Pensjon

Hva er pensjonering?

Pensjon refererer til tiden i livet når man velger å forlate arbeidsstyrken permanent. Den tradisjonelle pensjonsalderen er 65 i USA og de fleste andre utviklede land, hvorav mange har en slags nasjonal pensjons- eller ytelsessystem på plass for å supplere pensjonistenes inntekt. I USA, for eksempel, har Social Security Administration (SSA) tilbudt pensjonister månedlige trygdefordeler siden 1935.

Forstå pensjonering

Tidlig pensjonering vurderes vanligvis ved fylte 62 år, som er den tidligste alderen en person kan motta pensjonsytelser fra trygd. Vanligvis kommer 40 % av inntekten før pensjonering fra trygd for de som bestemmer seg for å pensjonere seg tidlig.

Full pensjonsalder er når en person kan samle inn det maksimale beløpet for trygdeytelser, som vanligvis er 67 år hvis du er født i 1960 eller senere. Imidlertid reduseres trygdeytelsene for de som bestemmer seg for å gå av med tidlig pensjon.

Hvor mye trygdeytelser som vil bli utbetalt til en person avhenger av flere faktorer, inkludert hvor mye som ble betalt inn i systemet i løpet av arbeidsårene. Størrelsen på dine forventede årlige ytelser bør vurderes når du beregner hvor mye annen pensjonsinntekt du trenger å leve av, og deretter hvor mye du må spare.

Hvor mye du skal spare til pensjonisttilværelsen avhenger delvis av hvor lenge du forventer å leve som pensjonist og hvor mye årlig inntekt du trenger for å leve komfortabelt. I gjennomsnitt lever de fleste 15 til 20 år etter fylte 65 år.

Ifølge spesialkomiteen for aldring av det amerikanske senatet har fremskritt innen folkehelse og medisin tillatt amerikanere å leve og jobbe lenger. De som er 55 år og eldre forventes å utgjøre nesten 25 % av arbeidsstyrken innen 2026, noe som representerer en økning fra 35,7 millioner i 2016 til 42,1 millioner i 2026.

Disse endringene kan gi muligheter for folk til å spare lenger forutsatt at de holder seg friske. De tre mest brukte metodene for å spare til pensjon er:

• Arbeidsgiversponsede pensjonsordninger, for eksempel en 401(k)

– Pensjonssparing, som investeringer

• Pensjonsytelser fra trygd

Når du utvikler en pensjonsspareplan, er det viktig å finne ut hvor mye inntekt du trenger i pensjonisttilværelsen for å leve komfortabelt. Utgifter bør vurderes, for eksempel om det skal betales boliglån eller husleie og i så fall hvor mye. Vanligvis vil pensjonister trenge 80 % av inntekten før pensjonering for å fortsette sin nåværende levestandard.

Siden folk lever lenger enn noen gang, har mange ikke tilstrekkelige pensjonssparinger som trengs for å opprettholde seg selv gjennom de resterende årene. I følge 2019 Survey of Consumer Finance er gjennomsnittlig pensjonssparing for alle familier i arbeidsfør alder $269 600. Ikke overraskende jobber mange amerikanere utover den tradisjonelle pensjonsalderen, rent på grunn av økonomisk behov.

Pensjonssparetips

Når det gjelder å spare til pensjonisttilværelsen, kan en disiplinert plan for å ta bort selv en liten del av sparepengene hver måned lett legge seg over tid. Mange meglerhus tilbyr pensjonskontoer uten minimum og gebyrfrie som lar enkeltpersoner foreta automatiske månedlige innskudd på $25 eller $50.

Videre tilbyr mange arbeidsgivere 401(k)-programmer som automatisk investerer en del av en arbeiders lønnsslipp. Selskapet kan matche deler av disse bidragene.

Projisere behov for pensjonssparing

For å projisere de nødvendige pensjonsredegg, bør enkeltpersoner vurdere følgende:

• Deres sannsynlige pensjonsalder

• Inntekten som trengs for å opprettholde ens levestandard, basert på løpende årlige utgifter, en målrettet pensjonsalder, og en estimert økning i de årlige levekostnadene under pensjonering (inflasjon)

• Den nåværende markedsverdien av ens nåværende sparing og investeringer

• En realistisk fremskrivning av realavkastningen på ens investeringer

• En estimert verdi av ens arbeidsgiverpensjonsordning

• Den estimerte verdien av ens trygdeytelser

• Å trekke seg tilbake til en annen stat

Når du foretar pensjonsberegninger, bør enkeltpersoner anta at årlig inflasjon (si 4%) vil erodere verdien av investeringene deres, og de bør justere spareplanene sine deretter. Men generelt sett, jo tidligere man starter pensjonssparingsprosessen, jo større suksess vil de ha. Andre nøkler til suksess inkluderer:

• Smart aktivallokering basert på risikotoleranse og investeringstidshorisonter

• Diversifisering,. som en nedsiderisikometode, for å beskytte porteføljer i ustabile økonomier

• Sette opp automatiske betalinger fra brukskontoer til pensjonssparekontoen din for å eliminere muligheten for utilsiktet å hoppe over et månedlig innskudd

• Forplikte seg til å gi maksimalt lønnsutsettelsesbidrag til arbeidsgiversponsede pensjonsordninger

• Jobber offensivt for å betale ned eksisterende gjeld

Til slutt er det aldri for sent å begynne å spare til pensjonisttilværelsen. De som er sent ute til spillet må kanskje jobbe litt hardere for å ta igjen, men det kan gjøres ved å kutte ned på husholdningsutgiftene for å kanalisere mer midler til pensjonssparekontoer. Å hoppe over en og annen middag ute kan spare hundrevis av dollar i løpet av et år.

I tillegg til å spare til pensjon, er det mange andre viktige ting å forberede seg på. For å sikre at pengene dine går akkurat dit du ønsker hvis du eller partneren din dør, kan du for eksempel snakke med din økonomiske rådgiver om mottakerbetegnelsene dine.

Høydepunkter

• I USA er den fulle pensjonsalderen (når den enkelte kan motta full trygdeytelse) 67 år, og tidligpensjonsalderen er 62 (den tidligste alderen noen kan motta trygdeytelser).

• Når man nærmer seg pensjonisttilværelsen, bør investorer gjøre flere ting, inkludert aggressiv nedbetaling av gjeld, gi maksimale bidrag til pensjonskontoer (inkludert utnyttelse av innhentingsbidrag), og vurdere aktivaallokering for å endre investeringstidshorisonter og risikoprofil.

• Hvor mye du skal spare til pensjonisttilværelsen avhenger delvis av hvor lenge du forventer å leve som pensjonist og hvor mye årlig inntekt du trenger for å leve komfortabelt.

– Pensjon er når noen slutter i arbeidslivet for godt.

– Tradisjonelt var pensjonsalderen 65 år, og de fleste lever 15 til 20 år etter fylte 65 år (i gjennomsnitt).