الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة
ما هو الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة؟
الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة هو أكبر نسبة مسموح بها من حجم القرض إلى قيمة العقار بالدولار. فكلما ارتفعت نسبة القرض إلى القيمة ، زاد الجزء الممول من سعر شراء المنزل. بما أن المنزل هو ضمان للقرض ، فإن نسبة القرض إلى القيمة هي مقياس للمخاطر التي يستخدمها المقرضون. يُنظر إلى برامج القروض المختلفة على أنها تشتمل على عوامل مخاطر مختلفة ، وبالتالي ، لها حد أقصى مختلف لنسب القرض إلى القيمة.
فهم الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة
سيكون الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة مختلفًا لكل نوع من أنواع الأعمال وكل نوع من أنواع الأصول. عند تحديد الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة ، يريد المُقرض التأكد من أنه يمكنه تعويض أي خسائر إذا تخلف المقترض عن السداد وعليه بيع الأصل لتغطية الجزء غير المسدد من القرض. كلما انخفض الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة ، قلت المخاطرة التي يتحملها المقرض لأنه يضع أموالاً أقل. غالبًا ما تستخدم نسب القرض إلى القيمة القصوى في قروض الإسكان وقروض السيارات.
تسمح بعض برامج قروض الإسكان بحد أقصى مرتفع لنسبة القرض إلى القيمة وهي مصممة خصيصًا لمشتري المنازل من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ومشتري المنازل لأول مرة. تتم رعاية العديد من هذه البرامج من قبل حكومات الولايات والحكومات المحلية ، وإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، وإدارة المحاربين القدامى. من الحكمة للمقترض أن يبحث هذه الخيارات قبل اختيار أي برنامج إقراض عالي القيمة.
يتم استخدام مزيج من قرض الرهن العقاري مع الدفعة المقدمة لشراء منزل لمعظم مشتري المنازل. يعمل العقار كضمان للقرض ، وبالتالي في حالة عدم تمكن المشتري من سداد مدفوعات القرض ، يستحوذ المُقرض على العقار. يمكن للمقرض بعد ذلك بيع الممتلكات واستخدام العائدات لسداد مبلغ المال المقترض. في عملية الموافقة على القرض ، يضع المُقرض الحد الأقصى للمبلغ المسموح به على القرض مقابل قيمة العقار لأنه إذا كان القرض كبيرًا جدًا لجزء من قيمة العقار ، فقد لا يتمكن البنك من استرداد القيمة بالكامل في حالة تقصير المقترض .
تحديد حد أقصى جيد لنسبة القرض إلى القيمة
يعد حساب نسبة القرض إلى القيمة أمرًا سهلاً. تقسم مبلغ القرض على سعر شراء الأصل. إن تحديد الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة هو ممارسة يقررها المقرضون بناءً على عدد من العوامل ، مثل الملف الشخصي الائتماني للمقترض والقدرة على بيع الأصل لاسترداد مبلغ القرض في حالة التخلف عن السداد.
سيكون لكل أصل حد أقصى مختلف لنسبة القرض إلى القيمة. بالنسبة للمنازل في الولايات المتحدة ، من المعتاد أن يقوم مشتري المنزل بسداد دفعة أولى بنسبة 20٪ ، مما يعني أنه سيضطر إلى اقتراض 80٪. على سبيل المثال ، إذا كان المنزل يكلف 200000 دولار ، ويمكن لمشتري المنزل أن يسدد دفعة مقدمة بنسبة 20٪ ، فإنهم يضعون 40.000 دولار من أموالهم الخاصة ، والباقي ، 160.000 دولار ، يتم اقتراضه من خلال مقرض في شكل رهن عقاري. في هذه الحالة ، تكون نسبة القرض إلى القيمة 0.80 (160،000 / 200000) ، أو 80٪. يعتبر هذا عادة الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة للرهن العقاري. وكلما قلَّت حاجة البنك إلى الإقراض ، فهذا يعني أنه إذا تخلف المقترض عن السداد ، فهناك احتمال أكبر أنه سيكون قادرًا على بيع الأصل بسعر يغطي القرض.
إذا طلبت مبلغ قرض أعلى للحصول على قرض عقاري ، فقد تحتاج إلى الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) لحماية المُقرض ، وهي تكلفة إضافية. أو قد يكون لديك معدل فائدة أعلى على قرضك ، مما يؤدي أيضًا إلى زيادة التكلفة. إذا تم الحصول على قرض عقاري من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، فإن الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة يكون عادةً 97٪.
يسلط الضوء
بالنسبة للرهن العقاري ، فإن الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة هو عادة 80٪.
قد تتطلب نسب القرض إلى القيمة الأعلى من المقترض شراء تأمين لحماية المقرض أو يؤدي إلى ارتفاع معدلات الفائدة.
نسبة القرض إلى القيمة هي مقياس للمخاطر يستخدمه المقرضون عند تحديد حجم القرض الذي يجب الموافقة عليه.
الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة هو أكبر نسبة يسمح بها البنك عند مقارنة حجم القرض بسعر شراء العقار.
كلما ارتفعت نسبة القرض إلى القيمة ، ارتفع الجزء الممول من سعر شراء العقار.
