Geteilte Rente
Was ist eine geteilt finanzierte Rente?
Eine geteilt finanzierte Rente ist eine Art von Rente,. die einen Teil des Kapitals zur Finanzierung sofortiger monatlicher Zahlungen verwendet und dann den verbleibenden Teil zur Finanzierung einer aufgeschobenen Rente spart.
So funktioniert eine geteilt finanzierte Rente
Eine Rente mit sofortiger Auszahlung wandelt eine einmalige Summe sofort in einen Strom fester Zahlungen um. Im Gegensatz dazu erhöht eine aufgeschobene Rente (manchmal auch als aufgeschobene Rente bezeichnet ) den anfänglichen Pauschalbetrag für einen bestimmten Zeitraum – oft mehrere Jahre –, bevor die Rentenphase ausgelöst wird und die Zahlungen beginnen.
Die Verwendung einer geteilt finanzierten Rente bietet beide Produkte, was bedeutet, dass Einzelpersonen nicht warten müssen, bis die Rente die Auszahlungsphase erreicht, da der Einkommensstrom sofort beginnt. Gleichzeitig wird der verbleibende Saldo der Rente steuerbegünstigt.
Wann getrennt finanzierte Renten sinnvoll sind
Diese Art der Rente ist möglicherweise am attraktivsten für Personen, die kurz vor dem Rentenalter stehen oder bereits im Ruhestand sind.
Beispielsweise könnte jemand mit einem Notgroschen in Höhe von 3.000.000 USD den Betrag zwischen einer sofortigen Rente mit einer Laufzeit von 10 Jahren und einer aufgeschobenen Rente mit derselben Laufzeit aufteilen. Unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 5 % könnte diese Person 10 Jahre lang monatliche Zahlungen einziehen und am Ende davon ausgehen, dass das Konto ungefähr so viel wert ist, wie es zu Beginn war.
Um die Annuität so zu strukturieren, dass sie wieder in ihren ursprünglichen Kapitalbetrag zurückwächst, kann die Aufteilung ungleichmäßig sein und sich stärker auf den aufgeschobenen Teil der Annuität richten.
An ein Budget gebunden sein
Diese Instrumente können auch eine gute Wahl für Personen sein, die im Umgang mit Geld nicht geübt sind. Die Gelder in der Annuität sind weggesperrt, so dass es einfacher ist, sich an ein Budget zu halten und zu wissen, dass der monatliche Zahlungsstrom da sein wird.
Ein Kritikpunkt an Annuitäten ist, dass sie illiquide sind. Einlagen in Rentenverträge werden normalerweise für einen Zeitraum gesperrt , der als Rückkauffrist bekannt ist,. in der dem Rentenempfänger eine Strafe auferlegt wird, wenn dieses Geld ganz oder teilweise berührt wird. Diese Rückgabefristen können je nach Produkt zwischen sechs und acht Jahren betragen. Die Rückgabegebühren können bei 10 % oder mehr beginnen, und die Strafe sinkt in der Regel jährlich über den Rückgabezeitraum.
Renten sind geeignete Finanzprodukte für Personen, die ein stabiles, garantiertes Alterseinkommen anstreben. Da der in die Rente eingezahlte Kapitalbetrag illiquide ist und mit Abzugsstrafen belegt wird, wird er für jüngere Personen oder Personen mit Liquiditätsbedarf nicht empfohlen. Inhaber von Rentenversicherungen können ihren Einkommensstrom nicht überleben, was das Langlebigkeitsrisiko absichert. Solange der Käufer versteht, dass er einen flüssigen Pauschalbetrag gegen eine garantierte Reihe von Cashflows handelt, kann das Produkt angemessen sein.
Höhepunkte
Da gesplittete Renten diese beiden Komponenten enthalten, sind sie oft am besten für Personen geeignet, die gerade das Rentenalter erreicht haben.
Durch die beiden Finanzierungswege erhält der Rentenempfänger ein verlässliches Einkommen und spart gleichzeitig für zukünftige Bedürfnisse. Sie wird auch als Kombinationsrente bezeichnet.
Eine kapitalgedeckte Rente begründet gleichzeitig eine sofortige Zahlung und eine aufgeschobene Rente.
