Dette à plein recours

Qu'est-ce qu'une dette à recours complet ?

La dette à plein recours est un type de dette garantie qui donne au prêteur des droits sur des actifs - au -delà de la garantie garantie spécifiée dans le contrat de prêt - pour couvrir le remboursement intégral des obligations de prêt de l'emprunteur en cas de défaut de paiement.

En d'autres termes, les prêts assortis de dispositions de plein recours offrent aux prêteurs des recours supplémentaires pour poursuivre 100 % du montant du prêt impayé, y compris une action en justice.

Lorsqu'un emprunteur conclut un contrat de prêt garanti,. les conditions du contrat peuvent être sans recours ou sans recours. Les dispositions d'un prêt à recours complet donnent au prêteur des droits sur plus d'actifs que la simple garantie garantie spécifiée dans le contrat.

Comprendre la dette à recours complet

La dette à plein recours atténue le risque pour le prêteur. Un prêteur peut choisir d'intégrer une clause de plein recours dans le contrat de prêt s'il estime qu'un bien garanti va probablement diminuer.

Les prêts à recours complet sont courants dans les prêts hypothécaires

Les dispositions relatives aux prêts à plein recours sont courantes dans les accords de prêt qui utilisent un bien immobilier (c'est-à-dire des hypothèques ) comme garantie. Par exemple, si un emprunteur devait faire défaut sur son prêt hypothécaire, alors ce prêteur voudrait saisir la propriété et la saisir.

Cependant, si la valeur de revente de la propriété ne couvre pas la totalité du montant dû au prêteur, alors, à condition que le contrat de prêt contienne une clause de recours complet, les droits de recours complets entreraient en jeu. Ainsi, les banquiers hypothécaires ajoutent généralement des clauses de recours complet à leur contrats de prêt pour se prémunir contre le risque de baisse de la valeur des sûretés.

Des droits de recours complets protègent le prêteur

Une disposition de plein recours accorde au prêteur le droit de saisir tous les actifs supplémentaires que l'emprunteur peut posséder et de les utiliser pour récupérer le montant restant qui lui est dû. Selon les conditions du prêt à recours complet, les prêteurs pourraient obtenir le pouvoir d'exploiter les comptes bancaires, les comptes de placement et les salaires d'un emprunteur.

Il y a une différence entre dette sans recours et dette sans recours

Les dettes avec et sans recours sont associées aux prêts garantis. La différence essentielle entre un prêt avec recours et un prêt sans recours concerne les types d'actifs qu'un prêteur peut réclamer si un emprunteur ne rembourse pas un prêt.

Pour le prêteur, la dette à plein recours est pratiquement sans risque.

Dette sans recours

Contrairement à la dette à plein recours, la dette sans recours ne donne au prêteur aucun droit sur des actifs supplémentaires si un emprunteur fait défaut sur un prêt garanti. Dans un prêt hypothécaire sans recours, le prêteur n'aurait aucun droit sur les actifs au-delà de la garantie immobilière.

Ainsi, la dette sans recours présente un certain risque collatéral pour le prêteur, car il est possible que la valeur de la garantie tombe en dessous de la valeur de remboursement de l'emprunteur. Cependant, à mesure qu'un prêt hypothécaire progresse, le risque collatéral diminuera pour le prêteur, car une plus grande partie du prêt sera remboursée.

Le fait que la valeur de la garantie puisse diminuer est généralement un facteur de risque important dans le processus de souscription. Ce risque est l'une des raisons pour lesquelles les prêteurs ont généralement un seuil de ratio prêt-valeur pour le montant du principal qu'ils émettront à un emprunteur garanti. Selon Experian, la plupart des prêteurs exigent généralement un ratio prêt-valeur ne dépassant pas 80 %. Des ratios plus élevés peuvent être approuvés, mais nécessiteront généralement une assurance hypothécaire primaire (PMI).

Points forts

• La dette à plein recours donne au prêteur le droit de saisir les actifs au-delà de la garantie spécifiée en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.

• Les dettes sans recours et sans recours sont des exemples de prêts garantis.

• La dette à plein recours est courante dans le secteur des prêts hypothécaires.