Täysi takausvelka
Mikä on täysimääräinen velka?
Täysimääräinen velka on eräänlainen vakuudellinen velka,. joka antaa lainanantajalle oikeudet omaisuuteen – vain lainasopimuksessa määritellyn vakuuden lisäksi – kattamaan lainanottajan lainavelvoitteiden täysi takaisinmaksu, jos hän laiminlyö lainan.
Toisin sanoen lainat, joissa on täysi takausoikeus, tarjoavat lainanantajille lisäsuojakeinoja 100 %:n maksamiseksi lainasummasta, mukaan lukien oikeustoimet.
Kun lainanottaja tekee vakuudellisen lainasopimuksen,. sopimuksen ehdot voivat olla joko täysimääräisiä tai ei-takuuehtoisia. Täyden takauslainan ehdot antavat lainanantajalle oikeudet muuhun omaisuuteen kuin vain sopimuksessa määriteltyihin vakuuksiin.
Täysimääräisen velan ymmärtäminen
Täysimääräinen velka vähentää lainanantajan riskiä . Lainanantaja voi halutessaan sisällyttää lainasopimukseen täyden takauslausekkeen, jos hän uskoo, että vakuudellinen omaisuus todennäköisesti pienenee.
Täyden takauksen lainat ovat yleisiä asuntolainoissa
Täyden takauksen lainaehdot ovat yleisiä lainasopimuksissa, joissa vakuudeksi käytetään kiinteistöä (eli asuntolainaa ). Esimerkiksi jos lainanottaja laiminlyö asuntolainansa, lainanantaja haluaisi takavarikoida omaisuuden ja sulkea sen.
Jos kiinteistön jälleenmyyntiarvo ei kuitenkaan kata koko lainanantajalle kuuluvaa määrää, silloin – jos lainasopimuksessa olisi täysi takausmääräys – syntyisi täysi takautumisoikeus. Joten asuntolainapankkiirit lisäävät yleensä lainasopimuksiinsa täysimääräisiä takauslausekkeita suojautuakseen vakuuden arvon laskulta.
Täysi takausoikeus suojaa lainanantajaa
Täysimääräinen säännös antaa lainanantajalle oikeuden takavarikoida kaikki lainanottajan mahdollisesti omistamat lisävarat ja käyttää niitä jäljellä olevan määrän takaisin saamiseksi. Täyden takauslainan ehdoista riippuen lainanantajat voivat saada valtuudet käyttää lainanottajan pankkitilejä, sijoitustilejä ja palkkoja.
Täyden ja ei-takuulainan välillä on ero
Vakuudellisiin lainoihin liittyy täysi takaus- ja takausvelka. Olennainen ero takauslainan ja ei-regressiivisen lainan välillä liittyy siihen, minkälaisia omaisuuseriä lainanantaja voi vaatia, jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin.
Lainanantajalle täyden takauksen velka on käytännössä riskitön.
Takauttamaton velka
Toisin kuin täysimääräinen velka, ei-takuulaina ei anna lainanantajalle oikeutta lisävaroihin, jos lainanottaja laiminlyö vakuudellisen lainan. Non-regress-asuntolainassa lainanantajalla ei olisi oikeuksia mihinkään omaisuuteen kiinteistövakuuden lisäksi.
Näin ollen takautumisvapaavelka muodostaa lainanantajalle jonkinlaisen vakuusriskin, koska on mahdollista, että vakuuden arvo saattaa laskea alle lainanottajan takaisinmaksuarvon. Asuntolainan edetessä kuitenkin lainanantajan vakuusriski pienenee, koska suurempi osa lainasta maksetaan pois.
Vakuuden arvon aleneminen on yleensä tärkeä riskinäkökohta merkintäprosessissa. Tämä riski on yksi syy siihen, että lainanantajilla on tyypillisesti laina-arvosuhteen kynnys pääoman määrälle, jonka ne myöntävät vakuudelliselle lainanottajalle. Experianin mukaan useimmat lainanantajat vaativat yleensä enintään 80 prosentin laina-arvosuhteen. Korkeammat suhdeluvut voidaan hyväksyä, mutta ne edellyttävät yleensä ensisijaista asuntolainavakuutusta (PMI).
##Kohokohdat
Täysimääräinen velka antaa lainanantajalle oikeuden takavarikoida omaisuutta, joka ylittää määritellyn vakuuden, jos lainanottaja laiminlyö lainan.
Täysi- ja ei-takuuvelat ovat esimerkkejä vakuudellisista lainoista.
Täysi takausvelka on yleistä asuntolainasektorilla.
