Nisbah Pinjaman Kepada Nilai Maksimum
Apakah Nisbah Pinjaman-Kepada-Nilai Maksimum?
Nisbah pinjaman kepada nilai maksimum ialah nisbah terbesar yang dibenarkan bagi saiz pinjaman kepada nilai dolar hartanah. Lebih tinggi nisbah pinjaman kepada nilai, lebih besar bahagian harga belian rumah dibiayai. Memandangkan rumah adalah cagaran untuk pinjaman, nisbah pinjaman kepada nilai adalah ukuran risiko yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Program pinjaman yang berbeza dilihat mempunyai faktor risiko yang berbeza, dan oleh itu, mempunyai nisbah pinjaman kepada nilai maksimum yang berbeza.
Memahami Nisbah Pinjaman Kepada Nilai Maksimum
Nisbah pinjaman kepada nilai maksimum akan berbeza untuk setiap jenis perniagaan dan setiap jenis aset. Apabila menentukan nisbah pinjaman kepada nilai maksimum, pemberi pinjaman ingin memastikan bahawa ia boleh mendapatkan balik sebarang kerugian jika peminjam mungkir dan ia terpaksa menjual aset untuk menampung bahagian pinjaman yang belum dibayar. Semakin rendah nisbah pinjaman kepada nilai maksimum, semakin kurang risiko yang ditanggung oleh pemberi pinjaman kerana mereka mengeluarkan lebih sedikit wang. Nisbah pinjaman kepada nilai maksimum sering digunakan dalam pinjaman rumah dan pinjaman kereta.
Sesetengah program pinjaman rumah membenarkan nisbah pinjaman kepada nilai maksimum yang tinggi dan direka khusus untuk pembeli rumah yang berpendapatan rendah hingga sederhana dan kali pertama. Kebanyakan program ini ditaja oleh kerajaan negeri dan tempatan, Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), dan Pentadbiran Veteran. Adalah bijak bagi peminjam untuk menyiasat pilihan ini sebelum memilih mana-mana satu program pinjaman kepada nilai tinggi pemberi pinjaman.
Gabungan pinjaman gadai janji bersama dengan bayaran muka digunakan untuk membeli rumah bagi kebanyakan pembeli rumah. Harta tersebut berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman dan sekiranya pembeli tidak lagi dapat membuat pembayaran pinjaman, pemberi pinjaman akan mengambil alih harta tersebut. Pemberi pinjaman kemudian boleh menjual harta itu dan menggunakan hasil untuk membayar balik diri mereka dalam jumlah wang yang dipinjam. Dalam proses kelulusan pinjaman, pemberi pinjaman meletakkan amaun maksimum yang dibenarkan ke atas pinjaman berbanding nilai hartanah kerana jika pinjaman terlalu besar sebahagian daripada nilai hartanah, bank mungkin tidak boleh mendapatkan semula keseluruhan nilai sekiranya berlaku kemungkiran peminjam .
Menentukan Nisbah Pinjaman-Kepada-Nilai Maksimum yang Baik
Mengira nisbah pinjaman kepada nilai adalah mudah. Anda membahagikan jumlah pinjaman dengan harga belian aset. Menentukan nisbah pinjaman-kepada-nilai maksimum ialah peminjam melaksanakan keputusan berdasarkan beberapa faktor, seperti profil kredit peminjam dan keupayaan untuk menjual aset untuk mendapatkan balik jumlah pinjaman sekiranya berlaku kemungkiran.
Setiap aset akan mempunyai nisbah pinjaman kepada nilai maksimum yang berbeza. Bagi rumah di AS, adalah standard bagi pembeli rumah untuk membuat bayaran muka sebanyak 20%, bermakna mereka perlu meminjam 80%. Sebagai contoh, jika rumah berharga $200,000, dan pembeli rumah boleh membuat bayaran pendahuluan sebanyak 20%, mereka memasukkan $40,000 daripada wang mereka sendiri, dan bakinya, $160,000, dipinjam melalui pemberi pinjaman dalam bentuk gadai janji. Dalam kes ini, nisbah pinjaman kepada nilai ialah 0.80 (160,000 / 200,000), atau 80%. Ini biasanya dianggap sebagai nisbah pinjaman kepada nilai maksimum untuk gadai janji. Semakin sedikit bank perlu memberi pinjaman bermakna jika peminjam ingkar, terdapat kemungkinan yang lebih tinggi ia akan dapat menjual aset tersebut pada harga yang akan menampung pinjaman.
Jika anda meminta jumlah pinjaman yang lebih tinggi untuk gadai janji, anda mungkin perlu mendapatkan insurans gadai janji swasta (PMI) untuk melindungi pemberi pinjaman, yang merupakan kos tambahan. Atau anda mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman anda, juga meningkatkan kos. Jika gadai janji diperoleh melalui Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), nisbah pinjaman kepada nilai maksimum biasanya 97%.
##Sorotan
Untuk gadai janji rumah, nisbah pinjaman kepada nilai maksimum biasanya 80%.
Nisbah pinjaman kepada nilai yang lebih tinggi mungkin memerlukan peminjam membeli insurans untuk melindungi pemberi pinjaman atau mengakibatkan kadar faedah yang lebih tinggi.
Nisbah pinjaman kepada nilai ialah ukuran risiko yang digunakan oleh pemberi pinjaman semasa memutuskan berapa besar pinjaman yang perlu diluluskan.
Nisbah pinjaman kepada nilai maksimum ialah nisbah terbesar yang dibenarkan oleh bank apabila membandingkan saiz pinjaman dengan harga belian hartanah.
Semakin tinggi nisbah pinjaman kepada nilai, semakin tinggi bahagian harga belian hartanah dibiayai.
