Ratio prêt-valeur maximum

Qu'est-ce qu'un ratio prêt/valeur maximal ?

Un ratio prêt-valeur maximal est le plus grand ratio autorisé entre la taille d'un prêt et la valeur en dollars de la propriété. Plus le ratio prêt-valeur est élevé, plus la part du prix d'achat d'une maison financée est importante. Étant donné que la maison est une garantie pour le prêt, le ratio prêt-valeur est une mesure du risque utilisée par les prêteurs. Différents programmes de prêt sont considérés comme ayant des facteurs de risque différents et, par conséquent, des ratios prêt-valeur maximaux différents.

Comprendre un ratio prêt-valeur maximal

Un ratio prêt/valeur maximal sera différent pour chaque type d'entreprise et chaque type d'actif. Lors de la détermination d'un ratio prêt-valeur maximum, un prêteur veut s'assurer qu'il peut récupérer toutes les pertes si l'emprunteur fait défaut et qu'il doit vendre l'actif pour couvrir la partie impayée du prêt. Plus le ratio prêt/valeur maximum est bas, moins le prêteur prend de risques parce qu'il investit moins d'argent. Les ratios prêt/valeur maximaux sont souvent utilisés pour les prêts immobiliers et les prêts automobiles.

Certains programmes de prêts immobiliers autorisent un ratio prêt/valeur maximum élevé et sont conçus spécifiquement pour les acheteurs à revenu faible ou moyen et pour la première fois. Bon nombre de ces programmes sont parrainés par les gouvernements des États et locaux, la Federal Housing Administration (FHA) et la Veterans Administration. Il est sage pour un emprunteur d'étudier ces options avant de choisir le programme prêt-à-valeur élevé d'un prêteur.

La combinaison d'un prêt hypothécaire et d'un acompte est utilisée pour acheter une maison pour la plupart des acheteurs de maison. La propriété sert de garantie pour le prêt et donc dans le cas où l'acheteur ne peut plus effectuer les paiements du prêt, le prêteur prend possession de la propriété. Le prêteur peut alors vendre la propriété et utiliser le produit pour se rembourser le montant de l'argent emprunté. Dans le processus d'approbation de prêt, le prêteur accorde un montant maximum autorisé sur le prêt par rapport à la valeur de la propriété, car si le prêt représente une trop grande partie de la valeur de la propriété, la banque peut ne pas être en mesure de récupérer la valeur totale en cas de un défaut d'emprunteur .

Déterminer un bon ratio maximum prêt-valeur

Le calcul d'un ratio prêt-valeur est simple. Vous divisez le montant du prêt par le prix d'achat du bien. La détermination du ratio prêt/valeur maximal est un exercice sur lequel les prêteurs décident en fonction d'un certain nombre de facteurs, tels que le profil de crédit de l'emprunteur et la capacité de vendre l'actif pour récupérer le montant du prêt en cas de défaut.

Chaque actif aura un ratio prêt/valeur maximal différent. Pour les maisons aux États-Unis, il est courant qu'un acheteur de maison fasse un acompte de 20 %, ce qui signifie qu'il devra emprunter 80 %. Par exemple, si une maison coûte 200 000 $ et que l'acheteur de la maison peut verser une mise de fonds de 20 %, il investit 40 000 $ de son propre argent et le reste, soit 160 000 $, est emprunté par l'intermédiaire d'un prêteur sous la forme d'un prêt hypothécaire. Dans ce cas, le ratio prêt-valeur est de 0,80 (160 000 / 200 000), soit 80 %. Ceci est généralement considéré comme le ratio prêt-valeur maximum pour un prêt hypothécaire. Moins la banque a besoin de prêter, plus cela signifie que si l'emprunteur fait défaut, il y a plus de chances qu'elle soit en mesure de vendre l'actif à un prix qui couvrira le prêt.

Si vous demandez un montant de prêt plus élevé pour un prêt hypothécaire, vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) pour protéger le prêteur, ce qui représente un coût supplémentaire. Ou vous pouvez avoir un taux d'intérêt plus élevé sur votre prêt, ce qui augmente également le coût. Si un prêt hypothécaire est obtenu par l'intermédiaire de la Federal Housing Administration (FHA), le ratio prêt/valeur maximal est généralement de 97 %.

Points forts

• Pour un prêt immobilier, le ratio prêt/valeur maximum est généralement de 80 %.

• Des ratios prêt/valeur plus élevés peuvent obliger l'emprunteur à souscrire une assurance pour protéger le prêteur ou entraîner des taux d'intérêt plus élevés.

• Le ratio prêt-valeur est une mesure du risque utilisée par les prêteurs lorsqu'ils décident du montant d'un prêt à approuver.

• Un ratio prêt/valeur maximal est le plus grand ratio autorisé qu'une banque autorise lorsqu'elle compare le montant d'un prêt au prix d'achat d'une propriété.

• Plus le ratio prêt/valeur est élevé, plus la part du prix d'achat d'un bien financée est élevée.