Задолженность с полным регрессом
Что такое долг с полным регрессом?
Долг с полным регрессом — это тип обеспеченного долга,. который дает кредитору права на активы — помимо только обеспеченного залога, указанного в кредитном договоре — для покрытия полного погашения кредитных обязательств заемщика в случае невыполнения им обязательств по кредиту.
Другими словами, ссуды с полным регрессом предлагают кредиторам дополнительные средства правовой защиты для взыскания 100% непогашенной суммы ссуды, включая судебный иск.
Когда заемщик заключает договор обеспеченного займа,. условия договора могут быть либо полными, либо без права регресса. Положения кредита с полным регрессом дают кредитору права на большее количество активов, чем просто обеспеченное залоговое имущество , указанное в договоре.
Понимание долга с полным регрессом
Задолженность с полным регрессом снижает риск для кредитора. Кредитор может включить в кредитный договор положение о полном регрессе, если он считает, что обеспеченный актив, вероятно, уменьшится.
Кредиты с полным регрессом распространены в ипотеке
Положения о кредите с полным регрессом распространены в кредитных соглашениях, в которых в качестве залога используется недвижимое имущество (т . е. ипотечные кредиты ). Например, если заемщик не выполнит свои обязательства по ипотечному кредиту, то этот кредитор захочет конфисковать имущество и лишить права выкупа.
Однако, если стоимость имущества при перепродаже не покрывает всю сумму, причитающуюся кредитору, тогда — при условии, что кредитный договор содержит положение о полном регрессе — вступают в силу права полного регресса. кредитных договоров, чтобы защитить себя от риска падения стоимости залога.
Права полного регресса защищают кредитора
Положение о полном регрессе дает кредитору право налагать арест на любые дополнительные активы, которыми может владеть заемщик, и использовать их для возмещения оставшейся суммы, причитающейся ему. В зависимости от условий кредита с полным регрессом кредиторы могут получить право использовать банковские счета заемщика, инвестиционные счета и заработную плату.
Существует разница между долгом с полным и без права регресса
Задолженность с полным регрессом и без регресса связана с обеспеченными кредитами. Существенная разница между кредитом с регрессом и кредитом без права регресса связана с типами активов, на которые кредитор может претендовать, если заемщик не погасит кредит.
Для кредитора долг с полным регрессом является практически безрисковым.
Долг без права регресса
В отличие от долга с полным регрессом, долг без регресса не дает кредитору никаких прав на дополнительные активы, если заемщик не выполняет обязательства по обеспеченному кредиту. В ипотечной ссуде без права регресса кредитор не будет иметь прав на какие-либо активы, кроме залога недвижимости.
Таким образом, задолженность без права регресса представляет определенный залоговый риск для кредитора, поскольку существует вероятность того, что залоговая стоимость может упасть ниже суммы погашения заемщика. Однако по мере выдачи ипотечного кредита залоговый риск для кредитора будет уменьшаться, поскольку большая часть кредита будет погашена.
То, что залоговая стоимость может уменьшиться, обычно является важным фактором риска в процессе андеррайтинга. Этот риск является одной из причин, по которой кредиторы обычно устанавливают пороговое значение отношения кредита к стоимости для суммы основной суммы долга, которую они выдают обеспеченному заемщику. По данным Experian, большинство кредиторов обычно требуют, чтобы отношение кредита к стоимости не превышало 80%. Могут быть одобрены более высокие коэффициенты, но обычно требуется первичное ипотечное страхование (PMI).
Особенности
Долг с полным регрессом дает кредитору право конфисковать активы сверх указанного залога в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту.
Задолженность с полным и без права регресса являются примерами обеспеченных кредитов.
Задолженность с полным регрессом распространена в секторе ипотечных кредитов.
