bersara

Apakah Persaraan?

Persaraan merujuk kepada masa hidup apabila seseorang memilih untuk meninggalkan tenaga kerja secara kekal. Umur persaraan tradisional ialah 65 tahun di Amerika Syarikat dan kebanyakan negara maju yang lain, kebanyakannya mempunyai beberapa jenis sistem pencen atau faedah negara untuk menambah pendapatan pesara. Di AS, sebagai contoh, Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) telah menawarkan faedah pendapatan Keselamatan Sosial bulanan pesara sejak 1935.

Memahami Persaraan

Persaraan awal biasanya dipertimbangkan pada umur 62 tahun, iaitu umur paling awal seseorang individu boleh mengutip faedah persaraan Keselamatan Sosial. Biasanya, 40% daripada pendapatan pra-persaraan datang daripada Keselamatan Sosial bagi mereka yang membuat keputusan untuk bersara awal.

Umur persaraan penuh ialah apabila seseorang individu boleh mengutip amaun maksimum faedah Keselamatan Sosial, yang biasanya berumur 67 tahun jika anda dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih baru. Walau bagaimanapun, faedah Keselamatan Sosial dikurangkan bagi mereka yang memutuskan untuk bersara awal.

Jumlah faedah Keselamatan Sosial yang akan dibayar kepada individu bergantung pada beberapa faktor, termasuk jumlah yang telah dibayar ke dalam sistem semasa tahun bekerja. Jumlah faedah tahunan anda yang dijangkakan harus dipertimbangkan apabila mengira berapa banyak pendapatan persaraan lain yang anda perlukan untuk hidup, dan seterusnya, berapa banyak yang anda perlu simpan.

Berapa banyak untuk disimpan untuk persaraan bergantung sebahagiannya, pada berapa lama anda akan jangkakan untuk hidup dalam persaraan dan berapa banyak pendapatan tahunan yang anda perlukan untuk hidup dengan selesa. Secara purata, kebanyakan orang hidup 15 hingga 20 tahun selepas berusia 65 tahun.

Menurut Jawatankuasa Khas Penuaan oleh Senat AS, kemajuan dalam kesihatan awam dan perubatan telah membolehkan rakyat Amerika untuk hidup dan bekerja lebih lama. Mereka yang berumur 55 tahun ke atas dijangka membentuk hampir 25% daripada tenaga kerja menjelang 2026, yang mewakili peningkatan daripada 35.7 juta pada 2016 kepada 42.1 juta pada 2026.

Perubahan ini mungkin memberi peluang kepada orang ramai untuk menyimpan lebih lama dengan syarat mereka kekal sihat. Tiga kaedah simpanan persaraan yang paling kerap digunakan ialah:

Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, seperti 401(k)
Simpanan persaraan, seperti pelaburan
Faedah persaraan Keselamatan Sosial

Apabila membangunkan pelan simpanan persaraan, adalah penting untuk menentukan jumlah pendapatan yang anda perlukan semasa bersara untuk hidup dengan selesa. Perbelanjaan perlu dipertimbangkan seperti sama ada akan ada bayaran gadai janji atau sewa dan jika ya, berapa banyak. Lazimnya, pesara memerlukan 80% daripada pendapatan pra-persaraan mereka untuk meneruskan taraf hidup semasa mereka.

Memandangkan orang ramai hidup lebih lama berbanding sebelum ini, ramai yang tidak mempunyai simpanan persaraan yang mencukupi yang diperlukan untuk menampung kehidupan mereka sepanjang baki tahun mereka. Menurut Tinjauan Kewangan Pengguna 2019, purata simpanan persaraan semua keluarga umur bekerja ialah $269,600. Tidak menghairankan, ramai rakyat Amerika bekerja melebihi umur persaraan tradisional, semata-mata kerana keperluan ekonomi.

Tip Simpanan Persaraan

Apabila bercakap tentang simpanan untuk persaraan, pelan berdisiplin untuk membuang walaupun sebahagian kecil simpanan setiap bulan boleh ditambah dengan mudah dari semasa ke semasa. Banyak pembrokeran menawarkan akaun persaraan tanpa minimum dan tanpa bayaran yang membenarkan individu membuat deposit bulanan automatik sebanyak $25 atau $50.

Tambahan pula, banyak majikan menawarkan program 401 (k) yang secara automatik melabur sebahagian daripada gaji pekerja. Syarikat mungkin memadankan sebahagian daripada sumbangan tersebut.

Mengunjurkan Keperluan Simpanan Persaraan

Untuk memproyeksikan telur sarang persaraan mereka yang diperlukan, individu harus mempertimbangkan perkara berikut:

Kemungkinan umur persaraan mereka
Pendapatan yang diperlukan untuk mengekalkan taraf hidup seseorang, berdasarkan perbelanjaan tahunan semasa, umur persaraan yang disasarkan, dan anggaran peningkatan kos sara hidup tahunan semasa persaraan (inflasi)
Nilai pasaran semasa simpanan dan pelaburan semasa seseorang
Unjuran realistik kadar pulangan sebenar ke atas pelaburan seseorang
Anggaran nilai pelan pencen majikan seseorang
Anggaran nilai manfaat Keselamatan Sosial seseorang
Bersara ke negeri lain

Apabila membuat pengiraan persaraan, individu harus menganggap bahawa inflasi tahunan (katakan 4%) akan menghakis nilai pelaburan mereka, dan mereka harus menyesuaikan pelan simpanan mereka dengan sewajarnya. Tetapi secara amnya, lebih awal yang melancarkan proses simpanan persaraan, lebih besar kejayaan yang akan mereka nikmati. Kunci kejayaan lain termasuk:

Peruntukan aset yang bijak berdasarkan toleransi risiko dan ufuk masa pelaburan
Kepelbagaian,. sebagai kaedah risiko menurun, untuk melindungi portfolio semasa ekonomi goyah
Sediakan pembayaran automatik daripada akaun semak ke akaun simpanan persaraan anda untuk menghapuskan kemungkinan melangkau deposit bulanan secara tidak sengaja

caruman penangguhan gaji maksimum kepada pelan persaraan tajaan majikan

Bekerja secara agresif untuk membayar hutang sedia ada

Akhirnya, masih belum terlambat untuk mula menyimpan untuk persaraan. Mereka yang lewat bermain mungkin perlu bekerja lebih keras untuk mengejar ketinggalan, tetapi ia boleh dilakukan dengan mengurangkan perbelanjaan isi rumah untuk menyalurkan lebih banyak dana ke akaun simpanan persaraan. Melangkau makan malam sekali-sekala boleh menjimatkan beratus-ratus dolar dalam tempoh setahun.

Selain menyimpan untuk persaraan, terdapat banyak lagi perkara penting yang perlu disediakan. Sebagai contoh, untuk memastikan wang anda pergi ke tempat yang anda mahukan jika anda atau pasangan anda meninggal dunia, berbincang dengan penasihat kewangan anda tentang jawatan penerima anda.

Sorotan

Di AS, umur persaraan penuh (apabila individu boleh mengutip faedah Keselamatan Sosial penuh) ialah 67 tahun, dan umur persaraan awal ialah 62 (umur paling awal seseorang boleh mengutip faedah Keselamatan Sosial).
Apabila semakin hampir dengan persaraan, pelabur harus melakukan beberapa perkara, termasuk membayar hutang secara agresif, membuat caruman maksimum kepada akaun persaraan (termasuk menggunakan caruman tangkapan), dan menilai peruntukan aset untuk mengubah ufuk masa pelaburan dan profil risiko.
Berapa banyak untuk disimpan untuk persaraan bergantung sebahagiannya, pada berapa lama anda akan jangkakan untuk hidup dalam persaraan dan berapa banyak pendapatan tahunan yang anda perlukan untuk hidup dengan selesa.
Persaraan adalah apabila seseorang meninggalkan tenaga kerja untuk selamanya.
Secara tradisinya, umur persaraan ialah 65 tahun, dan, kebanyakan orang hidup 15 hingga 20 tahun selepas berusia 65 tahun (secara purata).