Aposentadoria
O que é aposentadoria?
A aposentadoria refere-se ao momento da vida em que se opta por deixar definitivamente a força de trabalho para trás. A idade tradicional de aposentadoria é de 65 anos nos Estados Unidos e na maioria dos outros países desenvolvidos, muitos dos quais têm algum tipo de pensão nacional ou sistema de benefícios para complementar a renda dos aposentados. Nos EUA, por exemplo, a Social Security Administration (SSA) oferece aos aposentados benefícios de renda mensal da Previdência Social desde 1935.
Entendendo a aposentadoria
A aposentadoria antecipada é normalmente considerada aos 62 anos, que é a idade mais precoce em que um indivíduo pode receber os benefícios de aposentadoria da Previdência Social. Normalmente, 40% da renda pré-aposentadoria vem da Previdência Social para aqueles que decidem se aposentar mais cedo.
A idade de aposentadoria completa é quando um indivíduo pode receber o valor máximo dos benefícios do Seguro Social, que normalmente é 67 anos se você nasceu em 1960 ou mais tarde. No entanto, os benefícios da Previdência Social são reduzidos para aqueles que decidem se aposentar mais cedo.
A quantidade de benefícios da Previdência Social que será paga a um indivíduo depende de vários fatores, incluindo quanto foi pago ao sistema durante os anos de trabalho. O valor de seus benefícios anuais esperados deve ser considerado ao calcular de quanto outra renda de aposentadoria você precisará para viver e, posteriormente, quanto precisará economizar.
Quanto poupar para a aposentadoria depende, em parte, de quanto tempo você espera viver na aposentadoria e de quanto de renda anual precisará para viver confortavelmente. Em média, a maioria das pessoas vive de 15 a 20 anos após completar 65 anos.
De acordo com o Comitê Especial sobre Envelhecimento do Senado dos EUA, os avanços na saúde pública e na medicina permitiram que os americanos vivessem e trabalhassem por mais tempo. Espera-se que aqueles com 55 anos ou mais representem quase 25% da força de trabalho até 2026, o que representa um aumento de 35,7 milhões em 2016 para 42,1 milhões em 2026.
Essas mudanças podem apresentar oportunidades para as pessoas economizarem por mais tempo, desde que permaneçam saudáveis. Os três métodos mais usados de poupança para a aposentadoria são:
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como um 401(k)
Poupança de aposentadoria, como investimentos
Benefícios de aposentadoria da Previdência Social
Ao desenvolver um plano de poupança para a aposentadoria, é importante determinar quanta renda você precisará na aposentadoria para viver confortavelmente. As despesas devem ser consideradas, como se haverá um pagamento de hipoteca ou aluguel e, em caso afirmativo, quanto. Normalmente, os aposentados precisarão de 80% de sua renda pré-aposentadoria para continuar seu padrão de vida atual.
Como as pessoas estão vivendo mais do que nunca, muitas não têm as economias de aposentadoria adequadas necessárias para se sustentar durante os anos restantes. De acordo com a Pesquisa de Finanças ao Consumidor de 2019, a economia média de aposentadoria de todas as famílias em idade ativa é de US$ 269.600. Não surpreendentemente, muitos americanos trabalham além da idade tradicional de aposentadoria, puramente devido à necessidade econômica.
Dicas de economia para aposentadoria
Quando se trata de economizar para a aposentadoria, um plano disciplinado de economizar até mesmo uma pequena parte da poupança a cada mês pode facilmente aumentar com o tempo. Muitas corretoras oferecem contas de aposentadoria sem mínimo e sem taxas que permitem que os indivíduos façam depósitos mensais automáticos de US$ 25 ou US$ 50.
Além disso, muitos empregadores oferecem programas 401(k) que investem automaticamente uma parte do salário de um trabalhador. A empresa pode igualar parte dessas contribuições.
Projetando Necessidades de Poupança de Aposentadoria
Para projetar seus ovos de ninho de aposentadoria necessários, os indivíduos devem considerar o seguinte:
Suas prováveis idades de aposentadoria
A renda necessária para manter o padrão de vida, com base nas despesas anuais atuais, uma idade de aposentadoria direcionada e um aumento estimado no custo de vida anual durante a aposentadoria (inflação)
O valor de mercado atual de suas economias e investimentos atuais
Uma projeção realista da taxa real de retorno dos investimentos
Um valor estimado do plano de pensão do empregador
O valor estimado dos benefícios da Previdência Social
Retirar-se para outro estado
Ao fazer cálculos de aposentadoria, os indivíduos devem assumir que a inflação anual (digamos 4%) irá corroer o valor de seus investimentos e devem ajustar seus planos de poupança de acordo. Mas de um modo geral, quanto mais cedo se inicia o processo de poupança para a aposentadoria, maior o sucesso que eles terão. Outras chaves para o sucesso incluem:
Alocação de ativos inteligente com base na tolerância ao risco e horizontes de tempo de investimento
Diversificação,. como método de risco de queda, para proteger carteiras durante economias instáveis
Configuração de pagamentos automáticos de contas correntes para sua conta de poupança de aposentadoria para eliminar a possibilidade de pular inadvertidamente um depósito mensal
Comprometer-se a fazer a contribuição máxima de diferimento do salário para os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador
Trabalhar agressivamente para pagar as dívidas existentes
Finalmente, nunca é tarde para começar a poupar para a aposentadoria. Aqueles que estão atrasados podem precisar trabalhar um pouco mais para recuperar o atraso, mas isso pode ser feito reduzindo os gastos das famílias para canalizar mais fundos para contas de poupança de aposentadoria. Pular o jantar ocasional pode economizar centenas de dólares ao longo de um ano.
Além de economizar para a aposentadoria, há muitas outras coisas importantes para se preparar. Por exemplo, para garantir que seu dinheiro vá exatamente para onde você quer se você ou seu parceiro morrer, converse com seu consultor financeiro sobre suas designações de beneficiário .
Destaques
Nos Estados Unidos, a idade de aposentadoria completa (quando o indivíduo pode receber todos os benefícios do Seguro Social) é 67 anos, e a idade de aposentadoria antecipada é 62 (a idade mais precoce em que alguém pode receber benefícios do Seguro Social).
Ao se aproximar da aposentadoria, os investidores devem fazer várias coisas, incluindo pagar dívidas agressivamente, fazer contribuições máximas para contas de aposentadoria (incluindo a utilização de contribuições de recuperação) e avaliar a alocação de ativos para alterar os horizontes de tempo de investimento e o perfil de risco.
Quanto poupar para a aposentadoria depende, em parte, de quanto tempo você espera viver na aposentadoria e de quanto de renda anual precisará para viver confortavelmente.
Aposentadoria é quando alguém deixa o mercado de trabalho para sempre.
Tradicionalmente, a idade de aposentadoria era de 65 anos, e a maioria das pessoas vive de 15 a 20 anos após completar 65 anos (em média).
