Debito a rimborso integrale
Che cos'è il debito a ricorso completo?
Il debito full recourse è un tipo di debito garantito che conferisce al prestatore diritti su attività, oltre alla sola garanzia garantita specificata nel contratto di prestito, per coprire l'intero rimborso degli obblighi di prestito del mutuatario in caso di inadempimento del prestito.
In altre parole, i prestiti con condizioni di ricorso completo offrono ai prestatori ulteriori rimedi per perseguire il 100% dell'importo del prestito in essere, comprese le azioni legali.
Quando un mutuatario stipula un contratto di prestito garantito,. i termini del contratto possono essere a titolo definitivo o pro-soluto. Le disposizioni di un prestito a ricorso completo conferiscono al prestatore diritti a più attività rispetto alla semplice garanzia garantita specificata nel contratto.
Capire il debito a ricorso completo
Il debito full recourse attenua il rischio per il prestatore. Un prestatore può scegliere di integrare una clausola di regresso completo nel contratto di prestito se ritiene che un bene garantito probabilmente diminuirà.
I prestiti a ricorso pieno sono comuni nei mutui
Disposizioni di prestito a ricorso completo sono comuni nei contratti di prestito che utilizzano una proprietà immobiliare (cioè, mutui ) come garanzia. Ad esempio, se un mutuatario dovesse essere inadempiente sul suo mutuo ipotecario, allora quel prestatore vorrebbe sequestrare la proprietà e pignorare.
Tuttavia, se il valore di rivendita della proprietà non copre l'intero importo dovuto al prestatore, allora, a condizione che il contratto di prestito prevedesse una clausola di regresso completo, entrerebbero in vigore i diritti di regresso completo. Quindi i banchieri ipotecari generalmente aggiungono clausole di regresso completo alle loro contratti di prestito per proteggersi dal rischio di un calo del valore delle garanzie.
I diritti di ricorso completo proteggono il prestatore
Una disposizione di regresso integrale garantisce al prestatore il diritto di sequestrare eventuali attività aggiuntive che il mutuatario può possedere e di utilizzarle per recuperare l'importo residuo a lui dovuto. A seconda dei termini del prestito a ricorso completo, i prestatori potrebbero ottenere l'autorità per attingere ai conti bancari, ai conti di investimento e ai salari di un mutuatario.
C'è una differenza tra debito pieno e pro soluto
Il debito full recourse e non recourse è associato a prestiti garantiti. La differenza essenziale tra un prestito recourse e un prestito pro-soluto ha a che fare con i tipi di attività che un prestatore può rivendicare se un mutuatario non riesce a rimborsare un prestito.
Per l'istituto di credito, il debito full recourse è praticamente privo di rischi.
Debito pro soluto
Contrariamente al debito a ricorso integrale, il debito pro-soluto non conferisce al prestatore alcun diritto su attività aggiuntive se un mutuatario è inadempiente su un prestito garantito. In un mutuo ipotecario pro soluto, il prestatore non avrebbe diritti su alcun bene oltre alla garanzia immobiliare.
Pertanto, il debito pro-soluto presenta alcuni rischi collaterali per il prestatore, poiché esiste la possibilità che il valore della garanzia possa scendere al di sotto del valore di rimborso del mutuatario. Tuttavia, con il progredire di un mutuo ipotecario, il rischio collaterale diminuirà per il prestatore poiché verranno ripagate porzioni maggiori del prestito.
Il fatto che il valore della garanzia possa diminuire è di solito un'importante considerazione di rischio nel processo di sottoscrizione. Questo rischio è uno dei motivi per cui i prestatori in genere hanno una soglia del rapporto prestito/valore per l'importo del capitale che emetteranno a un mutuatario garantito. Secondo Experian, la maggior parte dei prestatori di solito richiede un rapporto prestito/valore non superiore all'80%. È possibile approvare rapporti più elevati, ma in genere richiedono un'assicurazione primaria sui mutui (PMI).
Mette in risalto
Il debito full recourse dà al prestatore il diritto di sequestrare i beni oltre la garanzia specificata nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito.
I debiti integrali e pro soluto sono esempi di prestiti garantiti.
Il debito full recourse è comune nel settore dei mutui ipotecari.
