Hutang Rekursa Penuh

Apakah Hutang Rekursa Penuh?

Hutang rekursa penuh ialah sejenis hutang terjamin yang memberikan hak pemberi pinjaman kepada aset —selain daripada cagaran bercagar yang dinyatakan dalam kontrak pinjaman—untuk menampung pembayaran balik penuh obligasi pinjaman peminjam jika mereka mungkir pinjaman.

Dalam erti kata lain, pinjaman dengan peruntukan rekursa penuh menawarkan pemberi pinjaman remedi tambahan untuk meneruskan 100% daripada jumlah pinjaman tertunggak, termasuk tindakan undang-undang.

Apabila peminjam membuat kontrak pinjaman terjamin,. terma kontrak mungkin sama ada penuh atau bukan rekursa. Peruntukan pinjaman rekursa penuh memberikan hak pemberi pinjaman kepada lebih banyak aset daripada hanya cagaran bercagar yang dinyatakan dalam kontrak.

Memahami Hutang Rekursa Penuh

Hutang rekursa penuh mengurangkan risiko bagi pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman boleh memilih untuk menyepadukan klausa rekursa penuh ke dalam perjanjian pinjaman jika dia percaya bahawa aset terjamin berkemungkinan berkurangan.

Pinjaman rekursa penuh adalah perkara biasa dalam gadai janji

Peruntukan pinjaman rekursa penuh adalah perkara biasa dalam perjanjian pinjaman yang menggunakan harta tanah (iaitu, gadai janji ) sebagai cagaran. Sebagai contoh, jika peminjam gagal membayar pinjaman gadai janjinya, maka pemberi pinjaman itu ingin merampas harta itu dan merampas.

Walau bagaimanapun, jika nilai jualan semula hartanah tidak meliputi keseluruhan jumlah yang perlu dibayar kepada pemberi pinjaman, maka—dengan syarat kontrak pinjaman mempunyai peruntukan rekursa penuh—hak rekursa penuh akan bermula. Oleh itu, jurubank gadai janji biasanya menambah klausa rekursa penuh pada perjanjian pinjaman mereka untuk melindungi diri mereka daripada risiko kejatuhan nilai cagaran.

Hak recourse penuh melindungi pemberi pinjaman

Peruntukan rekursa penuh memberi pemberi pinjaman hak untuk merampas sebarang aset tambahan yang mungkin dimiliki oleh peminjam, dan menggunakannya untuk mendapatkan balik baki jumlah yang perlu dibayar kepadanya. Bergantung pada syarat pinjaman rekursa penuh, pemberi pinjaman boleh mendapat kuasa untuk memanfaatkan akaun bank, akaun pelaburan dan gaji peminjam.

Terdapat perbezaan antara hutang penuh dan bukan rekursa

Hutang rekursa penuh dan bukan rekursa dikaitkan dengan pinjaman bercagar. Perbezaan penting antara pinjaman rekursa dan bukan rekursa mempunyai kaitan dengan jenis aset yang boleh dituntut oleh pemberi pinjaman jika peminjam gagal membayar balik pinjaman.

Bagi pemberi pinjaman, hutang rekursa penuh boleh dikatakan bebas risiko.

Hutang Bukan Rekursa

Berbeza dengan hutang rekursa penuh, hutang bukan rekursa tidak memberi pemberi pinjaman apa-apa hak untuk aset tambahan jika peminjam mungkir pada pinjaman bercagar. Dalam pinjaman gadai janji tanpa rekursa, pemberi pinjaman tidak akan mempunyai hak ke atas sebarang aset di luar cagaran hartanah.

Oleh itu, hutang bukan rekursa memberikan beberapa risiko cagaran kepada pemberi pinjaman, kerana terdapat kemungkinan nilai cagaran boleh jatuh di bawah nilai pembayaran balik peminjam. Walau bagaimanapun, apabila pinjaman gadai janji berjalan, risiko cagaran akan berkurangan bagi pemberi pinjaman kerana sebahagian besar pinjaman akan dibayar.

Bahawa nilai cagaran mungkin berkurangan biasanya merupakan pertimbangan risiko yang penting dalam proses pengunderaitan. Risiko ini adalah salah satu sebab bahawa pemberi pinjaman biasanya mempunyai ambang nisbah pinjaman kepada nilai untuk jumlah prinsipal yang akan mereka keluarkan kepada peminjam terjamin. Menurut Experian kebanyakan pemberi pinjaman biasanya memerlukan nisbah pinjaman kepada nilai tidak lebih daripada 80%. Nisbah yang lebih tinggi boleh diluluskan, tetapi biasanya memerlukan insurans gadai janji utama (PMI).

##Sorotan

• Hutang rekursa penuh memberi pemberi pinjaman hak untuk merampas aset melebihi cagaran yang ditentukan sekiranya peminjam gagal membayar pinjaman.

• Hutang penuh dan bukan rekursa adalah contoh pinjaman bercagar.

• Hutang rekursa penuh adalah perkara biasa dalam sektor pinjaman gadai janji.