رهن عقاري
ما هو الرهن العقاري؟
الرهن العقاري هو قرض يقدمه بنك أو شركة رهن أو مؤسسة مالية أخرى لشراء مسكن - سكن أساسي أو سكن ثانوي أو سكن استثماري - على عكس قطعة من الممتلكات التجارية أو الصناعية. في الرهن العقاري ، يقوم مالك العقار (المقترض) بتحويل سند الملكية إلى المُقرض بشرط إعادة الملكية إلى المالك بمجرد سداد الدفعة النهائية للقرض واستيفاء شروط الرهن العقاري الأخرى .
الرهن العقاري هو أحد أكثر أشكال الديون شيوعًا ، وهو أيضًا أحد أكثر أشكال الديون الموصى بها. نظرًا لأنها ديون مضمونة - أحد الأصول (محل الإقامة) يعمل كدعم للقرض - تأتي الرهون العقارية بمعدلات فائدة أقل من أي نوع آخر من القروض يمكن أن يجده المستهلك الفردي.
كيف يعمل الرهن العقاري
يتيح الرهن العقاري لمجموعة أكبر من المواطنين فرصة امتلاك العقارات ، حيث لا يلزم تقديم سعر شراء المنزل بالكامل مقدمًا. ولكن نظرًا لأن المُقرض يحتفظ بالفعل بحق الملكية طالما أن الرهن العقاري ساري المفعول ، فإنه يحق له حجز المنزل (الاستيلاء عليه من صاحب المنزل ، وبيعه في السوق المفتوحة) إذا لم يتمكن المقترض من إجراء المدفوعات.
سيكون للرهن العقاري إما معدل فائدة ثابت أو عائم ، يتم دفعه شهريًا مع مساهمة في مبلغ القرض الأساسي . في الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، يكون معدل الفائدة والدفع الدوري بشكل عام هو نفسه في كل فترة. في الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل ، يختلف معدل الفائدة والدفع الدوري. أسعار الفائدة على الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل أقل عمومًا من الرهون العقارية ذات السعر الثابت لأن المقترض يتحمل مخاطر زيادة أسعار الفائدة.
في كلتا الحالتين ، يعمل الرهن العقاري بالطريقة نفسها: نظرًا لأن صاحب المنزل يدفع رأس المال بمرور الوقت ، يتم احتساب الفائدة على أساس أصغر بحيث يتم تطبيق مدفوعات الرهن العقاري المستقبلية على تخفيض رأس المال أكثر من مجرد دفع رسوم الفائدة.
في معاملة الرهن العقاري ، يُعرف المُقرض باسم المرتهن ويُعرف المقترض باسم المرتهن.
أنواع الرهون العقارية
هناك أنواع مختلفة من قروض الرهن العقاري التي قد يستخدمها المقترض لشراء منزل. بشكل عام ، يمكن تصنيفها إلى ثلاث فئات عريضة: القروض التقليدية ، وقروض الإدارة الفيدرالية للمنازل (FHA) ، والقروض المتخصصة.
القروض التقليدية
قروض الرهن العقاري التقليدية ليست جزءًا من برنامج قروض حكومي محدد. يمكن أن تكون هذه القروض متوافقة ، مما يعني أنها تلتزم بقواعد الرهن العقاري التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك ، أو غير متوافقة. قد يكون التأمين على الرهن العقاري الخاص مطلوبًا للقروض التقليدية عندما يخفض المقترض أقل من 20٪.
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي قروض رهن عقاري يصدرها مقرضون من القطاع الخاص وتدعمها الحكومة الفيدرالية. تشمل الخصائص الرئيسية لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية متطلبات درجة ائتمان منخفضة ومتطلبات دفعة أولى أقل. من الممكن أن تتم الموافقة على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 580 ودفعة أولى 3.5٪ أو درجة ائتمان منخفضة تصل إلى 500 ودفعة مقدمة بنسبة 10٪.
قروض التخصص
قروض الرهن العقاري المتخصصة هي قروض لا تتناسب مع فئات القروض التقليدية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يشمل ذلك قروض وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) ، المصممة للمحاربين القدامى وأسرهم ، وقروض وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) ، والتي تسمح للمقترضين في المناطق الريفية المؤهلة بشراء منازل بدون دفعة أولى.
ملاحظة
لا يحدد برنامج قرض VA وبرنامج قروض وزارة الزراعة الأمريكية الحد الأدنى لمتطلبات درجة الائتمان ، ولكن بشكل عام ، يبحث المقرضون عن درجات 620 أو أعلى.
ما الذي يشمله سداد الرهن العقاري؟
يمكن أن تتضمن دفعة الرهن العقاري النموذجية أربع تكاليف:
** أصل المبلغ. ** أصل المبلغ هو المبلغ الذي تقترضه ويتعين عليك سداده للمقرض.
** الفائدة ** الفائدة هي التكلفة الرئيسية التي تدفعها للمقرض لاقتراض المال لشراء المنزل.
** تأمين الرهن العقاري. ** تم تصميم تأمين الرهن العقاري لحماية المقرض في حالة تخلفك عن سداد القرض. يعتمد ما إذا كنت تدفع هذا المبلغ أم لا على نوع القرض وحجم الدفعة المقدمة.
** ضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل. ** غالبًا ما يقوم المقرضون بدفع مدفوعات ضريبة الممتلكات والتأمين على مالكي المنازل في سداد الرهن العقاري. يتم إعادة توجيه جزء من دفعتك الشهرية إلى حساب ضمان لدفع هذه النفقات.
هذه التكاليف منفصلة عن الرسوم الأولية التي قد تضطر إلى دفعها لشراء منزل. وتشمل هذه الأموال الجادة ، والدفعة الأولى ، ورسوم التقييم والتفتيش ، والرسوم المدفوعة مسبقًا ، وتكاليف الإغلاق.
نصيحة
إذا كان عليك دفع رسوم اتحاد مالكي المنازل أو رسوم اتحاد مالكي الشقق ، فقد يتم ضمها أيضًا إلى مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.
مثال على شروط الرهن العقاري
شروط الرهن العقاري الخاصة بك هي الشروط التي بموجبها توافق على سداد القرض للمقرض الخاص بك. مدة الرهن العقاري النموذجية هي 30 عامًا ، على الرغم من أن بعض قروض الرهن العقاري قد يكون لها شروط تتراوح من 10 إلى 25 عامًا بدلاً من ذلك. على سبيل المثال ، قد يكون لقرض ملكية المنزل المستخدم لسحب رأس المال الخاص بك مدة سداد تبلغ 10 سنوات.
تتضمن شروط الرهن العقاري أيضًا معدل الفائدة الذي تدفعه مقابل القرض. لنفترض أنك تقترض 300000 دولار لشراء منزل. أنت تختار قرضًا تقليديًا مدته 30 عامًا. بناءً على درجاتك الائتمانية والتفاصيل المالية الأخرى ، يقدم لك المُقرض معدل فائدة 3.5٪ على القرض. أنت تضع 60 ألف دولار وتدفع 200 دولار شهريًا لضرائب الملكية و 100 دولار شهريًا للتأمين على أصحاب المنازل.
يحدد معدل الفائدة ومدة السداد المبلغ الذي ستدفعه إجمالاً للمنزل. باستخدام هذا المثال ، ستدفع 1،377.71 دولارًا شهريًا للقرض. على مدار 30 عامًا ، ستدفع فائدة قدرها 147،974.61 دولارًا أمريكيًا ، و 72000 دولارًا أمريكيًا كضرائب ، و 36000 دولار أمريكي للتأمين بتكلفة إجمالية قدرها 495،974.61 دولارًا أمريكيًا (لا تشمل الدفعة الأولى).
نصيحة
يمكن أن يساعدك استخدام حاسبة الرهن العقاري عبر الإنترنت في تقدير التكاليف الشهرية ومدى الحياة لشراء منزل.
كيفية الحصول على قرض عقاري للمنزل
للحصول على قرض عقاري ، يجب على الشخص الذي يسعى للحصول على القرض تقديم طلب ومعلومات حول تاريخه المالي إلى المقرض ، وهو ما يتم لإثبات أن المقترض قادر على سداد القرض. في بعض الأحيان ، يبحث المقترضون عن وسيط رهن عقاري للمساعدة في اختيار المقرض.
العملية لها عدة خطوات. أولاً ، قد يسعى المقترضون للحصول على مؤهلات مسبقة. يتضمن الحصول على التأهيل المسبق تزويد البنك أو المقرض بصورتك المالية العامة ، بما في ذلك دينك ودخلك وأصولك. يقوم المُقرض بمراجعة كل شيء ويعطيك تقديرًا للمبلغ الذي يمكن أن تتوقع اقتراضه. يمكن إجراء التأهيل المسبق عبر الهاتف أو عبر الإنترنت ، وعادة ما لا ينطوي ذلك على أي تكلفة.
الخطوة التالية هي الحصول على الموافقة المسبقة. يجب عليك إكمال طلب الرهن العقاري الرسمي ليتم الموافقة عليه مسبقًا ، ويجب عليك تزويد المقرض بجميع الوثائق اللازمة لإجراء فحص شامل لخلفيتك المالية وتصنيفك الائتماني الحالي. ستتلقى التزامًا مشروطًا كتابيًا لمبلغ القرض المحدد ، مما يسمح لك بالبحث عن منزل عند مستوى السعر هذا أو أقل منه.
بعد العثور على المسكن الذي تريده ، فإن الخطوة الأخيرة في العملية هي التزام القرض ، والذي يتم إصداره فقط من قبل البنك عندما يوافق عليك كمقترض ، وكذلك المنزل المعني - مما يعني أن العقار يتم تقييمه بسعر البيع أو أعلى منه.
عندما يتفق المقترض والمقرض على شروط الرهن العقاري ، يضع المُقرض رهنًا على المنزل كضمان للقرض. يمنح هذا الامتياز للمقرض الحق في حيازة المنزل إذا تخلف المقترض عن السداد.
الخط السفلي
قد يكون الرهن العقاري أكبر قرض تحصل عليه على الإطلاق ، ولكنه قد يكون ضروريًا إذا كنت ترغب في شراء منزل أو استئجار عقار. إن فهم الأنواع المختلفة لقروض الرهن العقاري ، وكيفية انهيار أقساط الرهن العقاري الشهرية ، وشروط قرض المنزل ، وكيفية التقدم للحصول على قرض يمكن أن يجعل عملية شراء المنزل أسهل.
يسلط الضوء
يحتفظ المقرض الذي يمد الرهن العقاري بملكية العقار الذي يمنحه للمقترض عند سداد الرهن.
الرهن العقاري سيكون له سعر فائدة ثابت أو عائم ، وعمر افتراضي في أي مكان من ثلاث إلى 30 سنة.
الرهن العقاري هو قرض يقدمه بنك أو شركة رهن أو مؤسسة مالية أخرى لشراء مسكن.
التعليمات
هل الرهن العقاري مماثل لقرض المنزل؟
غالبًا ما يتم استخدام مصطلحي "الرهن العقاري" و "قرض المنزل" بالتبادل ، لكنهما لا يعنيان نفس الشيء بالضبط. الرهن العقاري هو قرض يتم استخدامه لشراء قطعة من الممتلكات مضمونة بالعقار نفسه. القرض السكني هو نوع من الرهن العقاري يستخدم على وجه التحديد لشراء منزل.
ما هو الرهن العقاري للمنزل؟
الرهن العقاري هو قرض الرهن العقاري الذي يستخدم لشراء منزل. المنزل بمثابة ضمان للقرض. إذا تخلف المشتري عن سداد القرض ، يمكن للمقرض بدء إجراءات الرهن للاستيلاء على العقار.
ما هي درجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل؟
يمكن أن تعتمد الإجابة الدقيقة لدرجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل على نوع القرض ومتطلبات المقرض. على سبيل المثال ، من الممكن الحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 500 ، ولكن إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض تقليدي ، فقد يطلب المُقرض درجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى.
