Ruhestand

Was ist Ruhestand?

Der Ruhestand bezieht sich auf den Lebensabschnitt, in dem man sich dafür entscheidet, die Belegschaft dauerhaft zurückzulassen. Das traditionelle Rentenalter liegt in den Vereinigten Staaten und den meisten anderen entwickelten Ländern bei 65 Jahren, von denen viele über eine Art nationales Renten- oder Leistungssystem verfügen, um das Einkommen der Rentner aufzubessern. In den USA beispielsweise bietet die Social Security Administration (SSA) Rentnern seit 1935 monatliche Sozialversicherungseinkommensleistungen an.

Ruhestand verstehen

Frühverrentung wird in der Regel im Alter von 62 Jahren in Betracht gezogen, dem frühesten Alter, in dem eine Person Rentenleistungen aus der Sozialversicherung beziehen kann. In der Regel stammen 40 % des Vorruhestandseinkommens von der Sozialversicherung für diejenigen, die sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden.

Das volle Rentenalter ist, wenn eine Person den maximalen Betrag an Sozialversicherungsleistungen beziehen kann, was normalerweise das Alter von 67 Jahren ist, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden. Die Sozialversicherungsleistungen werden jedoch für diejenigen gekürzt, die sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden.

Wie viel Sozialversicherungsleistungen an eine Person gezahlt werden, hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich davon, wie viel während der Arbeitsjahre in das System eingezahlt wurde. Die Höhe Ihrer zu erwartenden jährlichen Rente sollte bei der Berechnung der sonstigen Alterseinkünfte, die Sie zum Leben benötigen, und in der Folge, wie viel Sie ansparen müssen, berücksichtigt werden.

Wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten, hängt zum Teil davon ab, wie lange Sie voraussichtlich im Ruhestand leben werden und wie viel Jahreseinkommen Sie benötigen, um bequem zu leben. Im Durchschnitt leben die meisten Menschen 15 bis 20 Jahre nach ihrem 65.

Laut dem Sonderausschuss für das Altern des US-Senats haben Fortschritte in der öffentlichen Gesundheit und Medizin den Amerikanern ermöglicht, länger zu leben und zu arbeiten. Personen ab 55 Jahren werden voraussichtlich bis 2026 fast 25 % der Erwerbstätigen ausmachen, was einem Anstieg von 35,7 Millionen im Jahr 2016 auf 42,1 Millionen im Jahr 2026 entspricht.

Diese Veränderungen können Menschen Gelegenheiten bieten, länger zu sparen, vorausgesetzt, sie bleiben gesund. Die drei am häufigsten genutzten Methoden der Altersvorsorge sind:

Vom Arbeitgeber finanzierte Altersvorsorgepläne wie 401(k)
Altersvorsorge, wie z. B. Investitionen
Rentenleistungen der Sozialversicherung

Bei der Entwicklung eines Altersvorsorgeplans ist es wichtig zu bestimmen, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen, um bequem zu leben. Es sollten Ausgaben berücksichtigt werden, z. B. ob eine Hypothek oder Mietzahlung anfällt und wenn ja, in welcher Höhe. In der Regel benötigen Rentner 80 % ihres Vorruhestandseinkommens, um ihren derzeitigen Lebensstandard fortzusetzen.

Da die Menschen länger leben als je zuvor, verfügen viele nicht über ausreichende Ersparnisse für die Altersvorsorge, die sie für ihre verbleibenden Jahre benötigen. Laut der Survey of Consumer Finance von 2019 beträgt die durchschnittliche Altersvorsorge aller Familien im erwerbsfähigen Alter 269.600 US-Dollar. Es überrascht nicht, dass viele Amerikaner aus rein wirtschaftlichen Gründen über das traditionelle Rentenalter hinaus arbeiten.

Spartipps für die Altersvorsorge

Wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen, kann sich ein disziplinierter Plan, jeden Monat selbst einen kleinen Teil der Ersparnisse zu sparen, im Laufe der Zeit leicht summieren. Viele Makler bieten Rentenkonten ohne Mindestanforderungen und ohne Gebühren an, mit denen Einzelpersonen automatisch monatliche Einzahlungen in Höhe von 25 oder 50 US-Dollar tätigen können.

Darüber hinaus bieten viele Arbeitgeber 401(k)-Programme an, die automatisch einen Teil des Gehaltsschecks eines Arbeitnehmers investieren. Das Unternehmen kann einen Teil dieser Beiträge verdoppeln.

Projektion des Bedarfs an Altersvorsorge

Um ihre benötigten Notgroschen für den Ruhestand zu planen, sollten Einzelpersonen Folgendes berücksichtigen:

Ihr voraussichtliches Rentenalter
Das zur Aufrechterhaltung des Lebensstandards notwendige Einkommen, basierend auf den laufenden jährlichen Ausgaben, einem angestrebten Renteneintrittsalter und einer geschätzten Steigerung der jährlichen Lebenshaltungskosten im Rentenalter (Inflation)
Der aktuelle Marktwert der aktuellen Ersparnisse und Investitionen
Eine realistische Projektion der realen Rendite der eigenen Investitionen
Ein geschätzter Wert des eigenen Arbeitgeber- Pensionsplans
Der geschätzte Wert der Sozialversicherungsleistungen
Rückzug in ein anderes Bundesland

Bei der Berechnung des Ruhestands sollten Einzelpersonen davon ausgehen, dass die jährliche Inflation (z. B. 4 %) den Wert ihrer Anlagen schmälern wird, und sie sollten ihre Sparpläne entsprechend anpassen. Aber generell gilt: Je früher man mit der Altersvorsorge beginnt, desto größer ist der Erfolg. Weitere Schlüssel zum Erfolg sind:

Kluge Vermögensallokation basierend auf Risikotoleranz und Anlagezeithorizonten
Diversifikation als Methode für das Abwärtsrisiko, um Portfolios in wirtschaftlich unsicheren Zeiten zu schützen
Einrichten automatischer Zahlungen von Girokonten auf Ihr Altersvorsorgekonto, um die Möglichkeit auszuschließen, eine monatliche Einzahlung versehentlich zu überspringen
Verpflichtung zur Einzahlung des maximalen Gehaltsaufschubbeitrags in arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne
Aggressiv auf die Tilgung bestehender Schulden hinarbeiten

Schließlich ist es nie zu spät, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Diejenigen, die spät dran sind, müssen möglicherweise etwas härter arbeiten, um aufzuholen, aber dies kann erreicht werden, indem die Haushaltsausgaben gekürzt werden, um mehr Mittel auf Alterssparkonten zu lenken. Das Überspringen des gelegentlichen Abendessens kann im Laufe eines Jahres Hunderte von Dollar sparen.

Neben der Altersvorsorge gibt es noch viele andere wichtige Dinge, auf die man sich vorbereiten muss. Um beispielsweise sicherzustellen, dass Ihr Geld genau dort ankommt, wo Sie es wünschen, wenn Sie oder Ihr Partner sterben, sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater über die Bestimmung der Begünstigten.

Höhepunkte

In den USA liegt das volle Rentenalter (wenn die Person volle Sozialversicherungsleistungen beziehen kann) bei 67 Jahren und das Vorruhestandsalter bei 62 Jahren (das früheste Alter, in dem jemand Sozialversicherungsleistungen beziehen kann).
Wenn sich der Ruhestand nähert, sollten Anleger mehrere Dinge tun, einschließlich der aggressiven Rückzahlung von Schulden, der Einzahlung maximaler Beiträge auf Rentenkonten (einschließlich der Nutzung von Aufholbeiträgen) und der Bewertung der Vermögensallokation für sich ändernde Anlagezeithorizonte und Risikoprofile.
Wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten, hängt zum Teil davon ab, wie lange Sie voraussichtlich im Ruhestand leben werden und wie viel Jahreseinkommen Sie benötigen, um bequem zu leben.
Ruhestand ist, wenn jemand die Belegschaft für immer verlässt.
Traditionell lag das Rentenalter bei 65 Jahren, und die meisten Menschen leben 15 bis 20 Jahre nach ihrem 65. Lebensjahr (im Durchschnitt).