Razão Máxima de Empréstimo para Valor

O que é um índice máximo de empréstimo/valor?

Um índice máximo de empréstimo para valor é o maior índice permitido entre o tamanho de um empréstimo e o valor em dólares da propriedade. Quanto maior a relação empréstimo/valor, maior a parcela do preço de compra de uma casa é financiada. Como a casa é a garantia do empréstimo, a relação empréstimo/valor é uma medida de risco usada pelos credores. Diferentes programas de empréstimos são vistos como tendo diferentes fatores de risco e, portanto, têm diferentes taxas máximas de empréstimo/valor.

Entendendo um índice máximo de empréstimo/valor

Um índice máximo de empréstimo/valor será diferente para cada tipo de negócio e cada tipo de ativo. Ao determinar uma relação empréstimo/valor máximo, um credor quer garantir que pode recuperar quaisquer perdas se o devedor entrar em default e tiver que vender o ativo para cobrir a parte não paga do empréstimo. Quanto menor for o índice máximo de empréstimo/valor, menor será o risco que o credor está assumindo porque está investindo menos dinheiro. Os rácios máximos de empréstimo/valor são frequentemente utilizados em empréstimos à habitação e empréstimos para automóveis.

Alguns programas de empréstimo à habitação permitem um rácio máximo de empréstimo/valor elevado e são concebidos especificamente para compradores de casas de rendimento baixo a moderado e de primeira viagem. Muitos desses programas são patrocinados pelos governos estaduais e locais, pela Federal Housing Administration (FHA) e pela Veterans Administration. É aconselhável que um mutuário investigue essas opções antes de selecionar o programa de alto valor de empréstimo de qualquer credor.

A combinação de um empréstimo hipotecário com um adiantamento é usada para comprar uma casa para a maioria dos compradores de casas. O imóvel serve como garantia do empréstimo e, portanto, caso o comprador não possa mais efetuar os pagamentos do empréstimo, o credor toma posse do imóvel. O credor pode então vender a propriedade e usar o produto para se reembolsar no valor do dinheiro emprestado. No processo de aprovação do empréstimo, o credor coloca um valor máximo permitido no empréstimo versus o valor da propriedade, porque se o empréstimo for uma parte muito grande do valor da propriedade, o banco pode não conseguir recuperar todo o valor no caso de inadimplência do mutuário .

Determinando uma boa relação empréstimo/valor máximo

O cálculo de uma relação empréstimo/valor é simples. Você divide o valor do empréstimo pelo preço de compra do ativo. Determinar o índice máximo de empréstimo para valor é um exercício que os credores decidem com base em vários fatores, como o perfil de crédito do mutuário e a capacidade de vender o ativo para recuperar o valor do empréstimo em caso de inadimplência.

Cada ativo terá um índice máximo de empréstimo/valor diferente. Para casas nos EUA, é padrão para um comprador de casa fazer um pagamento inicial de 20%, o que significa que eles terão que emprestar 80%. Por exemplo, se uma casa custa $ 200.000 e o comprador da casa pode fazer um pagamento inicial de 20%, ele coloca $ 40.000 de seu próprio dinheiro e o restante, $ 160.000, é emprestado por um credor na forma de uma hipoteca. Nesse caso, a relação empréstimo/valor é de 0,80 (160.000 / 200.000), ou 80%. Isso geralmente é considerado o índice máximo de empréstimo para valor de uma hipoteca. Quanto menos o banco precisar emprestar, significa que, se o mutuário entrar em default, maior será a probabilidade de ele conseguir vender o ativo por um preço que cubra o empréstimo.

Se você solicitar um valor de empréstimo mais alto para uma hipoteca, pode ser necessário obter um seguro de hipoteca privado (PMI) para proteger o credor, o que é um custo adicional. Ou você pode ter uma taxa de juros mais alta no seu empréstimo, aumentando também o custo. Se uma hipoteca for obtida por meio da Federal Housing Administration (FHA), a proporção máxima do valor do empréstimo é normalmente de 97%.

##Destaques

Para uma hipoteca de casa, o rácio máximo de empréstimo/valor é normalmente de 80%.
Índices de empréstimo/valor mais altos podem exigir que um mutuário adquira um seguro para proteger o credor ou resultar em taxas de juros mais altas.
A relação empréstimo/valor é uma medida de risco usada pelos credores ao decidir o tamanho de um empréstimo a ser aprovado.
Um índice de valor máximo de empréstimo é o maior índice permitido que um banco permite ao comparar o tamanho de um empréstimo com o preço de compra de uma propriedade.
Quanto maior for o rácio empréstimo/valor, maior será a parcela do preço de compra de um imóvel financiada.