Максимальное отношение кредита к стоимости

Что такое максимальное соотношение кредита к стоимости?

Максимальное отношение кредита к стоимости — это максимально допустимое отношение размера кредита к долларовой стоимости имущества. Чем выше соотношение кредита к стоимости, тем большая часть покупной цены дома финансируется. Поскольку дом является залогом по кредиту, отношение кредита к стоимости является мерой риска, используемой кредиторами. Считается, что разные кредитные программы имеют разные факторы риска и, следовательно, имеют разные максимальные отношения кредита к стоимости.

Понимание максимального соотношения кредита к стоимости

Максимальное соотношение кредита к стоимости будет разным для каждого типа бизнеса и каждого типа активов. При определении максимального отношения кредита к стоимости кредитор хочет убедиться, что он может возместить любые убытки, если заемщик не выполнит свои обязательства, и ему придется продать актив, чтобы покрыть невыплаченную часть кредита. Чем ниже максимальное соотношение кредита к стоимости, тем меньше риск берет на себя кредитор, потому что он вкладывает меньше денег. Максимальные отношения кредита к стоимости часто используются в ипотечных кредитах и автокредитах.

Некоторые программы жилищного кредита допускают высокое максимальное соотношение суммы кредита к стоимости и предназначены специально для лиц с низким и средним уровнем доходов и лиц, впервые приобретающих жилье. Многие из этих программ спонсируются правительствами штатов и местными органами власти, Федеральной жилищной администрацией (FHA) и Управлением по делам ветеранов. Заемщику целесообразно изучить эти варианты, прежде чем выбирать программу любого кредитора с высоким соотношением суммы кредита к стоимости.

Сочетание ипотечного кредита с первоначальным взносом используется для покупки дома для большинства покупателей жилья. Имущество служит залогом по кредиту, и поэтому, если покупатель больше не может производить платежи по кредиту, кредитор вступает во владение имуществом. Затем кредитор может продать имущество и использовать вырученные средства для погашения суммы заемных денег. В процессе утверждения кредита кредитор устанавливает максимально допустимую сумму кредита по сравнению со стоимостью имущества, потому что, если кредит составляет слишком большую часть стоимости имущества, банк может быть не в состоянии получить всю стоимость обратно в случае дефолт заемщика .

Определение хорошего максимального соотношения кредита к стоимости

Рассчитать соотношение кредита к стоимости несложно. Вы делите сумму кредита на цену покупки актива. Определение максимального отношения кредита к стоимости — это задача, которую кредиторы решают на основе ряда факторов, таких как кредитоспособность заемщика и способность продать актив, чтобы возместить сумму кредита в случае дефолта.

Каждый актив будет иметь разное максимальное отношение кредита к стоимости. Для домов в США покупатель дома обычно вносит первоначальный взнос в размере 20%, а это означает, что ему придется брать 80%. Например, если дом стоит 200 000 долларов, и покупатель дома может внести первоначальный взнос в размере 20%, он вкладывает 40 000 долларов из собственных денег, а оставшиеся 160 000 долларов берет взаймы через кредитора в виде ипотечного кредита. В этом случае отношение кредита к стоимости составляет 0,80 (160 000 / 200 000), или 80%. Обычно это считается максимальным соотношением суммы кредита к стоимости ипотечного кредита. Чем меньше банку нужно кредитовать, тем выше вероятность того, что в случае дефолта заемщика он сможет продать актив по цене, которая покроет кредит.

Если вы запрашиваете более высокую сумму кредита для ипотеки, вам может потребоваться получить частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора, что является дополнительными расходами. Или у вас может быть более высокая процентная ставка по кредиту, что также увеличивает стоимость. Если ипотечный кредит получен через Федеральное жилищное управление (FHA), максимальное соотношение суммы кредита к стоимости обычно составляет 97%.

Особенности

• Для жилищной ипотеки максимальное соотношение кредита к стоимости обычно составляет 80%.

• Более высокое отношение кредита к стоимости может потребовать от заемщика приобретения страховки для защиты кредитора или привести к более высоким процентным ставкам.

• Отношение кредита к стоимости является мерой риска, используемой кредиторами при принятии решения о том, насколько большой кредит для утверждения.

• Максимальное отношение кредита к стоимости – это максимально допустимое соотношение, которое банк допускает при сравнении размера кредита с покупной ценой недвижимости.

• Чем выше соотношение кредита к стоимости, тем большая часть покупной цены собственности финансируется.