Vollständige Rückgriffsschuld

Was ist eine Vollregressschuld?

Schulden mit vollem Rückgriffsrecht sind eine Art besicherte Schulden,. die dem Kreditgeber Rechte an Vermögenswerten – über die im Kreditvertrag festgelegten besicherten Sicherheiten hinaus – einräumen, um die vollständige Rückzahlung der Kreditverpflichtungen des Kreditnehmers zu decken, wenn er mit dem Kredit in Verzug gerät.

Mit anderen Worten, Kredite mit Vollregress-Bestimmungen bieten Kreditgebern zusätzliche Rechtsmittel, um 100 % des ausstehenden Kreditbetrags einzuklagen, einschließlich rechtlicher Schritte.

Wenn ein Kreditnehmer einen besicherten Kreditvertrag abschließt, können die Vertragsbedingungen entweder voller oder ohne Rückgriff sein. Die Bestimmungen eines Full-Recourse-Darlehens geben dem Kreditgeber Rechte auf mehr Vermögenswerte als nur die im Vertrag festgelegten gesicherten Sicherheiten .

Schulden mit vollem Rückgriff verstehen

Schulden mit vollem Rückgriff mindern das Risiko für den Kreditgeber. Ein Kreditgeber kann sich dafür entscheiden, eine Vollregressklausel in den Kreditvertrag aufzunehmen, wenn er glaubt, dass ein gesicherter Vermögenswert wahrscheinlich abnehmen wird.

Full-Recourse-Darlehen sind bei Hypotheken üblich

Darlehensbestimmungen mit vollem Rückgriff sind in Darlehensverträgen üblich, die eine Immobilie (dh Hypotheken ) als Sicherheit verwenden. Wenn beispielsweise ein Kreditnehmer mit seinem Hypothekendarlehen in Verzug gerät, würde dieser Kreditgeber das Eigentum beschlagnahmen und Zwangsvollstreckungen vornehmen wollen.

Wenn der Wiederverkaufswert der Immobilie jedoch nicht den gesamten dem Kreditgeber geschuldeten Betrag abdeckt, würden – vorausgesetzt, der Darlehensvertrag enthielt eine Rückgriffsklausel – volle Rückgriffsrechte greifen. Daher fügen Hypothekenbanker im Allgemeinen Vollregressklauseln hinzu Darlehensverträge, um sich gegen das Risiko eines Wertverfalls der Sicherheiten abzusichern.

Volle Rückgriffsrechte schützen den Kreditgeber

Eine Rückgriffsklausel gewährt dem Kreditgeber das Recht, alle zusätzlichen Vermögenswerte, die der Kreditnehmer besitzt, zu beschlagnahmen und sie zu verwenden, um den ihm zustehenden Restbetrag zurückzuerhalten. Abhängig von den Bedingungen des Vollregressdarlehens könnten Kreditgeber die Befugnis erhalten, die Bankkonten, Anlagekonten und Löhne eines Kreditnehmers anzuzapfen.

Es gibt einen Unterschied zwischen Voll- und Nicht-Regressschulden

Schulden mit vollständigem Rückgriff und ohne Rückgriff sind mit besicherten Darlehen verbunden. Der wesentliche Unterschied zwischen einem Regress- und einem Non-Recourse-Darlehen hat mit den Arten von Vermögenswerten zu tun, die ein Kreditgeber beanspruchen kann, wenn ein Kreditnehmer einen Kredit nicht zurückzahlt.

Für den Kreditgeber ist die Vollregressforderung praktisch risikofrei.

Schulden ohne Rückgriff

Im Gegensatz zu Schuldtiteln ohne Rückgriffsrecht gibt ein Schuldtitel ohne Rückgriffsrecht einem Kreditgeber keine Rechte auf zusätzliche Vermögenswerte, wenn ein Kreditnehmer mit einem besicherten Kredit in Verzug gerät. Bei einem regresslosen Hypothekendarlehen hätte der Kreditgeber keine Rechte an Vermögenswerten, die über die Immobiliensicherheit hinausgehen.

Schulden ohne Rückgriff stellen daher ein gewisses Sicherheitenrisiko für den Kreditgeber dar, da die Möglichkeit besteht, dass der Wert der Sicherheit unter den Rückzahlungswert eines Kreditnehmers fallen könnte. Mit zunehmender Laufzeit eines Hypothekendarlehens sinkt jedoch das Sicherheitenrisiko für den Kreditgeber, da größere Teile des Darlehens zurückgezahlt werden.

Dass der Wert der Sicherheit sinken kann, ist normalerweise eine wichtige Risikoüberlegung im Underwriting-Prozess. Dieses Risiko ist ein Grund dafür, dass Kreditgeber in der Regel einen Schwellenwert für das Beleihungswertverhältnis für den Kapitalbetrag haben,. den sie an einen gesicherten Kreditnehmer ausgeben. Laut Experian verlangen die meisten Kreditgeber in der Regel eine Beleihungsquote von nicht mehr als 80 %. Höhere Quoten können genehmigt werden, erfordern jedoch in der Regel eine primäre Hypothekenversicherung (PMI).

Höhepunkte

• Schulden mit vollem Rückgriffsrecht geben dem Kreditgeber das Recht, Vermögenswerte über die angegebenen Sicherheiten hinaus zu beschlagnahmen, falls der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät.

• Vollständige und rückgriffsfreie Schulden sind Beispiele für besicherte Darlehen.

• Schulden mit vollem Rückgriffsrecht sind im Hypothekendarlehenssektor üblich.