Retraite
Qu'est-ce que la retraite ?
La retraite fait référence au moment de la vie où l'on choisit de quitter définitivement le marché du travail. L'âge traditionnel de la retraite est de 65 ans aux États-Unis et dans la plupart des autres pays développés, dont beaucoup ont mis en place une sorte de système national de retraite ou de prestations pour compléter les revenus des retraités. Aux États-Unis, par exemple, la Social Security Administration (SSA) offre aux retraités des prestations mensuelles de sécurité sociale depuis 1935.
Comprendre la retraite
La retraite anticipée est généralement envisagée à 62 ans, qui est l'âge le plus précoce auquel un individu peut percevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale. En règle générale, 40 % des revenus de préretraite proviennent de la sécurité sociale pour ceux qui décident de prendre leur retraite plus tôt.
L'âge de la retraite à taux plein correspond au moment où une personne peut percevoir le montant maximal des prestations de sécurité sociale, qui est généralement de 67 ans si vous êtes né en 1960 ou après. Cependant, les prestations de sécurité sociale sont réduites pour ceux qui décident de prendre une retraite anticipée.
Le montant des prestations de sécurité sociale qui sera versée à un individu dépend de plusieurs facteurs, notamment le montant versé au système pendant les années de travail. Le montant de vos prestations annuelles prévues doit être pris en compte lors du calcul des autres revenus de retraite dont vous aurez besoin pour vivre et, par la suite, du montant que vous devrez épargner.
Le montant à épargner pour la retraite dépend en partie de la durée de votre vie à la retraite et du revenu annuel dont vous aurez besoin pour vivre confortablement. En moyenne, la plupart des gens vivent 15 à 20 ans après avoir atteint 65 ans.
Selon le Comité spécial sur le vieillissement du Sénat américain, les progrès de la santé publique et de la médecine ont permis aux Américains de vivre et de travailler plus longtemps. Les personnes âgées de 55 ans et plus devraient représenter près de 25 % de la population active d'ici 2026, ce qui représente une augmentation de 35,7 millions en 2016 à 42,1 millions en 2026.
Ces changements peuvent présenter des opportunités pour les gens d'épargner plus longtemps à condition qu'ils restent en bonne santé. Les trois méthodes d'épargne-retraite les plus utilisées sont :
Régimes de retraite parrainés par l'employeur, tels que 401 (k)
L'épargne-retraite, comme les placements
les prestations de retraite de la Sécurité Sociale
Lors de l'élaboration d'un plan d'épargne-retraite, il est important de déterminer le revenu dont vous aurez besoin à la retraite pour vivre confortablement. Les dépenses doivent être prises en compte, par exemple s'il y aura une hypothèque ou un paiement de loyer et si oui, combien. En règle générale, les retraités auront besoin de 80 % de leur revenu d'avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie actuel.
Étant donné que les gens vivent plus longtemps que jamais, bon nombre d'entre eux n'ont pas suffisamment d'épargne-retraite pour subvenir à leurs besoins tout au long de leurs années restantes. Selon l'Enquête sur les finances des consommateurs de 2019, l' épargne-retraite moyenne de toutes les familles en âge de travailler est de 269 600 $. Sans surprise, de nombreux Américains travaillent au-delà de l'âge traditionnel de la retraite, uniquement en raison de besoins économiques.
Conseils d'épargne-retraite
Lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, un plan discipliné consistant à économiser ne serait-ce qu'une petite partie de l'épargne chaque mois peut facilement s'accumuler avec le temps. De nombreuses maisons de courtage offrent des comptes de retraite sans minimum et sans frais qui permettent aux particuliers de faire des dépôts mensuels automatiques de 25 $ ou 50 $.
En outre, de nombreux employeurs proposent des programmes 401 (k) qui investissent automatiquement une partie du salaire d'un travailleur. L'entreprise peut abonder une partie de ces apports.
Projection des besoins d'épargne-retraite
Pour projeter leurs pécules de retraite nécessaires, les individus devraient considérer ce qui suit :
Leur âge probable de départ à la retraite
Le revenu nécessaire pour maintenir son niveau de vie, basé sur les dépenses annuelles courantes, un âge de retraite cible et une augmentation estimée du coût de la vie annuel pendant la retraite (inflation)
La valeur marchande actuelle de son épargne et de ses investissements actuels
Une projection réaliste du taux de rendement réel de ses investissements
Une valeur estimée du régime de retraite de son employeur
La valeur estimée de ses prestations de sécurité sociale
Retraite dans un autre état
Lors des calculs de retraite, les individus doivent supposer que l'inflation annuelle (disons 4%) érodera la valeur de leurs investissements, et ils doivent ajuster leurs plans d'épargne en conséquence. Mais d'une manière générale, plus tôt on lance le processus d'épargne-retraite, plus il y aura de succès. Parmi les autres clés du succès, citons :
Allocation d'actifs judicieuse basée sur la tolérance au risque et les horizons temporels d'investissement
Diversification,. en tant que méthode de risque baissier, pour protéger les portefeuilles pendant les périodes d'instabilité économique
Configurer des paiements automatiques des comptes chèques vers votre compte d'épargne-retraite pour éliminer la possibilité de sauter par inadvertance un dépôt mensuel
S'engager à verser la contribution maximale de report de salaire aux régimes de retraite d'employeur
Travailler agressivement pour rembourser les dettes existantes
Enfin, il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. Les retardataires devront peut-être travailler un peu plus pour rattraper leur retard, mais cela peut être fait en réduisant les dépenses des ménages pour canaliser plus de fonds vers les comptes d'épargne-retraite. Sauter le dîner occasionnel peut économiser des centaines de dollars au cours d'une année.
En plus d'épargner pour la retraite, il y a beaucoup d'autres choses importantes auxquelles vous devez vous préparer. Par exemple, pour vous assurer que votre argent ira exactement là où vous le souhaitez si vous ou votre partenaire décédez, parlez à votre conseiller financier de vos désignations de bénéficiaires .
Points forts
Aux États-Unis, l'âge de la retraite à taux plein (lorsque l'individu peut percevoir l'intégralité des prestations de sécurité sociale) est de 67 ans et l'âge de la retraite anticipée est de 62 ans (l'âge le plus précoce auquel une personne peut percevoir des prestations de sécurité sociale).
À l'approche de la retraite, les investisseurs devraient faire plusieurs choses, notamment rembourser agressivement leur dette, verser des cotisations maximales aux comptes de retraite (y compris en utilisant des cotisations de rattrapage) et évaluer l'allocation d'actifs pour modifier les horizons temporels d'investissement et le profil de risque.
Le montant à épargner pour la retraite dépend en partie de la durée de votre vie à la retraite et du revenu annuel dont vous aurez besoin pour vivre confortablement.
La retraite, c'est quand quelqu'un quitte définitivement le marché du travail.
Traditionnellement, l'âge de la retraite était de 65 ans, et la plupart des gens vivent 15 à 20 ans après avoir atteint 65 ans (en moyenne).
