Pensionering

Vad är pensionering?

Pensionering avser den tid i livet då man väljer att permanent lämna arbetskraften bakom sig. Den traditionella pensionsåldern är 65 i USA och de flesta andra utvecklade länder, av vilka många har någon form av nationell pension eller förmånssystem på plats för att komplettera pensionärernas inkomster. I USA, till exempel, har Social Security Administration (SSA) erbjudit pensionärer månatliga sociala inkomstförmåner sedan 1935.

Förstå pensionering

Förtidspensionering övervägs vanligtvis vid 62 års ålder, vilket är den tidigaste ålder en individ kan få pensionsförmåner från socialförsäkringen. Vanligtvis kommer 40% av inkomsten före pensionering från socialförsäkringen för dem som bestämmer sig för att gå i förtidspension.

Full pensionsålder är när en individ kan samla in det maximala beloppet för socialförsäkringsförmåner, vilket vanligtvis är 67 år om du är född 1960 eller senare. Men socialförsäkringsförmånerna reduceras för dem som bestämmer sig för att gå i förtidspension.

Hur mycket socialförsäkringsförmåner som kommer att betalas ut till en individ beror på flera faktorer, inklusive hur mycket som betalades in i systemet under arbetsår. Storleken på dina förväntade årliga förmåner bör beaktas när du beräknar hur mycket annan pensionsinkomst du kommer att behöva leva på, och därefter hur mycket du kommer att behöva spara.

Hur mycket du ska spara till pensionen beror delvis på hur länge du förväntar dig att leva i pension och hur mycket årsinkomst du behöver för att leva bekvämt. I genomsnitt lever de flesta 15 till 20 år efter att de fyllt 65 år.

Enligt Special Committee on Aging av den amerikanska senaten har framsteg inom folkhälsa och medicin gjort det möjligt för amerikaner att leva och arbeta längre. De som är 55 år och äldre förväntas utgöra nästan 25 % av arbetsstyrkan 2026, vilket innebär en ökning från 35,7 miljoner 2016 till 42,1 miljoner 2026.

Dessa förändringar kan ge möjligheter för människor att spara längre förutsatt att de förblir friska. De tre vanligaste metoderna för att spara till pension är:

• Arbetsgivarsponsrade pensionsplaner, till exempel en 401(k)

– Pensionssparande, som investeringar

• Sociala pensionsförmåner

När du utvecklar en pensionssparplan är det viktigt att avgöra hur mycket inkomst du behöver i pension för att leva bekvämt. Kostnader bör övervägas såsom om det kommer att betalas bolån eller hyra och i så fall hur mycket. Vanligtvis kommer pensionärer att behöva 80 % av sin inkomst före pensionering för att fortsätta sin nuvarande levnadsstandard.

Eftersom människor lever längre än någonsin har många inte tillräckligt med pensionssparande som behövs för att försörja sig under de återstående åren. Enligt 2019 års undersökning av konsumentfinansiering är den genomsnittliga pensionsbesparingen för alla familjer i arbetsför ålder 269 600 USD. Inte överraskande arbetar många amerikaner över den traditionella pensionsåldern, enbart på grund av ekonomiskt behov.

Pensionsspartips

När det kommer till pensionssparande kan en disciplinerad plan för att ta bort även en liten del av sparandet varje månad lätt läggas ihop med tiden. Många mäklare erbjuder pensionskonton utan minsta, avgiftsfria pensionskonton som låter individer göra automatiska månatliga insättningar på $25 eller $50.

Dessutom erbjuder många arbetsgivare 401(k)-program som automatiskt investerar en del av en arbetares lönecheck. Företaget kan matcha en del av dessa bidrag.

Projekterar behov av pensionssparande

För att projicera sina nödvändiga pensionsboägg bör individer överväga följande:

• Deras troliga pensionsålder

• Den inkomst som behövs för att upprätthålla sin levnadsstandard, baserat på aktuella årliga utgifter, en riktad pensionsålder och en beräknad ökning av den årliga levnadskostnaden under pensioneringen (inflation)

• Det aktuella marknadsvärdet på ens nuvarande sparande och investeringar

– En realistisk framskrivning av den reala avkastningen på ens investeringar

• Ett uppskattat värde av ens arbetsgivarpensionsplan

• Det uppskattade värdet av ens socialförsäkringsförmåner

• Att gå i pension till en annan stat

När man gör pensionsberäkningar bör individer anta att den årliga inflationen (säg 4%) kommer att urholka värdet på deras investeringar, och de bör anpassa sina sparplaner därefter. Men generellt sett, ju tidigare man startar pensionssparandet, desto större framgång kommer de att ha. Andra nycklar till framgång inkluderar:

• Slug tillgångsallokering baserad på risktolerans och investeringstidshorisonter

• Diversifiering,. som en nedåtriskmetod, för att skydda portföljer under skakiga ekonomier

• Ställa in automatiska betalningar från checkkonton till ditt pensionssparkonto för att eliminera möjligheten att oavsiktligt hoppa över en månatlig insättning

• Att åta sig att göra det maximala bidraget till uppskjuten lön till arbetsgivarsponsrade pensionsplaner

• Arbetar offensivt för att betala ner befintliga skulder

Slutligen är det aldrig för sent att börja spara till pensionen. De som är sena till spelet kan behöva arbeta lite hårdare för att komma ikapp, men det kan göras genom att dra ner på hushållens utgifter för att kanalisera mer pengar till pensionssparkonton. Att hoppa över en och annan middag ute kan spara hundratals dollar under loppet av ett år.

Förutom att spara till pensionen finns det massor av andra viktiga saker att förbereda sig på. För att till exempel se till att dina pengar går till exakt var du vill om du eller din partner dör, prata med din ekonomiska rådgivare om dina förmånstagare.

##Höjdpunkter

• I USA är den fulla pensionsåldern (när individen kan få fulla socialförsäkringsförmåner) 67 år och förtidspensionsåldern är 62 (den tidigaste åldern någon kan få socialförsäkringsförmåner).

• När investerare närmar sig pensionering bör investerare göra flera saker, inklusive att aggressivt betala ner skulder, göra maximala bidrag till pensionskonton (inklusive att använda återhämtningsbidrag) och bedöma tillgångsallokeringen för att ändra investeringstidshorisonter och riskprofil.

• Hur mycket du ska spara till pensionen beror delvis på hur länge du förväntar dig att leva i pension och hur mycket årsinkomst du behöver för att leva bekvämt.

– Pensionering är när någon lämnar arbetskraften för gott.

• Traditionellt var pensionsåldern 65 och de flesta lever 15 till 20 år efter att de fyllt 65 (i genomsnitt).