Planeador financiero
¿Qué es un planificador financiero?
Un planificador financiero trabaja con los clientes para ayudarlos a administrar su dinero y alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.
Un planificador financiero necesita un conocimiento profundo de las finanzas personales, los impuestos, la elaboración de presupuestos y las inversiones. Pueden especializarse en planificación fiscal,. asignación de activos,. gestión de riesgos,. planificación de jubilación o planificación patrimonial . Muchos atraen a sus clientes de una población particular, como jóvenes profesionales o jubilados.
Los planificadores financieros asesoran y ayudan a los clientes en una variedad de asuntos, desde invertir y ahorrar para la jubilación hasta financiar una educación universitaria o un nuevo negocio mientras se preserva la riqueza.
Comprender el papel de un planificador financiero
La Junta de Normas para Planificadores Financieros Certificados (Junta CFP) describe la planificación financiera como “un proceso colaborativo que ayuda a maximizar el potencial de un cliente para alcanzar sus objetivos de vida a través de asesoramiento financiero que integra elementos relevantes de las circunstancias personales y financieras del cliente”.
Si bien algunos planificadores financieros se especializan en un área, como los ahorros para la jubilación, muchos ofrecen un enfoque holístico que tiene en cuenta el bienestar general del cliente. Pueden abordar las implicaciones financieras de la familia, la carrera, la educación y la salud física.
El planificador financiero fiduciario
Los planificadores financieros se consideran fiduciarios. Esto significa que están legalmente obligados a actuar en el mejor interés del cliente y no pueden aceptar pagos de terceros cuando recomiendan productos financieros específicos a sus clientes.
Los títulos utilizados por los planificadores financieros pueden variar. Los asesores de inversiones registrados (RIA, por sus siglas en inglés),. por ejemplo, son fiduciarios en virtud de la Ley de Asesores de Inversiones de 1940 que asesoran a personas de alto patrimonio neto sobre inversiones. Están regulados por la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC) o los reguladores de valores estatales.
Un planificador financiero efectivo debe tener suficiente educación, capacitación y experiencia para recomendar productos financieros específicos a sus clientes. Como evidencia de estas calificaciones, un profesional puede obtener y llevar una o más designaciones profesionales, como el título de planificador financiero certificado.
La designación CFP®
La designación profesional más común es la de planificador financiero certificado (CFP®, por sus siglas en inglés), emitida por la Junta de CFP, la organización de certificación y establecimiento de estándares sin fines de lucro que administra el examen de CFP.
El planificador financiero certificado es una credencial formal de experiencia en las áreas de planificación financiera, impuestos, seguros, planificación patrimonial y jubilación. La designación se otorga a las personas que completan con éxito los exámenes iniciales de la Junta CFP® y luego participan en programas educativos anuales continuos para mantener sus habilidades y certificación.
Un CFP® puede hacer mucho más que simplemente asesorar a los clientes sobre las inversiones disponibles. Pueden ayudar a sus clientes con la elaboración de presupuestos, la planificación de la jubilación, los ahorros para la educación, la cobertura de seguros o la estrategia de optimización fiscal.
Planificadores financieros basados en tarifas versus basados en comisiones
Los asesores financieros, incluidos los planificadores financieros, generalmente se clasifican en una de dos categorías: basados en honorarios y basados en comisiones.
Los asesores financieros basados en honorarios cobran una tarifa plana por hora, por proyecto o por activos bajo gestión (AUM). Sus ingresos provienen principalmente de los honorarios pagados por sus clientes. Sin embargo, los asesores basados en honorarios también pueden obtener ingresos a través de comisiones por vender ciertos productos financieros. Por otro lado, los asesores de pago solo obtienen ingresos solo a través de los honorarios pagados por sus clientes.
Asesores basados en comisiones
Los asesores financieros basados en comisiones obtienen ingresos vendiendo productos financieros y abriendo cuentas en nombre de sus clientes. Las comisiones son pagos que realizan las empresas cuyos productos y servicios son recomendados por el asesor. Los asesores basados en comisiones también pueden ganar dinero abriendo cuentas para clientes.
Los planificadores financieros basados en comisiones pueden tener un incentivo para dirigir a los clientes a los productos de inversión de los que reciben el pago. Los planificadores de pago no tienen esa tentación.
Elegir el planificador financiero adecuado
Es una buena idea entrevistar al menos a tres planificadores financieros para que pueda elegir el que sea mejor para usted. Asegúrese de obtener respuestas a las siguientes preguntas:
¿Cuáles son sus credenciales?
¿Puedes proporcionar referencias?
¿Qué (y cómo) cobras?
¿Cuál es su área de especialización?
¿Actuarás como mi fiduciario?
¿Qué servicios puedo esperar?
¿Cómo resolveremos las disputas?
Para verificar el estado de un CFP®, visite el sitio web de la Junta de CFP.
Reflejos
Los planificadores financieros trabajan con individuos, familias e incluso corporaciones para ayudarlos a administrar de manera efectiva sus necesidades de dinero actuales y sus objetivos financieros a largo plazo.
Algunos planificadores financieros pueden tener la designación profesional “CFP®” para establecer sus calificaciones profesionales.
La planificación financiera incluye ayuda con el presupuesto, la inversión, el ahorro para la jubilación, la planificación fiscal, la cobertura de seguros y más.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la diferencia entre un planificador financiero y un asesor financiero?
Todo planificador financiero es un asesor financiero, pero no todo asesor financiero es un planificador financiero. Un planificador financiero ayuda a los clientes (individuos, familias y empresas) a crear programas para alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Pueden ofrecer un amplio asesoramiento financiero o especializarse en un área como inversiones, impuestos, jubilación o planificación patrimonial. Por otro lado, "asesor financiero" es un término amplio que se refiere a casi cualquier profesional que asesora a las personas sobre sus finanzas, incluidos planificadores financieros certificados. Pueden ayudar a administrar el dinero de sus clientes, administrar inversiones, comprar y vender acciones y fondos en nombre del cliente y ayudar con la planificación impositiva y patrimonial.
¿Cuánto cobra un planificador financiero?
Un estudio de AdvisoryHQ de 2021 encontró que las tarifas por hora para los asesores financieros generalmente oscilan entre $ 120 y $ 300. El costo por proyecto oscila entre $275 y $4500 o más, según la complejidad del trabajo. Por ejemplo, los “paquetes de ofertas” de planificación universitaria tienen un promedio de $275 a $1,500. La planificación financiera integral cuesta entre $2000 y $4500. Los planificadores financieros basados en comisiones ganan dinero cuando sus clientes compran productos financieros recomendados por el asesor. Los planificadores financieros de solo pago no reciben comisiones por los productos vendidos. En cambio, cobran por hora, por proyecto o por activos bajo gestión (AUM).
¿Qué hacen los planificadores financieros?
Un planificador financiero ayuda a los clientes a administrar sus necesidades de dinero actuales y alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Su enfoque puede ser amplio o estrecho. Algunos ayudan a los clientes con muchos aspectos de su vida financiera, incluidos ahorros, inversiones, seguros, ahorros para la jubilación, ahorros para la universidad, impuestos y planificación patrimonial. Otros tienen un enfoque limitado, como la jubilación o la planificación patrimonial. Algunos planificadores financieros venden inversiones, seguros y otros productos financieros. Otros ayudan a sus clientes a crear un plan de inversión y dejan que los clientes tomen las decisiones específicas.
