Mutuo tutto compreso

Che cos'è un mutuo all-in-one?

Un mutuo all-in-one è un mutuo che consente al proprietario di una casa di pagare più interessi a breve termine dando loro accesso all'equità accumulata nella proprietà. Combina gli elementi di un conto corrente e di risparmio con una linea di credito ipotecaria e di equità domestica (HELOC) in un unico prodotto. Ottimo per le persone che hanno un buon credito, un mutuo all-in-one consente ai proprietari di case di ripagare i loro prestiti prima senza la necessità di rifinanziare.

All-In-One vs. Mutuo tradizionale

Con un mutuo tradizionale, il proprietario di una casa effettua i pagamenti in modo da poter abbassare il capitale e gli interessi. Un mutuo all-in-one, d'altra parte, viene fornito con alcuni vantaggi extra, consentendo al mutuatario di combinare un conto di risparmio con il proprio mutuo, proprio come un mutuo offset o una linea di credito di equità domestica (HELOC).

I pagamenti vengono applicati alle quote capitale e interessi, proprio come un normale mutuo, con una differenza fondamentale: i pagamenti vengono depositati in un conto di risparmio,. quindi sono accessibili per il prelievo. Un mutuo all-in-one riduce l'importo degli interessi pagati durante la vita del prestito. Riduce anche eventuali commissioni che possono essere sostenute quando il proprietario di una casa decide di rifinanziare,. che possono arrivare a decine di migliaia di dollari durante la tipica durata di 30 anni di un mutuo.

Il proprietario di una casa può utilizzare l'equità di un mutuo all-in-one come preferisce, anche per le spese quotidiane come generi alimentari e per emergenze come riparazioni domestiche e spese mediche. Si accede all'equità effettuando prelievi con carta di debito, scrivendo assegni direttamente dal conto, oppure trasferendo i fondi del mutuo su un tradizionale conto corrente o di risparmio, e così via.

Tutti i prestatori generalmente consentono prelievi illimitati purché i conti siano pagati come concordato, ci siano fondi disponibili e eventuali prelievi vengano eventualmente rimborsati. I metodi per accedere all'equità, tuttavia, possono variare tra le istituzioni.

I mutui all-in-one sono destinati a persone che spendono meno di quanto guadagnano.

Limitazioni dei mutui all-in-one

Sebbene questo tipo di mutuo dia al proprietario della casa l'accesso alla liquidità,. una quantità apparentemente infinita di capitale può essere un enorme svantaggio, specialmente per le persone che non sono disciplinate finanziariamente.

C'è il rischio che un proprietario di casa con un mutuo all-in-one possa continuamente attingere al proprio capitale mentre si accumula e non estinguere mai completamente il mutuo. Un altro avvertimento è che i mutui all-in-one spesso richiedono un tasso di interesse leggermente più alto rispetto ad altri prodotti ipotecari.

Mutuo All-In-One vs Rifinanziamento

Quando un proprietario di casa desidera modificare i termini esistenti della sua nota, può rifinanziare il suo mutuo. Le ragioni per il rifinanziamento possono variare dal voler approfittare di tassi di interesse più bassi alla rimozione del coniuge dopo il divorzio.

Per rifinanziare il proprio mutuo, il proprietario di una casa deve seguire alcuni degli stessi passi che hanno fatto quando ha acquistato per la prima volta la sua proprietà. Dovranno contattare un broker ipotecario autorizzato o un agente di prestito per rivedere il proprio reddito e credito e verificare che si qualificheranno per eventuali modifiche che desiderano apportare. La casa dovrà comunque soddisfare gli standard richiesti e, a seconda del programma di prestito, potrebbero esserci anche verifiche documentali.

Una volta che una domanda di rifinanziamento è stata completata e approvata, i proprietari di abitazione devono sottoporsi a una procedura di chiusura. Ciò comporta generalmente meno scartoffie rispetto all'acquisto originale, ma richiede comunque una nuova nota di mutuo e atto da eseguire, contenente le nuove condizioni del prestito.

Come con un rifinanziamento cash-out,. un mutuo all-in-one consente al proprietario di una casa di attingere al patrimonio netto della casa. Ma, come accennato in precedenza, i proprietari di case possono risparmiare molto tempo e denaro con un mutuo all-in-one, in particolare evitando tutte le pratiche burocratiche e le tasse associate.

Mette in risalto

• I mutui all-in-one richiedono molta disciplina finanziaria perché più un proprietario di casa disegna, più tempo ci vuole per ripagare.

• I pagamenti vengono applicati al capitale e agli interessi del mutuo ma sono comunque accessibili per essere ritirati.

• Combinano un conto bancario con un mutuo e una linea di credito di equità domestica (HELOC) in un unico prodotto.

• I mutui all-in-one consentono ai proprietari di case di pagare più interessi a breve termine, dando loro accesso al patrimonio netto accumulato nella proprietà.