追索权债务

什么是追索权债务？

完全追索权债务是一种担保债务，它赋予贷款人资产权利——不仅仅是贷款合同中指定的担保抵押品——以在借款人违约时全额偿还借款人的贷款义务。

换句话说，具有完全追索权条款的贷款为贷方提供了额外的补救措施，以追索 100% 的未偿贷款金额，包括法律诉讼。

当借款人签订担保贷款合同时，合同条款可以是完全追索权，也可以是无追索权。全追索权贷款的条款赋予贷方更多资产的权利，而不仅仅是合同中指定的担保抵押品。

全追索权债务减轻了贷方的风险。如果贷款人认为担保资产可能会减少，他可以选择将完全追索权条款纳入贷款协议。

全额追索贷款条款在使用不动产（即抵押贷款）作为抵押品的贷款协议中很常见。例如，如果借款人拖欠他或她的抵押贷款，那么该贷方就会想要没收财产并取消抵押品赎回权。

然而，如果房产的转售价值不包括欠贷方的全部金额，那么——假设贷款合同有完全追索权条款——完全追索权就会生效。所以抵押贷款银行家通常会在他们的贷款中添加完全追索权条款。贷款协议，以保护自己免受抵押品价值下降的风险。

完全追索权条款授予贷方有权没收借款人可能拥有的任何额外资产，并使用它们来收回应付给他的剩余金额。根据全额追索贷款的条款，贷方可以获得利用借款人银行账户、投资账户和工资的权力。

完全追索权和无追索权债务与担保贷款有关。追索权和无追索权贷款之间的本质区别在于如果借款人未能偿还贷款，贷款人可以要求的资产类型。

对于贷方而言，全追索权债务实际上是无风险的。

与全追索权债务相比，如果借款人拖欠担保贷款，无追索权债务不会赋予贷方任何额外资产的权利。在无追索权抵押贷款中，贷方将无权获得房地产抵押品以外的任何资产。

因此，无追索权债务给贷方带来了一些抵押品风险，因为抵押品价值有可能低于借款人的还款价值。然而，随着抵押贷款的进展，贷款人的抵押品风险将降低，因为大部分贷款将被偿还。

抵押品价值可能下降通常是承销过程中的一个重要风险考虑因素。这种风险是贷方通常对他们将向有担保借款人发行的本金金额设置贷款价值比率阈值的原因之一。根据 Experian 的说法，大多数贷方通常要求贷款与价值的比率不超过 80%。可以批准更高的比率，但通常需要初级抵押贷款保险 (PMI)。

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