مخطط التقاعد
ما هو مخطط التقاعد؟
مخطط التقاعد هو مخطط مالي متخصص في مساعدة الأشخاص على إعداد خطة تقاعد والعيش في سنواتهم الأخيرة بأمان مالي. كما يوحي الاسم ، يركز هؤلاء المحترفون على احتياجات العميل بمجرد توقفهم عن العمل. وهذا لا يعني فقط ضمان حصول المتقاعدين على معاش تقاعدي كبير بما يكفي للعيش بشكل مريح ، ولكن أيضًا تلبية المتطلبات الأخرى مثل التخطيط العقاري والتأمين.
فهم مخططي التقاعد
التفكير المسبق للتقاعد أمر بالغ الأهمية ، بغض النظر عن مدى بعده. يعيش الناس الآن لفترة أطول وأصبحت خطط المزايا المحددة أكثر ندرة ، مما يترك الأمر للفرد للمساهمة بأموال كافية للبقاء على قيد الحياة على ما قد يصل إلى عدة سنوات بدون دخل من وظيفة.
مخططو التقاعد - في الأساس مجموعة فرعية من المخطط المالي التقليدي - متخصصون في مساعدة الناس على الاستمتاع بحياة خالية من الإجهاد بعد الانتهاء في مكان العمل. مهمتهم هي التأكد من أن العملاء لديهم الأدوات المناسبة للتغلب على أي تحديات قد تتطور خلال هذه المرحلة من الحياة.
مخطط التقاعد ليس تعيينًا رسميًا أو اعتمادًا رسميًا ، ولكنه بالأحرى عنوان يستخدمه المخططون الماليون للتعبير عن تخصصهم في الأمور المالية المتعلقة بهذه المرحلة الحرجة من الحياة.
يجب أن يتمتع مخطط التقاعد اللائق بترسانة واسعة من الخبرة. بخلاف إعطائك إشارة إلى دخل التقاعد الذي من المحتمل أن تعيش فيه ، فإنهم مؤهلون لتقديم المشورة لك بشأن أمور مثل وقت الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي ، وما إذا كنت ستختار راتبًا سنويًا ، وكيفية تقليل مبلغ الضريبة أنت تدفع ، ونوع التأمين الذي قد تحتاجه ، والطرق المعقولة لنقل ممتلكاتك القيمة إلى أحبائك.
يتعامل بعض مخططي التقاعد أيضًا مع الجوانب غير المالية ، بما في ذلك كيفية قضاء وقت المرء في التقاعد ، ومكان العيش ، ومتى يترك العمل ، على سبيل المثال لا الحصر.
يعتمد مخططو التقاعد بشكل كبير على مدخلات العميل وبرامج التنبؤ بتخطيط التقاعد ، لذا فإن الخطط التي يضعونها ليست مؤشرا كاملا على الإنفاق على التقاعد أو احتياجات الدخل.
كما هو الحال مع المخططين الماليين المنتظمين ، تبدأ العلاقة عمومًا بمحادثة تمهيدية. خلال هذا الاجتماع ، سيناقش العميل وضعه وأهدافه بينما سيقدم مخطط التقاعد تفصيلاً لمقدار التكلفة بالإضافة إلى بعض التفاصيل حول كيفية عملها ومعالجة احتياجات العميل.
إذا كان العميل سعيدًا بعد ذلك بالمتابعة ، فسيتم تحديد موعد اجتماع أكثر تعمقًا. ستساعد التعليقات من هذه المحادثة في تشكيل توصيات مخطط التقاعد وتشكيل الأساس لخطة مالية مخصصة.
ما هي تكلفة مخططي التقاعد؟
تختلف الرسوم حسب مخطط التقاعد ونوع الخدمة المقدمة. قد يتقاضى البعض أجرًا بالساعة أو رسمًا ثابتًا لوضع خطة دخل التقاعد وتوقعات التدفق النقدي. بدلاً من ذلك ، إذا كنت تريد مشورة مستمرة وشخص ما يدير خطتك على أساس ثابت ، فقد تتم محاسبتك على رسوم سنوية و / أو نسبة مئوية من الأصول المدارة (AUM).
من المهم أن تطلب من جميع مرشحي مخطط التقاعد تفصيل رسومهم ، وإذا تم تقديمها مع هيكلين للرسوم ، ففكر مليًا في أفضل ما يناسب احتياجاتك. يجب عليك أيضًا التفكير في المصاريف الأخرى المدفوعة بالإضافة إلى النصائح ، بما في ذلك المنتجات المالية التي تم نصحك بشرائها.
يتقاضى المستشارون الماليون عمومًا رسومًا تتراوح بين 1500 و 2500 دولار أمريكي لإنشاء خطة مالية أو ما يقرب من 1 ٪ من الأصول الخاضعة للإدارة لإدارة المحافظ المستمرة.
مخطط التقاعد مقابل المخطط المالي
يتم تكليف مخططي التقاعد والشؤون المالية بمساعدة العملاء على تلبية احتياجاتهم المالية الحالية والأهداف المالية طويلة الأجل. حيث يختلفون في نقاط الاتصال الخاصة بهم. يقدم المخططون الماليون المنتظمون خدماتهم للأشخاص من جميع الأعمار. من ناحية أخرى ، يتعامل مخططو التقاعد مع العملاء في التقاعد أو على وشك التقاعد.
يمكن أن يكون هذا التمييز مهمًا إذا كنت تبحث تحديدًا عن محترف لترتيب شؤون التقاعد الخاصة بك. تختلف احتياجات العملاء الأكبر سنًا عن احتياجات العملاء الأصغر سنًا اختلافًا كبيرًا. يجب أن يكون المخططون الماليون التقليديون مجهزين تجهيزًا جيدًا لتوجيهك على المسار الصحيح ، لكن مخططي التقاعد هم متخصصون في هذا المجال ، وبالتالي ، من الناحية النظرية ، فهم مؤهلون بشكل أفضل لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك في السنوات اللاحقة.
يختلف الرأي حول موعد تعيين مخطط تقاعد. يقترح البعض استشارة أخصائي في هذا المجال قبل حوالي 10 سنوات من التقاعد بينما يقول البعض الآخر إنه لا بأس في الانتظار حتى قبل الانتهاء من العمل مباشرة.
كيفية اختيار مخطط التقاعد
يمكن لأي شخص أن يطلق على نفسه مخطط تقاعد ، وهذا هو السبب في أنه من الحكمة البحث عن بيانات الاعتماد والمراجع قبل تعيين واحد.
التعيين المهني الأكثر شيوعًا هو المخطِط المالي المعتمد (CFP). تلتزم برامج CFP بالمتطلبات الصارمة التي وضعها مجلس معايير التخطيط المالي المعتمد (CFP Board) ويجب عليها اجتياز العديد من الاختبارات التي تغطي الضرائب والتأمين والتخطيط العقاري والتقاعد وما إلى ذلك قبل الحصول على شارة الشرف هذه.
يمكنك أيضًا البحث عن مخطط مع تعيين المحترف المعتمد لدخل التقاعد (RICP). يتم إصدار هذا المؤهل إلى CFP ، والاستشاريين الماليين المعتمدين ، وشركات التأمين على الحياة المعتمدين ، وغيرهم من الخبراء الماليين الذين يكملون برنامجًا تدريبيًا معتمدًا يركز بشكل خاص على تخطيط دخل التقاعد.
تشمل المسميات الوظيفية البارزة الأخرى المحلل المالي المعتمد (CFA) ، والذي يُمنح للمهنيين الماليين الذين يتفوقون في المحاسبة والاقتصاد والأخلاق وإدارة الأموال والتحليل الأمني والمتخصص المالي الشخصي (PFS) ، والتي يتم إصدارها للمحاسبين القانونيين المعتمدين ( CPAs) مع خبرة إضافية في جميع جوانب الإدارة المالية والثروة.
عند الاختيار من بين المخططين المؤهلين ، سترغب في العثور على واحد لديه خبرة في تلبية احتياجاتك الأكبر. التقاعد مصطلح فضفاض ويمكن أن تختلف المتطلبات ضمن هذه الفئة العمرية. قد تبحث عن مستشار لإدارة معاشك التقاعدي والتأكد من استمراره - أو قد تطلب على وجه التحديد المساعدة في التخطيط العقاري أو التأمين.
بمجرد تضييق نطاق الاختيار ، تصبح الشخصية أحد الاعتبارات الرئيسية. قابل اثنين من المرشحين واختر الشخص الذي يثير إعجابك أكثر ، سواء من حيث الخبرة أو الشخصية. ستعهد إلى هذا الشخص بأموالك ، لذلك من المهم أن تشعر بالأمان وأن تشعر أيضًا أنك ستشعر بالراحة عند العمل مع المخطط. الشخص الذي يتحدث بلغة إنجليزية بسيطة بدلاً من المصطلحات الصناعية يعد أيضًا ميزة رئيسية.
يسلط الضوء
يمكن لمخططي التقاعد تقديم المشورة بشأن موضوعات مثل مزايا الضمان الاجتماعي والتأمين والتخطيط العقاري وكيفية تقليل الضرائب.
مهمتهم الأساسية هي التأكد من أن العملاء لديهم ما يكفي من المال للعيش في التقاعد وأنهم في وضع جيد للتغلب على أي تحديات مرتبطة بالشيخوخة.
مخطط التقاعد هو محترف يساعد الأفراد على إعداد خطة التقاعد.
في معظم الحالات ، سيتم فرض رسوم ثابتة لمرة واحدة على العملاء أو نسبة مئوية من الأصول المُدارة للتوجيه المستمر.
التعليمات
ماذا يفعل مخطط التقاعد؟
مخطط التقاعد يساعد الناس على التخطيط لتقاعدهم. تتضمن المهام النموذجية التأكد من استثمار أموالك بشكل جيد ، وتقديم تفاصيل عن المبلغ الذي سيتعين عليك إنفاقه ، والنظر في منتجات التأمين التي قد تكون مفيدة ، وتقليل الالتزامات الضريبية ، والتوصل إلى طرق فعالة من حيث التكلفة لتمرير أصولك إلى حسابك. المستفيدين دون عوائق.
ما هو دخل التقاعد الشهري الجيد؟
في حين أنه من الصحيح أن كبار السن عمومًا لديهم نفقات أقل من الشباب ، إلا أن الدخل اللائق لا يزال ضروريًا. لا تريد أن تقلق بشأن كيفية دفع فواتيرك عندما تتوقف عن العمل. تريد أيضًا أن تكون قادرًا على الاستمتاع بتقاعدك ووقت فراغك فجأة تحت تصرفك. هل تتذكر الشكوى من قبل أنك لم يكن لديك وقت فراغ كافٍ لفعل أي شيء؟ مع وجود أموال كافية خلفك ، يمكن أن يمثل التقاعد وقتًا مثاليًا للبدء أخيرًا في وضع علامة على قائمة المهام الخاصة بك. ما يقرب من 4000 دولار في الشهر. كل شخص مختلف ، ولكن تختلف الاحتياجات - كما تختلف تكلفة المعيشة في مواقع مختلفة. تنص إحدى النظريات الشائعة على أن الشخص العادي يتطلب حوالي 80٪ من دخله قبل التقاعد للحفاظ على نفس نمط الحياة أثناء التقاعد.
كم يتقاضى مخططو التقاعد؟
يمكن أن تختلف الرسوم المالية أو رسوم مخطط التقاعد بشكل كبير. في عام 2018 ، أشارت RIA in a Box إلى أن متوسط تكلفة المشورة المالية المستمرة المنتظمة بلغ حوالي 0.95٪ من الأصول الخاضعة للإدارة ، وبذلك يصل إجمالي الرسوم إلى ما يقرب من 1.22٪. بالنسبة للوظائف لمرة واحدة ، مثل إنشاء خطة تقاعد ، تعتقد SmartAsset أنه قد يتم تحصيل رسوم ثابتة من أي شيء يتراوح من 1500 دولار إلى 2500 دولار.
