تخفيض التكلفة المرسملة
ما هو خفض التكلفة المرسملة؟
تخفيض التكلفة المرسملة هو أي دفعة مقدمة تقلل من تكلفة التمويل. يرتبط خفض التكلفة المرسملة عمومًا بشراء منزل أو سيارة. يمكن إجراء التخفيضات من النقد أو قيمة السيارة التجارية أو من خلال الخصومات.
فهم تخفيضات التكلفة المرسملة
يتم التفاوض على تخفيض التكلفة المرسملة في بداية صفقة التمويل. يُعرف أيضًا بشكل عام باسم قيمة انخفاض pa yment. يزود البائع المشتري بفهم للمبلغ الإجمالي الذي يجب عليه دفعه في المستقبل ، سواء مع أو بدون الدفعة المقدمة كتخفيض تكلفة مرسملة. بشكل عام ، لا يتم تخصيص تخفيضات التكلفة المرسملة لمنطقة معينة ، بل يتم تقليل المبلغ الكامل الذي يجب على المشتري دفعه ، بما في ذلك الرسوم والتكاليف الخارجية.
عادةً ما يطلب البائع أو المُقرض الذي يعمل نيابة عن المشتري أصل التمويل بناءً على جميع التكاليف التي يجب على المشتري دفعها في وقت الإغلاق. تعمل الدفعة المقدمة كتخفيض في التكلفة المرسملة عن طريق خفض المبلغ الإجمالي للتمويل الأساسي الذي يحتاجه المقترض. يمكن أن تساعد الدفعة المقدمة بشكل كبير في تقليل مبلغ الدفعة المستحقة من المشتري على أساس شهري.
العقارات
تخفيضات التكلفة المرسملة أمر شائع عند شراء منزل. في كثير من الحالات ، تكون الدفعة الأولى ضرورية عادةً لقرض الرهن العقاري ، ما لم يتم الاقتراض من برنامج قرض مدعوم من الحكومة. سيتطلب معظم المقرضين التقليديين دفعة أولى تبلغ حوالي 10٪. يذهب الدفعة الأولى إلى المبلغ الأساسي الذي يحتاجه المقترض لتغطية المعاملة بشكل شامل. بشكل أساسي ، يتم خصم الدفعة المقدمة من المبلغ الإجمالي الذي يجب على المشتري دفعه. يؤدي هذا إلى التكلفة الإجمالية للتمويل الذي يجب على المقترض طلبه.
مستويات الدفعة الأولى ليس لها حدود في العادة. يمكن لمقترض الرهن العقاري أن يسدد دفعة أولى بنسبة 50٪ لخفض كبير في التكلفة الرأسمالية. إذا قام المقترض بدفع دفعة مقدمة بنسبة 50٪ ، فإن القيمة التي يجب عليه اقتراضها تزيد قليلاً عن 50٪ من سعر شراء العقار بعد احتساب أي تكاليف غريبة متضمنة. وهذا يعني أن المدفوعات التي يجب على المقترض سدادها على مدى فترة القرض العقاري ستكون أقل بكثير بسبب انخفاض التكلفة المبدئية المرتفعة وانخفاض الحاجة إلى التمويل بشكل عام.
السيارات والشاحنات والآليات الثقيلة
يمكن أن تكون تخفيضات التكلفة المرسملة أكثر تعقيدًا بعض الشيء عند تحليل تكاليف رسملة السيارات والشاحنات والآلات الثقيلة. وذلك لأن هذه السلع المعمرة الكبيرة يمكن شراؤها أو تأجيرها في كثير من الأحيان.
يمكن استخدام تخفيض التكلفة المرسملة في كل من التأجير والشراء. في الشراء أو الإيجار ، يتم استخدام نفس المنهجية الأساسية لحساب أصل التمويل. ومع ذلك ، فإن مبلغ رأس المال المطلوب عادة ما يكون أقل في عقد الإيجار بسبب الظروف. غالبًا ما يتم تقديم سيناريوهات التأجير والشراء لمشتري السيارات والشاحنات والآلات الثقيلة ، مما يتطلب بعض الدراسة المتأنية.
التأجير هو في النهاية تأجير سيارة لفترة طويلة. يمكن أن يكون في بعض الأحيان خيارًا ميسور التكلفة بالنسبة للمقترضين ذوي الميزانية المحدودة. في عقد الإيجار ، يتم رسملة رأس المال على أساس قيمة ارتفاع قيمة السيارة على مدى مدة عقد الإيجار. في عقد إيجار مدته ثلاث سنوات ، سيدفع المقترض فقط قيمة تقدير السيارة على مدى ثلاث سنوات. في معظم الحالات ، يكون للمشتري خيار شراء السيارة في نهاية مدة الإيجار ، ولكن هذا يتطلب اتفاقية تمويل جديدة للقيمة المتبقية للسيارة.
يتطلب تمويل السيارة طلبًا رئيسيًا رسملًا لكامل مبلغ السيارة. يتم توزيع هذا المبلغ الأساسي على المدى الطويل ، والذي يمكن أن يختلف اعتمادًا على قرار المقترض. على سبيل المثال ، يمكن أن يمتد تمويل شراء سيارة على مدى عشر سنوات. عندما يتم تمويل السيارة ، يكون للمشتري ملكية أكبر للأصل ، على الرغم من أن الملكية تظل في اسم المقرض بامتياز.
بغض النظر عما إذا كان المشتري يختار استئجار أو شراء سيارة ، فإن الدفعة الأولى التي يدفعها تذهب نحو تقليل أصل التمويل المرسملة الذي يجب أن يطلبه. سيتم أيضًا التعامل مع أي تخفيض آخر في التكلفة المرسملة بنفس الطريقة ، مثل الخصم أو المقايضة. بشكل عام ، سيساعد خفض التكلفة المرسملة على تقليل مبلغ الأقساط الشهرية المستحقة عليهم.
تختلف فائدة الدفعة المقدمة الاختيارية باختلاف الموقف. يقال عمومًا أن أقساط الأقساط للمركبات المستأجرة أقل لأن المبلغ الأساسي أقل ، ولكن يتم أيضًا تقسيم هذه المدفوعات عادةً على إطار زمني أقصر ، عادةً ثلاث أو أربع سنوات. غالبًا ما يُقال إن تمويل الشراء يحتوي على مدفوعات أعلى ، خاصة بالنسبة للسيارة الجديدة ، نظرًا لأن المشتري يدفع إجمالي سعر ملصق السيارة الجديد ، ولكن يمكن توزيع هذه المدفوعات على فترات زمنية أطول ، ربما عشر سنوات. في كل من التأجير والشراء ، ستؤدي الدفعة المقدمة إلى تقليل الدفعة الرئيسية والشهرية للمشتري. هذا يعني انخفاض مصروفات الفائدة .
يأتي التأجير والشراء مع وضع اعتبارات خاصة بهما جانبًا ، والتي قد تؤثر أيضًا على مبلغ الدفعة الأولى التي يرغب المشتري في دفعها. يمكن أن يكون فقدان حقوق الملكية عاملاً كبيرًا في شراء سيارة ، وخاصة السيارة الجديدة. كلما زادت قيادتك للسيارة كلما انخفضت قيمتها السوقية المفتوحة. يمكن أن يساعد الدفع مقدمًا على السيارة في إدارة مخاوف الأسهم إذا كان المشتري يتطلع إلى التجارة في السيارة قبل سداد التمويل. قد يفضل بعض المشترين خيار التأجير لأن لديهم حرية الحصول على سيارة جديدة بعد ثلاث سنوات. إذا كانت إعادة السيارة بعد ثلاث سنوات هي الخطة ، فإن الرصيد ليس مصدر قلق كبير. قد يخطط بعض المشترين لاتخاذ خيار الشراء في نهاية مدة الإيجار. قد يرغب هؤلاء المشترون في الحصول على مدفوعات أقل من تخفيض التكلفة المرسملة بسبب تجاوز الفائدة والقدرة على الادخار لدفع دفعة أولى أخرى عند اتخاذ خيار الشراء.
تساعد تخفيضات التكلفة المرسملة على تقليل مصروفات الفائدة من اتفاقيات القروض.
بعض الاعتبارات الخاصة الأخرى
يمكن أن تنشأ العديد من الاعتبارات الخاصة في سيناريوهات التمويل التجاري مقابل سيناريوهات التمويل بالتجزئة. بشكل عام ، السبب الرئيسي لتسديد دفعة أولى هو تقليل مبلغ التمويل المطلوب ، مما يقلل من إجمالي الفائدة المستحقة.
تمتلك الشركات أيضًا خيار التأجير مقابل شراء أحد الأصول ، مما قد يؤدي إلى إنشاء متطلبات مختلفة لإعداد تقارير الميزانية العمومية . إذا كانت شركة ما تشتري أصلًا من خلال تمويل الديون ، فقد تحتاج إلى ترحيل مدفوعات القرض كمصروفات مقابل القرض المستلم بالإضافة إلى مصاريف الاستهلاك مقابل القيمة الدفترية للأصل. في سيناريو الأصول المؤجرة ، قد لا تحتاج الشركات إلى إهلاك أصل مؤجر لأن التعرف على الأصول يتم احتسابه بشكل مختلف. يمكن أن تؤثر كل هذه الاعتبارات في مقدار المال الذي قد تختاره الشركة كدفعة أولى لشراء أو تأجير أصل جديد.
يسلط الضوء
تخفيضات التكلفة المرسملة تقلل من مبلغ رأس المال الذي يحتاجه المقترض في اتفاقية التمويل.
غالبًا ما تكون التخفيضات في التكاليف المرسملة نتيجة للدفعات المقدمة أو الحسومات أو المقايضات.
التخفيضات في التكاليف المرسملة أمر شائع في عمليات شراء العقارات والسلع المعمرة الكبيرة.
