مخطط مالي
ما هو المخطط المالي؟
يعمل المخطط المالي مع العملاء لمساعدتهم على إدارة أموالهم وتحقيق أهدافهم المالية طويلة الأجل.
يحتاج المخطط المالي إلى معرفة دقيقة بالتمويل الشخصي والضرائب والميزنة والاستثمار. قد يتخصصون في التخطيط الضريبي ، أو تخصيص الأصول ، أو إدارة المخاطر ، أو التخطيط للتقاعد ، أو التخطيط العقاري ، حيث يجتذب العديد عملائهم من مجموعة سكانية معينة مثل المهنيين الشباب أو المتقاعدين.
ينصح المخططون الماليون العملاء ويساعدونهم في مجموعة متنوعة من الأمور ، من الاستثمار والادخار للتقاعد إلى تمويل التعليم الجامعي أو الأعمال التجارية الجديدة مع الحفاظ على الثروة.
فهم دور المخطط المالي
يصف مجلس معايير المخطط المالي المعتمد (CFP Board) التخطيط المالي بأنه "عملية تعاونية تساعد على تعظيم إمكانات العميل لتحقيق أهداف الحياة من خلال المشورة المالية التي تدمج العناصر ذات الصلة بالظروف الشخصية والمالية للعميل."
بينما يتخصص بعض المخططين الماليين في مجال واحد - مثل مدخرات التقاعد - يقدم الكثيرون منهجًا شاملاً يأخذ الرفاهية العامة للعميل في الاعتبار. قد تعالج الآثار المالية للأسرة ، والوظيفة ، والتعليم ، والصحة البدنية.
المخطط المالي الائتماني
يعتبر المخططون الماليون مؤتمنين. هذا يعني أنهم ملزمون قانونًا بالتصرف وفقًا لمصالح العميل الفضلى ولا يمكنهم قبول مدفوعات من أي طرف ثالث عند التوصية بمنتجات مالية محددة لعملائهم.
يمكن أن تختلف العناوين المستخدمة من قبل المخططين الماليين. على سبيل المثال ، فإن مستشاري الاستثمار المسجلين (RIAs) هم وكلاء مؤتمنون بموجب قانون مستشاري الاستثمار لعام 1940 الذين يقدمون المشورة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية بشأن الاستثمارات. يتم تنظيمها من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) أو منظمي الأوراق المالية بالولاية.
يجب أن يتمتع المخطط المالي الفعال بما يكفي من التعليم والتدريب والخبرة للتوصية بمنتجات مالية محددة لعملائه. كدليل على هذه المؤهلات ، قد يكتسب الممارس ويحمل واحدًا أو أكثر من التعيينات المهنية ، مثل لقب المخطط المالي المعتمد.
تسمية CFP®
التعيين المهني الأكثر شيوعًا هو مخطط مالي معتمد (CFP®) ، صادر عن CFP Board ، المنظمة غير الربحية التي تقوم بإصدار الشهادات ووضع المعايير التي تدير اختبار CFP.
المخطط المالي المعتمد هو اعتماد رسمي للخبرة في مجالات التخطيط المالي والضرائب والتأمين والتخطيط العقاري والتقاعد. يُمنح التعيين للأفراد الذين أكملوا بنجاح الاختبارات الأولية لمجلس CFP ، ثم يشاركون في برامج التعليم السنوية المستمرة للحفاظ على مهاراتهم وشهاداتهم.
قد يقوم برنامج CFP® بأكثر من مجرد تقديم المشورة للعملاء بشأن الاستثمارات المتاحة. قد يساعدون عملائهم في إعداد الميزانية ، أو التخطيط للتقاعد ، أو مدخرات التعليم ، أو التغطية التأمينية ، أو استراتيجية تحسين الضرائب.
المخططين الماليين على أساس الرسوم مقابل العمولات
ينقسم المستشارون الماليون ، بما في ذلك المخططين الماليين ، بشكل عام إلى واحدة من فئتين: على أساس الرسوم والعمولة.
يتقاضى المستشارون الماليون القائمون على الرسوم سعرًا ثابتًا بالساعة أو حسب المشروع أو من خلال الأصول الخاضعة للإدارة (AUM). يأتي دخلهم بشكل أساسي من الرسوم التي يدفعها عملاؤهم. ومع ذلك ، قد يحصل المستشارون القائمون على الرسوم أيضًا على دخل من خلال العمولات لبيع منتجات مالية معينة. الرسوم - ** فقط ** المستشارون ، من ناحية أخرى ، يكسبون الدخل فقط من خلال الرسوم التي يدفعها عملاؤهم.
المستشارون القائمون على العمولة
يحصل المستشارون الماليون القائمون على العمولة على دخل عن طريق بيع المنتجات المالية وفتح الحسابات نيابة عن عملائهم. العمولات عبارة عن مدفوعات تقدمها الشركات التي أوصى المستشار بمنتجاتها وخدماتها. يمكن أيضًا للمستشارين الذين يعملون على أساس العمولة كسب المال عن طريق فتح حسابات للعملاء.
يمكن للمخططين الماليين المعتمدين على العمولة أن يكون لديهم حافز لتوجيه العملاء إلى المنتجات الاستثمارية التي يتلقون منها مدفوعات. المخططون الذين يدفعون فقط ليس لديهم مثل هذا الإغراء.
اختيار المخطط المالي المناسب
من الجيد إجراء مقابلة مع ثلاثة مخططين ماليين على الأقل حتى تتمكن من اختيار الأفضل بالنسبة لك. تأكد من الحصول على إجابات للأسئلة التالية:
ما هي أوراق اعتمادك؟
هل يمكنك تقديم مراجع؟
ماذا (وكيف) تشحن؟
ما هو مجال خبرتك؟
هل ستعمل بصفتي الوكيل الائتماني؟
ما الخدمات التي يمكن أن أتوقعها؟
كيف نحل الخلافات؟
للتحقق من حالة CFP® ، قم بزيارة موقع CFP Board على الويب.
يسلط الضوء
يعمل المخططون الماليون مع الأفراد والعائلات وحتى الشركات لمساعدتهم على إدارة احتياجاتهم المالية الحالية والأهداف المالية طويلة الأجل بشكل فعال.
قد يحمل بعض المخططين الماليين التصنيف المهني "CFP®" لإثبات مؤهلاتهم المهنية.
يشمل التخطيط المالي المساعدة في إعداد الميزانية والاستثمار والادخار للتقاعد والتخطيط الضريبي والتغطية التأمينية والمزيد.
التعليمات
ما الفرق بين المخطط المالي والمستشار المالي؟
كل مخطط مالي هو مستشار مالي ، ولكن ليس كل مستشار مالي هو مخطط مالي. يساعد المخطط المالي العملاء (الأفراد والعائلات والشركات) على إنشاء برامج للوصول إلى أهدافهم المالية طويلة الأجل. قد يقدمون مشورة مالية واسعة النطاق أو يتخصصون في مجال مثل الاستثمارات أو الضرائب أو التقاعد أو التخطيط العقاري. ومن ناحية أخرى ، فإن مصطلح "المستشار المالي" هو مصطلح واسع يشير تقريبًا إلى أي متخصص يقدم النصح للأشخاص بشأن مواردهم المالية ، بما في ذلك مخططون ماليون معتمدون. قد يساعدون في إدارة أموال عملائهم ، وإدارة الاستثمارات ، وشراء وبيع الأسهم والأموال نيابة عن العميل ، والمساعدة في التخطيط العقاري والضريبي.
ما هي تكلفة المخطط المالي؟
وجدت دراسة للمقر الاستشاري لعام 2021 أن أسعار الساعة للمستشارين الماليين تتراوح عادةً من 120 دولارًا إلى 300 دولار. تتراوح التكلفة لكل مشروع من 275 دولارًا إلى 4500 دولار أو أكثر ، اعتمادًا على مدى تعقيد الوظيفة. على سبيل المثال ، متوسط "الصفقات الشاملة" للتخطيط الجامعي من 275 دولارًا أمريكيًا إلى 1500 دولار أمريكي. يتكلف التخطيط المالي الشامل من 2000 دولار إلى 4500 دولار ، ويكسب المخططون الماليون القائمون على العمولة المال عندما يشتري عملاؤهم المنتجات المالية التي يوصي بها المستشار. لا يتلقى المخططون الماليون الذين يدفعون رسومًا فقط عمولات على المنتجات المباعة. بدلاً من ذلك ، فهم يتقاضون رسومًا بالساعة أو حسب المشروع أو من خلال الأصول الخاضعة للإدارة (AUM).
ماذا يفعل المخططون الماليون؟
يساعد المخطط المالي العملاء على إدارة احتياجاتهم المالية الحالية والوصول إلى أهدافهم المالية طويلة الأجل. قد يكون تركيزهم واسعًا أو ضيقًا. يساعد البعض العملاء في العديد من جوانب حياتهم المالية ، بما في ذلك المدخرات والاستثمارات والتأمين ومدخرات التقاعد والمدخرات الجامعية والضرائب والتخطيط العقاري. البعض الآخر لديه تركيز ضيق ، مثل التقاعد أو التخطيط العقاري ، حيث يبيع بعض المخططين الماليين الاستثمارات والتأمين والمنتجات المالية الأخرى. يساعد الآخرون عملائهم في إنشاء خطة استثمار ويتركون العملاء لاتخاذ القرارات المحددة.
