Relación máxima de préstamo a valor
¿Qué es una relación máxima de préstamo a valor?
Una relación máxima de préstamo a valor es la mayor relación permitida entre el tamaño de un préstamo y el valor en dólares de la propiedad. Cuanto mayor sea la relación préstamo-valor, mayor será la parte financiada del precio de compra de una vivienda. Dado que la vivienda es la garantÃa del préstamo, la relación préstamo-valor es una medida de riesgo utilizada por los prestamistas. Se considera que los diferentes programas de préstamo tienen diferentes factores de riesgo y, por lo tanto, tienen diferentes proporciones máximas de préstamo a valor.
Comprender una relación máxima de préstamo a valor
La relación préstamo-valor máxima será diferente para cada tipo de negocio y cada tipo de activo. Al determinar una relación máxima de préstamo a valor, un prestamista quiere asegurarse de que puede recuperar cualquier pérdida si el prestatario incumple y tiene que vender el activo para cubrir la parte impaga del préstamo. Cuanto menor sea la relación máxima préstamo-valor, menor será el riesgo que asume el prestamista porque está poniendo menos dinero. Las proporciones máximas de préstamo a valor se utilizan a menudo en préstamos para vivienda y préstamos para automóviles.
Algunos programas de préstamos hipotecarios permiten una relación préstamo-valor máxima alta y están diseñados especÃficamente para compradores de vivienda por primera vez y de ingresos bajos a moderados. Muchos de estos programas están patrocinados por los gobiernos estatales y locales, la Administración Federal de Vivienda (FHA) y la Administración de Veteranos. Es aconsejable que un prestatario investigue estas opciones antes de seleccionar el programa de préstamo a valor alto de cualquier prestamista.
La combinación de un préstamo hipotecario junto con un pago inicial se utiliza para comprar una casa para la mayorÃa de los compradores de vivienda. La propiedad sirve como garantÃa para el préstamo y, en caso de que el comprador ya no pueda hacer los pagos del préstamo, el prestamista toma posesión de la propiedad. El prestamista puede entonces vender la propiedad y usar los ingresos para pagarse a sà mismo por la cantidad del dinero prestado. En el proceso de aprobación del préstamo, el prestamista coloca una cantidad máxima permitida en el préstamo en comparación con el valor de la propiedad porque si el préstamo es una parte demasiado grande del valor de la propiedad, es posible que el banco no pueda recuperar el valor total en caso de un incumplimiento del prestatario .
Determinar una buena relación préstamo-valor máxima
Calcular una relación préstamo-valor es sencillo. Divide el monto del préstamo por el precio de compra del activo. Determinar la relación máxima de préstamo a valor es un ejercicio que los prestamistas deciden en función de una serie de factores, como el perfil crediticio del prestatario y la capacidad de vender el activo para recuperar el monto del préstamo en caso de incumplimiento.
Cada activo tendrá una relación préstamo-valor máxima diferente. Para casas en los EE. UU., es estándar que un comprador de casa haga un pago inicial del 20%, lo que significa que tendrá que pedir prestado el 80%. Por ejemplo, si una casa cuesta $200 000 y el comprador puede hacer un pago inicial del 20 %, deposita $40 000 de su propio dinero y el resto, $160 000, se pide prestado a través de un prestamista en forma de hipoteca. En este caso, la relación préstamo-valor es 0,80 (160 000 / 200 000), o el 80 %. Esto generalmente se considera la relación máxima de préstamo a valor para una hipoteca. Cuanto menos necesite el banco para prestar, significa que si el prestatario incumple, existe una mayor probabilidad de que pueda vender el activo por un precio que cubra el préstamo.
Si solicita un monto de préstamo más alto para una hipoteca, es posible que deba obtener un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) para proteger al prestamista, lo cual es un costo adicional. O puede tener una tasa de interés más alta en su préstamo, lo que también aumenta el costo. Si se obtiene una hipoteca a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA), la relación máxima entre préstamo y valor suele ser del 97 %.
Reflejos
Para una hipoteca de vivienda, la relación máxima entre préstamo y valor suele ser del 80 %.
Las proporciones más altas de préstamo a valor pueden requerir que un prestatario compre un seguro para proteger al prestamista o resultar en tasas de interés más altas.
La relación préstamo-valor es una medida de riesgo utilizada por los prestamistas al decidir qué tan grande aprobar un préstamo.
Una relación préstamo-valor máxima es la mayor relación permitida que permite un banco al comparar el tamaño de un préstamo con el precio de compra de una propiedad.
Cuanto mayor sea la relación préstamo-valor, mayor será la parte del precio de compra de una propiedad financiada.
