ديون رجوع كامل
ما هو الدين الكامل الرجوع؟
دين حق الرجوع الكامل هو نوع من الديون المضمونة التي تمنح حق المقرض في الأصول - بخلاف الضمانات المضمونة المحددة في عقد القرض - لتغطية السداد الكامل لالتزامات القرض للمقترض إذا تخلف عن سداد القرض.
بعبارة أخرى ، توفر القروض التي تتضمن أحكام حق الرجوع الكامل للمقرضين سبل انتصاف إضافية لمتابعة 100٪ من مبلغ القرض المستحق ، بما في ذلك الإجراءات القانونية.
عندما يبرم المقترض عقد قرض مضمون ، فقد تكون شروط العقد إما كاملة أو غير قابلة للطعن. تمنح أحكام حق الرجوع الكامل للقرض حقوق المقرض في أصول أكثر من مجرد الضمان المضمون المحدد في العقد.
فهم الديون الكاملة
يخفف دين حق الرجوع الكامل من المخاطر بالنسبة للمقرض. قد يختار المُقرض دمج بند حق الرجوع الكامل في اتفاقية القرض إذا كان يعتقد أن الأصل المضمون سينخفض على الأرجح.
قروض الرجوع الكامل شائعة في الرهون العقارية
تعتبر أحكام القرض ذات حق الرجوع الكامل شائعة في اتفاقيات القروض التي تستخدم الممتلكات العقارية ( مثل الرهون العقارية ) كضمان. على سبيل المثال ، إذا تخلف المقترض عن سداد قرض الرهن العقاري الخاص به ، فإن هذا المقرض سيرغب في الاستيلاء على العقار وحجز الرهن.
ومع ذلك ، إذا كانت قيمة إعادة بيع العقار لا تغطي كامل المبلغ المستحق للمقرض ، فعندئذ - بشرط أن يتضمن عقد القرض بند حق الرجوع الكامل - ستبدأ حقوق الرجوع الكامل. لذلك يضيف المصرفيون الرهن العقاريون بشكل عام بنود حق الرجوع الكامل إلى اتفاقيات القروض لحماية أنفسهم من مخاطر انخفاض قيمة الضمان.
حقوق الرجوع الكامل تحمي المُقرض
يمنح حكم حق الرجوع الكامل للمقرض الحق في مصادرة أي أصول إضافية قد يمتلكها المقترض ، واستخدامها لاسترداد المبلغ المتبقي المستحق له. اعتمادًا على شروط قرض حق الرجوع الكامل ، يمكن للمقرضين الحصول على سلطة الاستفادة من الحسابات المصرفية للمقترض وحسابات الاستثمار والأجور.
هناك فرق بين الديون الكاملة والديون بدون حق الرجوع
ترتبط الديون ذات حق الرجوع الكامل والديون بدون حق الرجوع بالقروض المضمونة. الفرق الأساسي بين حق الرجوع والقرض بدون حق الرجوع يتعلق بأنواع الأصول التي يمكن للمقرض المطالبة بها إذا فشل المقترض في سداد القرض.
بالنسبة للمقرض ، فإن دين حق الرجوع الكامل خالي من المخاطر عمليًا.
ديون غير رجعية
على عكس دين حق الرجوع الكامل ، لا يمنح الدين بدون حق الرجوع للمقرض أي حقوق في أصول إضافية إذا تخلف المقترض عن سداد قرض مضمون. في قرض الرهن العقاري بدون حق الرجوع ، لن يكون للمقرض حقوق في أي أصول خارج الضمان العقاري.
وبالتالي ، يمثل الدين بدون حق الرجوع بعض المخاطر الجانبية للمقرض ، حيث توجد فرصة أن تنخفض قيمة الضمان إلى أقل من قيمة السداد للمقترض. ومع ذلك ، مع تقدم قرض الرهن العقاري ، ستنخفض مخاطر الضمان للمقرض لأنه سيتم سداد أجزاء أكبر من القرض.
عادة ما يكون انخفاض قيمة الضمان أحد اعتبارات المخاطر الهامة في عملية الاكتتاب. هذا الخطر هو أحد الأسباب التي تجعل المقرضين لديهم عتبة نسبة القرض إلى القيمة لمبلغ رأس المال الذي سيصدرونه لمقترض مضمون. وفقًا لـ Experian ، يطلب معظم المقرضين عادةً نسبة قرض إلى قيمة لا تزيد عن 80 ٪. يمكن الموافقة على النسب الأعلى ، ولكنها تتطلب عادةً تأمينًا أساسيًا على الرهن العقاري (PMI).
يسلط الضوء
يمنح حق الرجوع الكامل للمقرض الحق في مصادرة الأصول التي تتجاوز الضمان المحدد في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض.
الدين الكامل وبدون حق الرجوع أمثلة على القروض المضمونة.
دين حق الرجوع الكامل أمر شائع في قطاع قروض الرهن العقاري.
