Pensionering
Hvad er pensionering?
Pensionering refererer til det tidspunkt i livet, hvor man vælger at forlade arbejdsstyrken permanent. Den traditionelle pensionsalder er 65 år i USA og de fleste andre udviklede lande, hvoraf mange har en form for national pension eller ydelsessystem på plads for at supplere pensionisters indkomst. I USA, for eksempel, har Social Security Administration (SSA) tilbudt pensionister månedlige socialsikringsindkomstydelser siden 1935.
Forstå pensionering
Førtidspensionering overvejes typisk i en alder af 62, hvilket er den tidligste alder, en person kan opkræve pensionsydelser fra social sikring. Typisk kommer 40% af førtidspensionsindkomsten fra socialsikring for dem, der beslutter sig for at gå på førtidspension.
Fuld pensionsalder er, når en person kan indsamle det maksimale beløb for sociale sikringsydelser, som typisk er 67 år, hvis du er født i 1960 eller senere. Socialsikringsydelserne reduceres dog for dem, der beslutter at gå på førtidspension.
Hvor meget sociale sikringsydelser vil blive udbetalt til en person afhænger af flere faktorer, herunder hvor meget der blev indbetalt til systemet i løbet af arbejdsår. Størrelsen af dine forventede årlige ydelser skal tages i betragtning, når du skal beregne, hvor meget anden pensionsindkomst du skal leve af, og efterfølgende hvor meget du skal spare op.
Hvor meget du skal spare til pension afhænger delvist af, hvor længe du forventer at leve i pension, og hvor meget årlig indkomst du skal bruge for at leve komfortabelt. I gennemsnit lever de fleste 15 til 20 år efter, at de er fyldt 65 år.
Ifølge Special Committee on Aging af det amerikanske senat har fremskridt inden for folkesundhed og medicin givet amerikanere mulighed for at leve og arbejde længere. De, der er 55 år og derover, forventes at udgøre næsten 25 % af arbejdsstyrken i 2026, hvilket repræsenterer en stigning fra 35,7 millioner i 2016 til 42,1 millioner i 2026.
Disse ændringer kan give folk mulighed for at spare længere, forudsat at de forbliver sunde. De tre mest anvendte metoder til pensionsopsparing er:
Arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger, såsom en 401(k)
Aldersopsparing, såsom investeringer
Sociale pensionsydelser
Når du udvikler en pensionsopsparing, er det vigtigt at bestemme, hvor meget indkomst du skal bruge i pension for at leve komfortabelt. Udgifter bør overvejes, såsom om der vil være et realkreditlån eller lejebetaling og i givet fald hvor meget. Typisk vil pensionister have brug for 80 % af deres førtidspension for at fortsætte deres nuværende levestandard.
Da folk lever længere end nogensinde, har mange ikke tilstrækkelige pensionsopsparinger, der er nødvendige for at forsørge sig selv gennem deres resterende år. Ifølge 2019 Survey of Consumer Finance er den gennemsnitlige pensionsopsparing for alle familier i den arbejdsdygtige alder $269.600. Ikke overraskende arbejder mange amerikanere ud over den traditionelle pensionsalder, udelukkende på grund af økonomisk behov.
Pensionsopsparingstips
Når det kommer til pensionsopsparing, kan en disciplineret plan med at opspare selv en lille del af opsparingen hver måned nemt stige over tid. Mange mæglerfirmaer tilbyder pensionskonti uden minimum og gebyrfrit, der lader enkeltpersoner foretage automatiske månedlige indskud på $25 eller $50.
Desuden tilbyder mange arbejdsgivere 401(k)-programmer, der automatisk investerer en del af en arbejders lønseddel. Virksomheden kan matche en del af disse bidrag.
Fremskrivning af behov for pensionsopsparing
For at projicere deres nødvendige pensionsredeæg bør individer overveje følgende:
Deres sandsynlige pensionsalder
Den indkomst, der er nødvendig for at opretholde ens levestandard, baseret på løbende årlige udgifter, en målrettet pensionsalder og en estimeret stigning i de årlige leveomkostninger under pensionering (inflation)
Den aktuelle markedsværdi af ens nuværende opsparing og investeringer
En realistisk fremskrivning af det reale afkast på ens investeringer
En estimeret værdi af ens arbejdsgiverpensionsordning
Den anslåede værdi af ens sociale ydelser
At trække sig tilbage til en anden stat
Når man foretager pensionsberegninger, bør individer antage, at den årlige inflation (f.eks. 4%) vil udhule værdien af deres investeringer, og de bør tilpasse deres opsparingsplaner i overensstemmelse hermed. Men generelt set, jo tidligere man starter pensionsopsparingsprocessen, jo større succes får de. Andre nøgler til succes omfatter:
Smart aktivallokering baseret på risikotolerance og investeringstidshorisonter
Diversificering,. som en nedadgående risikometode, for at beskytte porteføljer under rystende økonomier
Opsætning af automatiske betalinger fra checkkonti til din pensionsopsparing for at eliminere muligheden for utilsigtet at springe et månedligt indskud over
Forpligter sig til at yde det maksimale lønudsættelsesbidrag til arbejdsgiversponserede pensionsordninger
Arbejder aggressivt for at nedbetale eksisterende gæld
Endelig er det aldrig for sent at begynde at spare op til pension. De, der er sent til spillet, skal muligvis arbejde lidt hårdere for at indhente det, men det kan gøres ved at skære ned på husholdningernes udgifter for at kanalisere flere midler til pensionsopsparingskonti. At springe den lejlighedsvise middag ud kan spare hundredvis af dollars i løbet af et år.
Ud over at spare op til pension, er der masser af andre vigtige ting at forberede sig på. For for eksempel at sikre, at dine penge går derhen, hvor du vil, hvis du eller din partner dør, skal du tale med din finansielle rådgiver om dine modtagerbetegnelser.
##Højdepunkter
I USA er den fulde pensionsalder (når den enkelte kan opkræve fulde sociale ydelser) 67 år gammel, og førtidspensionsalderen er 62 (den tidligste alder, nogen kan modtage sociale sikringsydelser).
Når man kommer tættere på pension, bør investorer gøre flere ting, herunder aggressivt nedbetale gæld, yde maksimale bidrag til pensionskonti (herunder udnyttelse af indhentningsbidrag) og vurdere aktivallokering for at ændre investeringstidshorisonter og risikoprofil.
Hvor meget du skal spare til pension, afhænger delvist af, hvor længe du forventer at leve i pension, og hvor meget årlig indkomst du skal bruge for at leve komfortabelt.
Pensionering er, når nogen forlader arbejdsstyrken for altid.
Traditionelt var pensionsalderen 65 år, og de fleste lever 15 til 20 år efter de fyldte 65 (i gennemsnit).
