Emerytura

Co to jest emerytura?

Emerytura odnosi się do okresu życia, w którym decyduje się na trwałe pozostawienie siły roboczej w tyle. Tradycyjny wiek emerytalny wynosi 65 lat w Stanach Zjednoczonych i większości innych krajów rozwiniętych, z których wiele posiada jakiś rodzaj krajowego systemu emerytalnego lub świadczeń w celu uzupełnienia dochodów emerytów. Na przykład w USA Social Security Administration (SSA) od 1935 roku oferuje emerytom miesięczne świadczenia z tytułu dochodu z Social Security.

Zrozumienie emerytury

Wcześniejsza emerytura jest zazwyczaj rozważana w wieku 62 lat, czyli w najwcześniejszym wieku, w jakim dana osoba może pobierać świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych. Zazwyczaj 40% dochodu w okresie przedemerytalnym pochodzi z Ubezpieczeń Społecznych dla tych, którzy zdecydują się przejść na wcześniejszą emeryturę.

Pełny wiek emerytalny oznacza, że dana osoba może pobrać maksymalną kwotę świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, czyli zazwyczaj 67 lat, jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później. Jednak świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są obniżone w przypadku osób, które zdecydują się na wcześniejszą emeryturę.

To, ile świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych zostanie wypłaconych danej osobie, zależy od kilku czynników, w tym od tego, ile zostało wpłaconych do systemu w ciągu lat pracy. Wysokość oczekiwanych rocznych świadczeń powinna być wzięta pod uwagę przy obliczaniu, z jakiego innego dochodu emerytalnego będziesz musiał żyć, a następnie, ile będziesz musiał zaoszczędzić.

To, ile odłożyć na emeryturę, zależy częściowo od tego, jak długo spodziewasz się żyć na emeryturze i od tego, ile rocznego dochodu będziesz potrzebować, aby wygodnie żyć. Przeciętnie większość ludzi żyje od 15 do 20 lat po ukończeniu 65 lat.

Według Specjalnej Komisji ds. Starzenia się przy Senacie Stanów Zjednoczonych, postępy w dziedzinie zdrowia publicznego i medycyny pozwoliły Amerykanom dłużej żyć i pracować. Oczekuje się, że osoby w wieku 55 lat i więcej będą stanowić prawie 25% siły roboczej do 2026 r., co stanowi wzrost z 35,7 mln w 2016 r. do 42,1 mln w 2026 r.

Zmiany te mogą dać ludziom możliwość dłuższego oszczędzania, pod warunkiem, że pozostaną zdrowi. Trzy najczęściej stosowane metody oszczędzania na emeryturę to:

• Plany emerytalne sponsorowane przez pracodawcę, takie jak 401(k)

• Oszczędności emerytalne, takie jak inwestycje

• Świadczenia emerytalne z ZUS

Opracowując plan oszczędności emerytalnych, ważne jest, aby określić, ile dochodu będziesz potrzebować na emeryturze, aby wygodnie żyć. Wydatki należy rozważyć, np. czy będzie spłacany kredyt hipoteczny lub czynsz, a jeśli tak, to w jakiej wysokości. Zazwyczaj emeryci będą potrzebować 80% swojego dochodu przedemerytalnego, aby utrzymać obecny standard życia.

Ponieważ ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek, wielu z nich nie ma odpowiednich oszczędności emerytalnych potrzebnych do utrzymania się przez pozostałe lata. Według badania ankietowego Consumer Finance z 2019 r. średnie oszczędności emerytalne wszystkich rodzin w wieku produkcyjnym wynoszą 269 600 USD. Nic dziwnego, że wielu Amerykanów pracuje po przekroczeniu tradycyjnego wieku emerytalnego, wyłącznie z powodu potrzeb ekonomicznych.

Wskazówki dotyczące oszczędności emerytalnych

Jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, zdyscyplinowany plan odkładania nawet niewielkiej części oszczędności każdego miesiąca może z czasem łatwo się kumulować. Wiele domów maklerskich oferuje konta emerytalne bez minimalnych opłat, które pozwalają osobom fizycznym na dokonywanie automatycznych miesięcznych depozytów w wysokości 25 lub 50 USD.

Ponadto wielu pracodawców oferuje programy 401(k), które automatycznie inwestują część wynagrodzenia pracownika. Firma może wyrównać część tych wkładów.

Prognozowanie potrzeb oszczędności emerytalnych

Aby zaprojektować swoje potrzebne gniazdowe jaja emerytalne, osoby powinny wziąć pod uwagę następujące kwestie:

• Ich prawdopodobny wiek emerytalny

• Dochód potrzebny do utrzymania standardu życia, na podstawie bieżących wydatków rocznych, docelowego wieku emerytalnego i szacowanego wzrostu rocznych kosztów utrzymania na emeryturze (inflacja)

• Aktualna wartość rynkowa swoich bieżących oszczędności i inwestycji

• Realistyczna projekcja realnej stopy zwrotu z inwestycji

planu emerytalnego pracodawcy

• Szacunkowa wartość świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych

• Emerytura do innego stanu

Dokonując obliczeń emerytalnych, osoby fizyczne powinny zakładać, że roczna inflacja (powiedzmy 4%) obniży wartość ich inwestycji i powinny odpowiednio dostosować swoje plany oszczędnościowe. Ale ogólnie rzecz biorąc, im wcześniej rozpocznie się proces oszczędzania na emeryturę, tym większy sukces odniosą. Inne klucze do sukcesu to:

• Sprytna alokacja aktywów w oparciu o tolerancję ryzyka i horyzonty czasowe inwestycji

• Dywersyfikacja jako metoda ryzyka spadkowego w celu ochrony portfeli podczas niestabilnych gospodarek

• Konfigurowanie automatycznych płatności z rachunków bieżących na konto oszczędności emerytalnych, aby wyeliminować możliwość nieumyślnego pominięcia miesięcznej lokaty

• Zobowiązanie się do wniesienia maksymalnej składki za odroczenie wynagrodzenia na sponsorowane przez pracodawcę plany emerytalne

• Agresywna praca nad spłatą istniejących długów

Wreszcie, nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. Osoby spóźnione do gry mogą potrzebować trochę więcej pracy, aby nadrobić zaległości, ale można to zrobić, zmniejszając wydatki gospodarstw domowych, aby skierować więcej środków na konta oszczędnościowe emerytalne. Pominięcie okazjonalnej kolacji może zaoszczędzić setki dolarów w ciągu roku.

Oprócz oszczędzania na emeryturę jest jeszcze wiele innych ważnych rzeczy, na które trzeba się przygotować. Na przykład, aby upewnić się, że Twoje pieniądze trafią dokładnie tam, gdzie chcesz, jeśli Ty lub Twój partner umrze, porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym o wyznaczeniu beneficjenta .

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• W USA pełny wiek emerytalny (kiedy dana osoba może pobierać pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych) wynosi 67 lat, a wiek wcześniejszej emerytury to 62 lata (najwcześniejszy wiek, w którym można pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych).

• Zbliżając się do emerytury, inwestorzy powinni robić kilka rzeczy, w tym agresywnie spłacać dług, wpłacać maksymalne składki na konta emerytalne (w tym wykorzystywać składki wyrównawcze) oraz oceniać alokację aktywów pod kątem zmieniających się horyzontów czasowych inwestycji i profilu ryzyka.

• To, ile odłożyć na emeryturę, zależy częściowo od tego, jak długo spodziewasz się żyć na emeryturze i ile rocznego dochodu będziesz potrzebować, aby wygodnie żyć.

• Emerytura ma miejsce, gdy ktoś odchodzi z pracy na dobre.

• Tradycyjnie wiek emerytalny wynosił 65 lat, a większość ludzi po 65 roku życia (średnio) żyje od 15 do 20 lat.