom att göra uttag med ett betalkort, skriva checkar direkt från kontot eller genom att överföra medlen från bolånet till ett traditionellt check- eller sparkonto och så vidare.

Alla långivare tillåter generellt obegränsade dragningar så länge kontona betalas enligt överenskommelse, det finns tillgängliga medel och eventuella uttag så småningom återbetalas. Metoderna för att få tillgång till eget kapital kan dock variera mellan institutioner.

Allt-i-ett-lån är avsedda för personer som spenderar mindre än de tjänar.

Begränsningar för allt-i-ett-lån

Även om den här typen av bolån ger husägaren tillgång till likviditet,. kan en till synes oändlig mängd eget kapital vara en stor nackdel - särskilt för människor som inte är ekonomiskt disciplinerade.

Det finns en risk att en husägare med ett allt-i-ett-bolån kontinuerligt drar på sitt eget kapital när det byggs upp och aldrig helt betala av sitt bolån. En annan varning är att allt-i-ett-bolån ofta kräver en något högre ränta än andra bolåneprodukter.

Allt-i-ett-lån vs. Refinansiering

När en husägare vill ändra de befintliga villkoren för sin anteckning, kan de refinansiera sitt bolån. Skälen till refinansiering kan variera från att vilja dra fördel av lägre räntor till att ta bort en make efter en skilsmässa.

För att refinansiera sitt bolån måste en husägare ta några av samma steg som de gjorde när de först köpte sin fastighet. De kommer att behöva kontakta en licensierad bolånemäklare eller låneombud för att granska sin inkomst och kredit och verifiera att de kommer att kvalificera sig för alla ändringar de vill göra. Hemmet kommer fortfarande att behöva uppfylla de krav som krävs och, beroende på låneprogrammet, kan det också finnas dokumentverifieringar.

När en refinansieringsansökan är klar och godkänd måste husägarna genomgå ett stängningsförfarande. Detta innebär i allmänhet mindre pappersarbete än det ursprungliga köpet, men kräver fortfarande att en ny pantsedel och handling ska verkställas, som innehåller de nya lånevillkoren.

Som med en utbetalningsrefinansiering tillåter ett allt-i-ett-lån en husägare att dra på eget kapital i hemmet. Men, som nämnts ovan, kan husägare spara mycket tid och pengar med ett allt-i-ett-lån, nämligen genom att undvika alla tillhörande pappersarbete och avgifter.

##Höjdpunkter

– Allt-i-ett-bolån kräver mycket ekonomisk disciplin eftersom ju mer en husägare drar desto längre tid tar det att betala av.

• Betalningar tillämpas på kapital och ränta på bolånet men är fortfarande tillgängliga för uttag.

– De kombinerar ett bankkonto med en bolåne- och bostadskredit (HELOC) till en produkt.

– Allt-i-ett-bolån tillåter husägare att betala ner mer ränta på kort sikt samtidigt som de får tillgång till det egna kapitalet som byggts upp i fastigheten.