Ruhestandsplanung

Was ist Ruhestandsplanung?

Ruhestandsplanung bestimmt die Ruhestandseinkommensziele und die Maßnahmen und Entscheidungen, die zum Erreichen dieser Ziele erforderlich sind. Zur Ruhestandsplanung gehören die Ermittlung von Einkommensquellen, die Berechnung der Ausgaben, die Umsetzung eines Sparprogramms sowie die Verwaltung von Vermögenswerten und Risiken. Zukünftige Cashflows werden geschätzt, um abzuschätzen, ob das Renteneinkommensziel erreicht wird. Einige Rentenpläne ändern sich je nachdem, ob Sie sich beispielsweise in den Vereinigten Staaten oder in Kanada befinden, das über ein einzigartiges System von vom Arbeitsplatz finanzierten Plänen verfügt.

Die Altersvorsorge ist idealerweise ein lebenslanger Prozess. Sie können jederzeit starten, aber am besten funktioniert es, wenn Sie es von Anfang an in Ihre Finanzplanung einbeziehen. Das ist der beste Weg, um für einen sicheren und unterhaltsamen Ruhestand zu sorgen. Der lustige Teil ist der Grund, warum es sinnvoll ist, sich auf den ernsten und vielleicht langweiligen Teil zu konzentrieren: zu planen, wie Sie dorthin gelangen.

Altersvorsorge verstehen

Ruhestandsplanung ist im einfachsten Sinne die Planung, um für das Leben nach dem Ende der Erwerbstätigkeit nicht nur finanziell, sondern in allen Lebensbereichen gerüstet zu sein. Zu den nichtfinanziellen Aspekten gehören Lebensstilentscheidungen, wie beispielsweise wie man Zeit im Ruhestand verbringt, wo man wohnt, wann man ganz aufhört zu arbeiten usw. Ein ganzheitlicher Ansatz zur Ruhestandsplanung berücksichtigt all diese Bereiche.

Die Bedeutung, die man der Altersvorsorge beimisst, ändert sich in verschiedenen Lebensphasen. Bei der Altersvorsorge geht es schon früh im Berufsleben darum, genügend Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. In der Mitte Ihrer Karriere kann es auch bedeuten, dass Sie sich bestimmte Einkommens- oder Vermögensziele setzen und Maßnahmen ergreifen, um diese zu erreichen.

Mit Erreichen des Rentenalters gelangt man vom Vermögensaufbau in die sogenannte Ausschüttungsphase. Sie zahlen nicht mehr ein; Stattdessen zahlt sich Ihr jahrzehntelanges Sparen aus.

Ziele der Ruhestandsplanung

Denken Sie daran, dass die Altersvorsorge lange vor Ihrer Pensionierung beginnt – je früher, desto besser. Ihre „magische Zahl“, der Betrag, den Sie benötigen, um bequem in den Ruhestand zu gehen, ist sehr individuell, aber es gibt zahlreiche Faustregeln, die Ihnen eine Vorstellung davon geben können, wie viel Sie sparen können.

Früher hieß es, dass man etwa 1 Million Dollar braucht, um sich bequem zur Ruhe zu setzen. Andere Berufstätige wenden die 80-%-Regel an (dh Sie brauchen genug, um von 80 % Ihres Einkommens im Ruhestand zu leben). Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, benötigen Sie Ersparnisse, die etwa 20 Jahre lang 80.000 US-Dollar pro Jahr oder insgesamt 1,6 Millionen US-Dollar einbringen könnten, einschließlich der Einnahmen aus Ihrem Altersguthaben. Andere sagen, dass die meisten Rentner nicht annähernd genug sparen, um diese Benchmarks zu erfüllen, und ihren Lebensstil anpassen sollten, um von dem zu leben, was sie haben.

Beginnen Sie so früh wie möglich mit der Methode, die Sie und möglicherweise ein Finanzplaner verwenden, um Ihren Altersvorsorgebedarf zu berechnen.

Arbeitgeberfinanzierte Pläne

Junge Erwachsene sollten vom Arbeitgeber finanzierte 401(k)- oder 403(b) -Pläne nutzen. Ein Vorabvorteil dieser qualifizierten Altersvorsorgepläne besteht darin, dass Ihr Arbeitgeber die Möglichkeit hat, Ihre Investitionen bis zu einem bestimmten Betrag zu verdoppeln. Wenn Sie zum Beispiel 3 % Ihres Jahreseinkommens auf Ihr Plankonto einzahlen, kann Ihr Arbeitgeber die entsprechende Summe auf Ihr Rentenkonto einzahlen, was Ihnen im Wesentlichen einen Bonus von 3 % gibt, der im Laufe der Jahre wächst.

Sie können und sollten jedoch mehr als den Betrag beitragen, der dem Arbeitgeber zusteht; Einige Experten empfehlen mehr als 10 %. Für das Steuerjahr 2022 können Teilnehmer unter 50 Jahren bis zu 20.500 $ ihres Einkommens zu einem 401(k) oder 403(b) beitragen, von denen einige zusätzlich von einem Arbeitgeber ergänzt werden können. Dieser Betrag bleibt für 2022 unverändert. Teilnehmer über 50 Jahre können zusätzlich 6.500 USD pro Jahr als Nachholbeitrag beitragen.

Zu den weiteren Vorteilen von 401(k)-Plänen gehört die Erzielung einer höheren Rendite als bei einem Sparkonto (obwohl die Anlagen nicht frei von Risiken sind). Außerdem unterliegen die Gelder auf dem Konto nicht der Einkommenssteuer, bis Sie sie abheben. Da Ihre Beiträge vom Bruttoeinkommen abgezogen werden, erhalten Sie eine sofortige Einkommensteuervergünstigung. Diejenigen, die an der Schwelle zu einer höheren Steuerklasse stehen, könnten erwägen, einen ausreichenden Beitrag zu leisten, um ihre Steuerlast zu senken.

Roth IRAs

Andere steuerbegünstigte Rentensparkonten umfassen das traditionelle individuelle Rentenkonto (IRA) und das Roth IRA. Ein Roth IRA kann ein hervorragendes Instrument für junge Erwachsene sein, das mit Nachsteuerdollars finanziert wird. Dadurch wird der sofortige Steuerabzug eliminiert, aber eine größere Einkommenssteuerbelastung vermieden, wenn das Geld bei der Pensionierung abgehoben wird. Der frühe Start einer Roth IRA kann sich langfristig auszahlen, auch wenn Sie zunächst nicht viel Geld investieren können. Denken Sie daran, je länger das Geld auf einem Rentenkonto liegt, desto mehr steuerfreie Zinsen werden verdient.

Roth IRAs haben einige Einschränkungen. Die Beitragsgrenze für IRA (Roth oder traditionell) beträgt 6.000 USD pro Jahr oder 7.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Dennoch hat ein Roth einige Einkommensgrenzen: Ein einzelner Filer kann nur dann den vollen Betrag beitragen, wenn er jährlich 125.000 USD oder weniger verdient ab dem Steuerjahr 2021 und 129.000 $ im Jahr 2022. Danach können Sie in geringerem Umfang investieren, bis zu einem Jahreseinkommen von 140.000 $ im Jahr 2021 und 144.000 $ im Jahr 2022. (Die Einkommensgrenzen sind höher für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen. )

Wie ein 401 (k) hat ein Roth IRA einige Strafen im Zusammenhang mit dem Abheben von Geld, bevor Sie das Rentenalter erreichen. Aber es gibt ein paar bemerkenswerte Ausnahmen, die für jüngere Menschen oder im Notfall sehr nützlich sein können. Erstens können Sie das von Ihnen investierte Anfangskapital jederzeit ohne Zahlung einer Strafe abheben. Zweitens können Sie Gelder für bestimmte Bildungsausgaben, einen erstmaligen Hauskauf, Gesundheitsausgaben und Invaliditätskosten abheben.

Sobald Sie ein Rentenkonto eingerichtet haben, stellt sich die Frage, wie Sie die Mittel leiten sollen. Für diejenigen, die von der Börse eingeschüchtert sind, sollten Sie in einen Indexfonds investieren,. der wenig Wartung erfordert, da er einfach einen Aktienmarktindex wie den Standard & Poor's 500 widerspiegelt. Zieldatumsfonds sind auch so konzipiert, dass sie Vermögenswerte im Laufe der Zeit automatisch ändern und diversifizieren auf Ihr angestrebtes Rentenalter.

Phasen der Ruhestandsplanung

Im Folgenden finden Sie einige Richtlinien für eine erfolgreiche Altersvorsorge in verschiedenen Lebensphasen.

Junge Erwachsene (Alter 21–35)

Diejenigen, die ins Erwachsenenleben einsteigen, haben vielleicht nicht viel Geld zum Investieren, aber sie haben Zeit, Investitionen reifen zu lassen, was ein kritischer und wertvoller Teil der Altersvorsorge ist. Das liegt am Zinseszinsprinzip.

Zinseszinsen ermöglichen es Zinsen, Zinsen zu verdienen, und je mehr Zeit Sie haben, desto mehr Zinsen werden Sie verdienen. Selbst wenn Sie nur 50 US-Dollar pro Monat beiseite legen können, ist es dreimal mehr wert, wenn Sie es im Alter von 25 Jahren investieren, als wenn Sie mit dem Investieren bis zum Alter von 45 Jahren warten, dank der Freuden des Aufzinsens. Sie können in Zukunft vielleicht mehr Geld investieren, aber Sie werden nie in der Lage sein, verlorene Zeit aufzuholen.

Denken Sie daran, dass bestimmte Bundesbehörden und uniformierte Dienste Sparpläne anbieten.

Frühe Lebensmitte (Alter 36–50)

Die frühe Lebensmitte bringt in der Regel eine Reihe finanzieller Belastungen mit sich, darunter Hypotheken, Studentendarlehen, Versicherungsprämien und Kreditkartenschulden. Es ist jedoch wichtig, in dieser Phase der Altersvorsorge weiter zu sparen. Die Kombination aus mehr Geldverdienen und der Zeit, die Sie noch investieren und Zinsen verdienen müssen, macht diese Jahre zu den besten für aggressives Sparen.

Personen in dieser Phase der Altersvorsorge sollten weiterhin alle 401(k)-Matching-Programme nutzen, die ihre Arbeitgeber anbieten. Sie sollten auch versuchen, die Beiträge zu einem 401 (k) oder Roth IRA (Sie können beide gleichzeitig haben) zu maximieren. Für diejenigen, die nicht für eine Roth IRA in Frage kommen, ziehen Sie eine traditionelle IRA in Betracht. Wie bei Ihrem 401 (k) wird dies mit Dollar vor Steuern finanziert, und das darin enthaltene Vermögen wächst steuerbegünstigt.

Einige arbeitgeberfinanzierte Pläne bieten eine Roth-Option, um Rentenbeiträge nach Steuern beiseite zu legen. Sie sind auf die gleiche Jahresgrenze beschränkt, aber es gibt keine Einkommensbeschränkungen wie bei einem Roth IRA.

Schließlich sollten Sie die Lebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht vernachlässigen. Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Familie finanziell überleben kann, ohne auf Altersguthaben zurückgreifen zu müssen, falls Ihnen etwas zustoßen sollte.

Spätere Lebensmitte (Alter 50–65)

Mit zunehmendem Alter sollten Ihre Anlagekonten konservativer werden. Während die Zeit zum Sparen für Menschen in dieser Phase der Altersvorsorge knapp wird, gibt es einige Vorteile. Höhere Löhne und möglicherweise die Tilgung einiger der oben genannten Ausgaben (Hypotheken, Studentendarlehen, Kreditkartenschulden usw.) zu diesem Zeitpunkt können dazu führen, dass Sie mehr verfügbares Einkommen zum Investieren haben.

Und es ist nie zu spät, einen 401(k) oder einen IRA einzurichten und dazu beizutragen. Ein Vorteil dieser Altersvorsorgestufe sind Nachholbeiträge. Ab dem 50. Lebensjahr können Sie in den Jahren 2021 und 2022 zusätzlich 1.000 USD pro Jahr zu Ihrem traditionellen oder Roth IRA und weitere 6.500 USD pro Jahr zu Ihrem 401 (k) beitragen.

Für diejenigen, die die steuerlich geförderten Altersvorsorgeoptionen ausgeschöpft haben, sollten Sie andere Anlageformen in Betracht ziehen, um Ihre Altersvorsorge zu ergänzen. Einlagenzertifikate (CDs), Blue-Chip-Aktien oder bestimmte Immobilieninvestitionen (wie ein Ferienhaus, das Sie vermieten) können einigermaßen sichere Möglichkeiten sein, Ihren Notgroschen aufzustocken.

Sie können sich auch ein Bild davon machen, wie hoch Ihre Sozialversicherungsleistungen sind und ab welchem Alter es sinnvoll ist, sie zu beziehen. Der Anspruch auf vorzeitige Leistungen beginnt im Alter von 62 Jahren, das Rentenalter für volle Leistungen liegt jedoch bei 66 Jahren.

Dann ist es auch an der Zeit, sich mit einer Pflegeversicherung zu befassen, die bei Bedarf im Alter die Kosten für ein Pflegeheim oder eine häusliche Pflege abdeckt. Wenn Sie gesundheitsbezogene Ausgaben nicht richtig planen, insbesondere unerwartete, können diese Ihre Ersparnisse dezimieren.

Andere Aspekte der Altersvorsorge

Zur Altersvorsorge gehört viel mehr als nur, wie viel Sie sparen und wie viel Sie brauchen. Es berücksichtigt Ihr komplettes finanzielles Bild.

Ihr Haus

Für die meisten Amerikaner ist das größte Vermögen, das sie besitzen, ihr Zuhause. Wie passt das in Ihre Altersvorsorge? Ein Eigenheim galt in der Vergangenheit als Vermögenswert, aber seit dem Crash auf dem Immobilienmarkt sehen Planer es als weniger wertvoll an als früher. Mit der Popularität von Home-Equity-Darlehen und Home-Equity-Kreditlinien gehen viele Hausbesitzer mit Hypothekenschulden in den Ruhestand, anstatt weit über Wasser zu sein.

Auch nach der Pensionierung stellt sich die Frage, ob Sie Ihr Eigenheim verkaufen sollten. Wenn Sie immer noch in dem Haus leben, in dem Sie mehrere Kinder großgezogen haben, kann es wichtiger sein, als Sie brauchen, und die Kosten, die mit der Aufbewahrung verbunden sind, können beträchtlich sein. Ihr Ruhestandsplan sollte einen unvoreingenommenen Blick auf Ihr Zuhause und darauf, was damit zu tun ist, beinhalten.

Die Sozialversicherungsverwaltung bietet einen Online- Rechner an.

Nachlassplanung

Ihr Nachlassplan regelt, was mit Ihrem Vermögen nach Ihrem Tod passiert. Es sollte ein Testament enthalten, das Ihre Pläne darlegt, aber schon vorher sollten Sie einen Trust gründen oder eine andere Strategie anwenden, um so viel wie möglich von Erbschaftssteuern abzuschirmen. Die ersten 11,58 Millionen US-Dollar eines Nachlasses sind von der Nachlasssteuer befreit, aber immer mehr Menschen finden Wege, ihr Geld ihren Kindern zu hinterlassen, ohne sie in einer Summe zu bezahlen.

Darüber hinaus könnten im Kongress Änderungen in Bezug auf die Erbschaftssteuern in Vorbereitung sein, da der Betrag der Erbschaftssteuer im Jahr 2026 auf 5 Millionen US-Dollar sinken soll.

Steuereffizienz

Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben und mit der Entnahme von Ausschüttungen beginnen, werden Steuern zu einem großen Problem. Die meisten Ihrer Rentenkonten werden als gewöhnliche Einkommenssteuer besteuert. Das bedeutet, dass Sie bis zu 37 % Steuern auf jedes Geld zahlen können, das Sie von Ihrem traditionellen 401 (k) oder IRA nehmen. Aus diesem Grund ist es wichtig, einen Roth IRA oder einen Roth 401 (k) in Betracht zu ziehen, da Sie beide es Ihnen ermöglichen, Steuern im Voraus zu zahlen, anstatt bei der Auszahlung.

Wenn Sie glauben, dass Sie später im Leben mehr Geld verdienen werden, kann es sinnvoll sein, eine Roth-Umwandlung durchzuführen. Ein Buchhalter oder Finanzplaner kann Ihnen bei solchen steuerlichen Überlegungen helfen.

Versicherung

Ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge ist der Schutz Ihres Vermögens. Das Alter ist mit erhöhten medizinischen Kosten verbunden, und Sie müssen sich durch das oft komplizierte Medicare-System navigieren. Viele Menschen sind der Meinung, dass Standard-Medicare keine angemessene Deckung bietet, und suchen daher nach einer Medicare Advantage- oder Medigap- Police, um sie zu ergänzen. Auch eine Lebensversicherung und eine Pflegeversicherung sind zu berücksichtigen.

Eine andere Art von Police, die von einer Versicherungsgesellschaft ausgestellt wird, ist eine Rente. Eine Annuität ist ähnlich wie eine Rente. Sie legen Geld bei einer Versicherungsgesellschaft an, die Ihnen später einen festgelegten monatlichen Betrag auszahlt. Es gibt viele verschiedene Optionen mit Renten und viele Überlegungen bei der Entscheidung, ob eine Rente für Sie geeignet ist.

Höhepunkte

• Es ist nie zu früh – oder zu spät (obwohl früher besser ist) – um mit der Altersvorsorge zu beginnen.

• Viele beliebte Anlageinstrumente, wie z. B. individuelle Rentenkonten (IRAs) und 401(k)s, ermöglichen Rentensparern, ihr Geld mit bestimmten Steuervorteilen zu vermehren.

• Ruhestandsplanung bezieht sich auf finanzielle Strategien des Sparens, der Investitionen und letztendlich der Verteilung von Geldern, die dazu dienen, sich im Ruhestand zu ernähren.

• Im Jahr 2022 beträgt der Betrag, den Sie zu einem $401(k) beitragen können, $20.500, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind.

• Die Altersvorsorge berücksichtigt nicht nur Vermögen und Einkommen, sondern auch zukünftige Ausgaben, Verbindlichkeiten und die Lebenserwartung.