分资年金

什么是分资年金？

分资年金是一种年金类型，它使用本金的一部分来为立即每月付款提供资金，然后将剩余部分用于为延期年金提供资金。

立即付款年金立即将一次性付款转换为固定付款流。相比之下，递延年金（有时称为延迟年金）会在触发年金化阶段并开始付款之前的一段时间内（通常为几年）增加初始一次性付款。

使用分资年金可以提供两种产品，这意味着个人不必等待年金达到支付阶段，因为收入流会立即开始。同时，年金的剩余余额复合延税。

这种类型的年金可能对接近退休年龄或已经退休的人最有吸引力。

例如，拥有 3,000,000 美元储备金的人可以将金额分为 10 年期的即时年金和相同期限的延期年金。假设年回报率为 5%，此人可以在 10 年内每月收取款项，并最终期望该账户的价值与他们开始时的价值相当。

为了构建年金，使其恢复到原来的本金，分割可能是不均匀的，更多的是针对年金的递延部分。

对于不擅长处理金钱的人来说，这些工具也可能是一个不错的选择。年金中的资金被锁定，因此更容易坚持预算并知道每月的付款流将在那里。

对年金的一种批评是它们缺乏流动性。年金合同的存款通常被锁定一段时间，称为退保期，如果全部或部分资金被触动，年金人将受到处罚。这些退保期可以持续六到八年，具体取决于特定产品。退保费用可以从 10% 或更高开始，并且罚款通常在退保期间每年下降。

年金是适合寻求稳定、有保障的退休收入的个人的金融产品。由于一次性投入年金是非流动性的，并且会受到提款处罚，因此不建议年轻人或有流动性需求的人使用。年金持有人的寿命不能超过他们的收入流，这可以对冲长寿风险。只要购买者明白他们是在用一笔流动资金换取一系列有保证的现金流，那么该产品就可以是合适的。

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