Dívida com recurso total
O que é dívida com recurso total?
A dívida com recurso total é um tipo de dívida garantida que dá ao credor direitos sobre ativos - além da garantia garantida especificada no contrato de empréstimo - para cobrir o pagamento total das obrigações de empréstimo do mutuário se ele não cumprir o empréstimo.
Em outras palavras, empréstimos com cláusulas de recurso total oferecem aos credores recursos adicionais para buscar 100% do valor do empréstimo pendente, incluindo ações legais.
Quando um mutuário celebra um contrato de empréstimo garantido,. os termos do contrato podem ser de pleno direito ou sem recurso. As cláusulas de um empréstimo com recurso total dão ao credor direitos a mais ativos do que apenas a garantia garantida especificada no contrato.
Entendendo a dívida com recurso total
A dívida com recurso total mitiga o risco para o credor. Um credor pode optar por integrar uma cláusula de recurso total no contrato de empréstimo se acreditar que um ativo garantido provavelmente diminuirá.
Empréstimos com recurso total são comuns em hipotecas
As provisões de empréstimo com recurso total são comuns em contratos de empréstimo que usam uma propriedade imobiliária (ou seja, hipotecas ) como garantia. Por exemplo, se um mutuário fosse inadimplente em seu empréstimo hipotecário, então esse credor iria querer apreender a propriedade e encerrar.
No entanto, se o valor de revenda da propriedade não cobrir todo o valor devido ao credor, então - desde que o contrato de empréstimo tenha uma cláusula de recurso total - os direitos de recurso total entrarão em vigor. Assim, os banqueiros de hipotecas geralmente adicionam cláusulas de recurso total aos seus contratos de empréstimo para se proteger do risco de uma queda no valor da garantia.
Direitos de recurso total protegem o credor
Uma disposição de recurso integral concede ao credor o direito de apreender quaisquer bens adicionais que o mutuário possa possuir e usá-los para recuperar o valor restante devido a ele. Dependendo dos termos do empréstimo com recurso total, os credores podem obter autoridade para acessar as contas bancárias, contas de investimento e salários do mutuário.
Existe uma diferença entre dívida total e sem recurso
As dívidas com e sem recurso estão associadas a empréstimos garantidos. A diferença essencial entre um empréstimo com e sem recurso tem a ver com os tipos de ativos que um credor pode reivindicar se um mutuário não pagar um empréstimo.
Para o credor, a dívida com recurso total é praticamente isenta de risco.
Dívida sem recurso
Em contraste com a dívida com recurso total, a dívida sem recurso não dá ao credor nenhum direito a ativos adicionais se um mutuário deixar de cumprir um empréstimo garantido. Em um empréstimo hipotecário sem recurso, o credor não teria direitos sobre quaisquer ativos além da garantia imobiliária.
Assim, a dívida sem recurso apresenta algum risco de garantia para o credor, pois há uma chance de que o valor da garantia caia abaixo do valor de reembolso do mutuário. No entanto, à medida que um empréstimo hipotecário progride, o risco de garantia diminuirá para o credor, porque parcelas maiores do empréstimo serão pagas.
Que o valor da garantia possa diminuir é geralmente uma consideração de risco importante no processo de subscrição. Esse risco é uma das razões pelas quais os credores normalmente têm um limite de relação empréstimo/valor para o valor do principal que eles emitirão para um mutuário garantido. De acordo com a Experian, a maioria dos credores geralmente exige uma relação empréstimo/valor não superior a 80%. Razões mais altas podem ser aprovadas, mas normalmente exigirão seguro de hipoteca primária (PMI).
##Destaques
A dívida com recurso total dá ao credor o direito de apreender bens além da garantia especificada, caso o mutuário não cumpra o empréstimo.
Dívidas com e sem recurso são exemplos de empréstimos garantidos.
A dívida com recurso total é comum no setor de empréstimos hipotecários.
